商业银行授信审批中的问题及对应策略浅谈
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作者:梁小燕
摘 要：在商业银行的日常经营管理当中，授信审批是十分重要的管理活动之一，其关键性主要表现在防范商业信贷风险以及保证银行稳定发展。但是，在实际的管理工作中，因各方面因素的影响，商业银行授信审批过程会出现一些问题，影响着银行发展。从审查规范性、审批程序合理性和部门权责等角度，分析当前商业银行授信审批中存在的一些问题，并针对这些问题从构建信息化平台、创建审批约束机制、合理分配权限、落实审批检查和激励机制等方面，提出合理的应对策略。
关键词：商业银行;授信业务;信贷风险
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）19-0055-02
在商业银行的日常发展过程中，信贷业务占据重要地位，但是在当今信贷市场发展规模越来越大的情况下，信贷欺诈现象频频发生，让商业银行遭受重大损失，影响了银行的发展。而信贷风险的存在，与商业银行授信审批机制的不健全息息相关，从审批体系健全性、人员专业性，到管理严谨性，都是决定银行信贷风险的关键要素。因此，针对商业银行授信审批过程存在的问题进行深入研究十分有必要。
一、商业银行授信过程中存在的问题
1.业务受理审查规范性不足。在银行面对的信贷业务申请者中，部分客户在申请办理信贷业务的过程中存在谎报或隐瞒信用资料的现象，同时也存在同一资产多次抵押担保的行为，会导致银行面临巨大风险。但是，部分银行的业务人员在调查客户资料的时候，存在不重视、不规范和不严谨的情况，没有按照规定严格查询客户提交的资料的真实性，同时也没有对抵押担保资产进行风险评估。另外，多数银行的授信审批过程都容易受到业务审批人员的主观意识影响，存在较强主观性，这会导致银行信贷风险增加。
2.调查审查程序一致性不足。在正常的银行信贷业务办理过程中，调查、审查、审批程序应当保持一致性，审批执行的前提是调查、审查合格。但是，很多商业银行在进行授信审批时，存在调查、审查和审批流程脱节的情况，尤其是基层银行的管理机制中，执行调查工作和风险管理工作的部门没有有效的沟通协调机制，甚至出现了审批完成之后才补交调查资料的情况[1]。总结来说，导致调查、审查审批程序缺乏一致性的原因主要包括：其一，部分银行中审查审批及监督体系的独立性过强，一方面导致几个部门之间的工作缺乏有效沟通，另一方面也导致事后监督的重要性被忽略;其二，部分银行内部工作中的信息沟通机制不健全，容易出现调查、审查和审批工作人员交流存在阻碍。
3.职责权限机制不合理。从商业银行授信业务的相关部门人员工作职责角度来讲，很多上商业银行相关部门权责不清，导致在授信审批过程中存在互相干扰的情况。并且很多上级部门或领导会干预下级部门及人员的审查工作，出现违规审批的行为。从另一个角度来讲，银行信贷审批部门的监督权不明确，且很多时候仅仅有审批咨询顾问的功能，监督职能无法有效行使，导致授信审批业务无法得到实际监督。
二、商业银行授信体系改革和完善策略
1.构建信息化管理和预警机制。针对授信过程中存在的信息渠道阻塞、沟通不畅、信息共享效率低等问题，商业银行有必要促进管理体系信息化改革，通过引进计算机管理系统及云管理系统，实现客户资料的信息化采集和初步自动识别，以及授信流程各部门及工作人员的信息互通。同时，基于计算机系统满足信贷风险预警的需求，便于工作人员和管理者迅速识别风险信息。当然，在构建信息化管理机制时，有必要注意以下几点：第一，强化客户资料专项管理。构建严谨、完善的客户审批资料数据库，并授权相关部门对这些信息化资料进行专项管理，同时将该数据库与风险管理数据库进行对接，实现相关资料的初步识别和分析。第二，制定合理的预警分级机制。基于信息系统的资料分析，对客户设置对应的风险等级，如正常、关注、危险等，然后由专职人员分别对风险性较强的客户资料进行专项分析，并根据银行政策进行针对性处理。
2.构建授信约束机制。商业银行需要谨慎梳理信贷审批涉及的部门及人员的权责机制，让授信业务发起部门、审查部门、评审监督部门和决策部门各司其职，并且能够形成彼此监督和制约的机制[2]。该机制主要有以下几个要点：其一，在确保授信业务发起部门和审查部门独立性的基础上，加强两个部门的工作沟通;其二，加强评审监督部门的独立性和监督权，确保其能对授信审查和执行部门进行有效监督;其三，对各部门的权责进行明确划分，分别在授信风险初审报告、审核意见、合法合规性审查、风控预警、最终审批等流程中，充分发挥各部门的职能，形成有效的审批审核机制。
3.落实授信检查和激励机制。在如今商业银行信贷业务规模不断扩大的大环境下，需要对授信工作本身进行质量管理。因此，商业应可以构建并落实严谨的授信业务检查机制和科学的工作激励机制。一方面，由各部门负责人、风控部门、决策部门负责，对每一项授信业务进行综合分析，并对业务后续经营风险和市场风险进行追踪监测，评估业务质量;另一方面，针对授信业务各个参与部门及人员的表现，构建详细且科学的激励机制，充分提升业务人员的责任意识，并发挥其主观能动性，提高授信业务工作质量[3]。
综上所述，商业银行授信业务工作质量，与银行经营风险息息相关。针对当前部分商业银行在授信业务工作中存在的多种问题，有必要在进行业务执行和管理机制优化改革的基础上，通过全面实现工作信息化和数字化，來构建一个权责分明、系统完善、高效可靠的授信业务流程机制，全面提高授信业务的风险识别能力和管理水平，为银行的可持续稳定发展保驾护航。
参考文献：
[1] 杨玉辉.完善商业银行授信审查审批内部风险防控的策略研究[J].环球市场，2019，（6）：21.
[2] 胡仲臣.商业银行授信审批的大数据应用模式研究[J].经济研究导刊，2018，（19）：62-63. [3] 蔡逸仙，蔡跃祺.基于经济资本的商业银行授信审批体系设计研究[J].管理世界，2018，（5）：170-171.
Problems and Corresponding Strategies in Credit Approval of Commercial Banks
LIANG Xiao-yan
（Tianjin Review Group，Credit Management Department，Bank of Harbin，Tianjin 300204，China）
Abstract：in the daily operation and management of commercial banks，credit approval is one of the most important management activities.Its key lies in the prevention of commercial credit risk and the guarantee of the stable development of banks.However，in the actual management work，due to the influence of various factors，there will be some problems in the credit approval process of commercial banks，affecting the development of banks.This paper analyzes some problems existing in the current credit approval of commercial banks from the perspectives of normative review，rationality of approval procedures and authority and responsibility of departments，and puts forward reasonable countermeasures from the aspects of constructing information platform，establishing approval constraint mechanism，reasonably allocating authority，implementing approval inspection and incentive mechanism.
Key words：commercial bank;credit business;credit risk
收稿日期：2020-01-09
作者簡介：梁小燕（1985-），女，山西太原人，中级经济师，硕士，从事公司授信研究。
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