商业银行个人信贷业务的创新研究
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作者:郝斌
摘 要：个人信贷业务是商业银行诸多资产业务中的一种具体种类，它对于提升商业银行经营效益起到了较大的作用。商业银行需要不断加大对个人信贷业务的开发创新力度，只有这样才能更好地应对激烈的市场竞争，保持自己的市场优势地位。以此为背景，对商业银行相关个人信贷业务的创新内容进行探讨，以期进一步促进商业银行的持续发展。
关键词：个人信贷业务;创新;商业银行
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）30-0057-02
个人信贷业务作为商业银行的基础金融业务，也是商业银行一项重要的盈利项目，随着金融市场的飞速发展，个人信贷业务也迫切地需要顺应时代进行创新。而业务创新需要集合整个团队的智慧，既要银行内部高层管理人员的决策创新支持，又需要以客户需求为导向，加强信贷业务产品的创新以及业务流程和顾客管理创新，以此才能确保商业银行个人信贷业务顺利开展，并提升银行的实际收益。
一、商业银行管理层的创新能力
每一个银行，其管理结构中都包含了多个不同层次，既有掌控银行全局发展方向，规划裁定银行各项重大策略的高级管理层，又有具体部署安排策略的业务经理，以及各基层岗位的工作人员、不同层级人员担负着不同的责任。作为银行决策层的行长和高管，对银行信贷业务开展的方针政策和实施办法起着决定性作用，各层级业务人员必须按照其策略部署开展个人信贷业务[1]。而个人信贷业务开展的质量和获得的预期收益，都与管理层制定的政策科学性、策略创新程度、对市场业态把控精准程度，以及对国家金融政策和相关法律法规理解的质量等有很大关联。所以，商业银行要保证个人信贷业务实现创新性发展，就必须要加强管理层的创新能力。管理层应树立危机意识，在深入国家金融政策研究与解读的基础上加强对创新金融业务的学习，随时关注金融市场动态，了解信贷部门业务现实情况，通过外部环境研究及竞争对手比较，合理规划个人信贷业务的创新发展方向。
二、个人信贷业务的产品创新
个人信贷业务的产品创新需要重点加强以下几个方面。
1.把握国内外金融市场的变化形势，开发设计新型信贷产品。国内外金融市场的形势变化是金融产品发展与创新的基础参照和依据。金融产品的发展总是与特定条件下的金融环境相联系，与市场需求关系相联系[2]。所以，商业银行个人信贷产品的创新，应以金融市场动态的变化为导向，顺应市场发展局势，正确把握产品的创新方向，遵循金融市场发展的客观规律，开发设计有层次、有针对性、有成效的个人信贷产品。要针对不同需求、不同条件的客户群体开发个人信贷产品，实现产品的差异化，避免与市场上的产品同质化，以满足不同人群的信贷业务需求。
2.加强金融产品创新成果保护，为创新提供条件。首先，银行法律合规部门要根据《知识产权法》相关内容，加强对个人信贷创新产品的商标权、专利权、著作权等的保护力度。要建立一套科学的创新产品保护体系，包括产品知识产权信息的获取、知识产权登记、商业秘密保护以及知识产权评估等内容[3]。其次，商业银行间需加大对行业内不正当竞争行为的举报，对盗用窃取创新产品的违法行为追究相关法律，并追討相应的经济赔偿。
3.银行内部产品体系的创新。首先，建立主动创新的机制。通常情况下，以行业竞争和政策影响等外部因素为背景的信贷产品创新，有可能难以解决金融市场产品激烈的不正当竞争现象。而以银行为主体，在其内部建立自主研发的产品创新体系，将有利于进一步明确和统一产品线规划，能够帮助银行依照自身的实际情况和市场定位来开发设计个人信贷产品线。其次，坚持金融回归本源、服务社会的方针，创新产品服务形式，深化普惠金融服务。商业银行要以金融科技为支撑，打造综合化、集成化、生态化服务平台，加大个人信贷资源投入。可以根据市场实际需求，开发一套适宜的信贷产品线[4]。产品线应包括现有产品类型、产品业务范围、受众情况、用户认可度、产品价格和成本效益等等，以此革新产品体系。
三、个人信贷业务的开发和管理创新
1.服务流程创新是个人信贷业务发展的前提。个人信贷业务创新，必须要有一个规范的流程体制来约束和促进。所有从事个人信贷业务的人员，都要树立“以客户为中心”的基本理念。一切服务流程必须以客户实际需求和市场规律为导向，改变以往被动服务，单方推销模式，主动增强客户的服务满意度。当前，商业银行的个人信贷业务流程创新要以客户为核心，以优质服务为突破口，在业务开展中，主动与客户进行多次沟通，全面掌握客户消费实际需求，并将这些实际信息及时地反馈给策略制定者，以便于能及时对当前信贷服务模式、销售策略、实施办法和制度等进行优化与调整，并提升业务的内部流程创新度。
2.先进的信息技术是个人信贷业务创新的支撑。商业银行要想提升个人信贷业务效率，就必须要加快引入大数据、云计算以及人工智能等先进的信息技术和设备来加强内部信息基础建设，利用大数据收集、数据分析、数据存储等功能，对信贷业务开展中的客户经济收入情况、职业类型、学历、社会信誉等基础信息进行全面收集。对销售方案实施的可行性进行评估，以获得更加精准的数据信息，支撑业务开展，并实现内部资源的高效传输，从而更利于精准细分目标客户，针对性地实施产品宣传和投放，避免资源浪费[5]。
3.风险管理与防范是个人信贷业务创新的保障。金融业务本身存在一定的风险性，金融市场的波动和变化，不仅可能对商业银行的收益造成影响，而且容易造成信贷资金呆账、坏账等问题，对其本金收回存在一定威胁，影响银行的资产质量。所以，商业银行个人信贷业务创新也必须在风险管理到位的情况下进行开展，加强业务的风险预判和跟踪评估。一方面要对客户的贷款用途、个人还款能力、社会信誉等等进行严格审核，提前进行风险分析;另一方面要依据客户实际情况，推荐相对安全和适宜的产品类型，严格执行抵押贷款程序，对抵押资产的市场价值进行准确评估，把风险设定在可控范围内，以最大化减轻损失[6]。此外，银行还应建立先进的风险监控系统，通过运用系统对个人信贷业务进行风险监测，及时识别风险信号，向贷后管理人员发送风险线索，使贷后管理人员能对应采取有效措施处置风险线索，控制并化解风险。 综上所述，个人信贷业务作为商业银行体现社会服务功能和实现商业盈利的基本业务，在新时代经济环境下，需要商业银行予以高度重视，需要在现有产品体系和服务模式的基础上，大力开展产品创新，开展管理服务创新，加强创新产品成果保护力度，使得个人信贷产品体系更完善、层次更丰富，能满足不同信贷需求者的真实需要，如此才能促进商业银行的可持续发展。
参考文献：
[1] 张肃军.商业银行个人信贷业务风险防范探析[J].金融监管，2013，（5）：66.
[2] 王天琳.淺谈电子商务对实体商业的冲击[J].财经纵横，2016，（3）：176.
[3] 李汝平，王新岩.电子商务对传统商业模式的影响及商业银行信贷策略研究[J].农村金融研究，2014，（1）：61-64.
[4] 邢志强.商业银行个人信贷业务发展与风险控制的关系研究[J].全国流通经济，2019，（9）：164-165.
[5] 姚文萱.商业银行个人信贷业务的潜在风险及其处理对策分析[J].财经界：学术版，2019，（10）：31-32.
[6] 董立武.商业银行个人信贷业务的潜在风险及其处理对策分析[J].现代经济信息，2019，（2）：313-314.
Research on the Innovation of Commercial Bank’s Personal Credit Business
HAO Bin1，2
（1.Qinghai Nationalities University，Xining 810007，China;2.Agriculture Bank of China Xining Chengxi Branch，Xining 810000，China）
Abstract：personal credit business is a kind of specific asset business in commercial banks，which plays a greater role in improving the operating efficiency of commercial banks.Commercial banks need to constantly strengthen the development and innovation of personal credit business，only in this way can they better meet the fierce market competition and maintain their market advantage.Based on this background，this paper discusses the innovation content of personal credit business of commercial banks in order to further promote the development of commercial banks.
Key words：personal credit business;innovate;commercial bank
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