金融科技背景下商业银行创新发展趋势研究
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【摘要】在现代科学技术的推动下，金融科技快速发展并推动了金融业的快速变革，以互联网金融代表的新金融业态的出现改变了人们对传统金融服务的认识，并催生了商业银行业态的创新。为更好的发挥金融服务实体经济的作用，商业银行必须依托金融科技，提升自身竞争力。
【关键词】金融科技;商业银行;创新;发展
一、商业银行创新发展金融科技战略的必然性
（一）金融科技的概念
通俗来讲，金融科技指的是基于技术的金融创新，即在金融业务领域开展的技术创新及应用。金融科技的发展经历了多个时期，早期初级阶段以互联网和移动互联网技术为代表;此后的探索阶段以人工智能、大数据、云计算等新兴技术为代表，现阶段以区块链智能数据分析技术为代表。可以看出，金融科技包括移动互联网、大数据、人工智能、云计算和区块链等技术，有力的推动了金融业务整合，提升了金融机构的竞争力。
（二）商业银行发展金融科技的必然性
在金融科技产业快速发展的背景下，传统银行业面临着严峻的挑战。为提升商业银行市场竞争力，全面发展科技金融战略已经成为商业银行的必然选择。首先，创新发展金融科技可以保持商业银行的市场竞争力。进入21世纪以来，现代信息技术逐步融入到金融行业，越来越多的金融机构开展了金融产品和金融服务创新研究，传统商业银行受到了新兴金融业态的巨大冲击，许多商业银行出现了客户流失、效益降低等问题。在这样的背景下，依托金融科技，加大金融产品和服务模式的创新力度，是提升商业银行市场竞争力的关键所在。其次，创新发展金融科技有助于促进商业银行转型升级。近年来，金融科技高速发展，极大的满足了客户的多样化金融需求。对于商业银行来说，要想顺利完成转型升级，就必须高度重视金融科技战略，将大数据、人工智能等现代信息技术与金融业务充分融合，促进金融服务效率的提升。第三，金融科技能够提升金融服务实体经济的效率。金融发展的本质在于服务实体经济，金融科技的应用一方面对实体经济产生了巨大的冲击，另一方面也激发了实体经济的活力。依托大数据等现代信息技术可以解决金融服务中的信息不对称、产品同质化、融资成本高等问题，为客户提供个性化、多样化的金融服务。综上可以看出，商业银行应与时俱进顺应金融业的发展趋势，创新发展金融科技，尽快实现业态转型升级。
二、金融科技背景下商业银行面临的挑战
商业银行推动金融科技创新具有其发展的必然性，但是在金融科技背景下，商业银行仍然面临诸多挑战，比如金融科技影响传统银行的支付地位、导致金融行业竞争加剧、传统经营管理模式受到挑战等等。
首先，金融科技的发展将会影响传统银行的支付地位。对于商业银行来说，金融科技的直接影响体现在存贷款客户的流失，进而加剧了金融脱媒现象。从支付角度来看，我国近年来移动支付业务持续增长，传统支付方式逐步被取代。根据统计资料显示，2019年非银行支付机构网络支付业务量增加了35.69%，支付金额同比增加10.10%，显示了移动支付的迅猛发展势头。基于互联网、移动智能终端的支付手段具有操作便捷、安全性高等优点，逐步成为消费者支付的首选。从信贷业务角度来看，互联网金融能够解决中小客户的融资需求，极大的影响了商业银行的信息中介地位。在这样的背景下，推动金融科技创新，积极打造互联网金融服务体系，优化完善金融服务结构，有助于实现金融服务体系的创新发展。除此以外，金融科技的发展还会导致信息脱媒问题加剧。商业银行作为金融中介，依托客户资源优势，在支付结算领域长期占据统治地位。但是金融科技有效提升了信息获取和计算的效率，缓解了信贷双方信息不对称等问题，极大的冲击了商业银行的信息垄断地位。需要特别强调的是区块链数据分析技术的应用，未来的支付无需通过商业银行的中介即可进行。
其次，金融科技的发展将会导致金融行业竞争局面日益加剧。金融科技的发展，逐步改变了商业银行的经营方式和服务模式，长远来看还会导致金融行业结构的改变。商业银行积极布局金融科技战略，加剧了同行业的竞争。比如工商银行紧紧把握金融科技发展的机遇，成立金融科技子公司，为未来智能银行的发展奠定了基础。
第三，金融科技将会冲击商业银行的经营管理模式。商业银行传统管理更加注重风险与收益，对于客户体验缺乏足够的重视。在金融科技时代，商业银行必须转变传统的经营管理理念，积极推动“以客户为中心”的经营模式，依托大数据等技术，对海量客户信息进行分析和预判，在此基础上为客户提供契合度更高的产品和服务。为提升商业银行的市场竞争力，以客户为中心大力创新金融产品和服务，是商业银行的必然选择。
三、商业银行创新发展金融科技战略的前景
为提升我国金融行业的竞争力，推动金融科技的融合发展，各大商業银行均采取了有效措施，充分融合金融科技，改变金融发展模式，提升金融服务效率。结合金融科技背景下商业银行面临的挑战，下文探讨了商业银行创新发展金融科技战略的几点建议，比如提升数据分析能力、构建移动金融服务平台以及智慧化银行运营体系等等，详细如下。
首先，依托大数据等数字化技术，不断提升数据分析能力。前面已经提及，金融科技的发展对传统商业银行的经营活动产生了重要的影响。现阶段，在金融科技的冲击下，商业银行逐步暴露出资产增速放缓、利差收窄等诸多问题。在这样的背景下，充分利用商业银行的自身优势，创新发展金融科技战略，深化推动金融科技改革，提升金融服务效率。调查统计显示，现阶段我国商业银行在金融科技应用水平方面参差不齐，部分商业银行的数字化基础建设以及数据分析能力有待进一步加强。与互联网金融公司等其他金融机构相比，商业银行发展较早，物理网点众多，客户资源丰富，拥有海量的数据信息，商业银行应强化原有优势加大数据化建设力度，依托数据信息资源优势，及时发现分析并解决问题。在具体的实施中可以从以下两方面开展：其一，不断拓宽数据信息来源。商业银行拥有海量的数据信息，但是这些数据信息分割在不同的业务系统，比如交易信息系统、行为信息系统等等，因此商业银行需要将相互封闭的客户信息数据充分融合，并有效的予以应用。除了不断拓宽银行内部业务数据信息以外，还应该加大与金融科技公司的合作力度，拓宽外部数据的来源，实现多维度数据信息的获取和共享。在此基础上依托现代信息技术获取客户社交媒体信息并进行行为偏好分析，为客户提供特色化、个性化的金融服务。其二，提升数据分析处理能力，实现数据分析的智能化建设。现阶段，商业银行已经引入了大数据、云计算等现代信息技术，并且在应用上取得了一定的突破，但是在数据综合治理方面仍然存在进一步提升的空间。为此，商业银行应该不断提升数据挖掘的能力，提升数据分析处理水平，对客户进行高精度的行为分析和预测。为确保商业银行能够做出科学的判断和决策，笔者建议银行开展内部系统数据标准建设，并制定统一的业务规范与技术标准，充分展示大数据的真实价值。
其次，积极打造数字银行，建设移动金融服务平台。其一，实施区块链技术战略。应用区块链数字化技术推动银行业务创新，解决银行业务系统流程繁琐以及金融活动中的信任问题，提高金融服务效率，降低金融风险。目前我国部分商业银行已经引入了区块链技术，并在搭建金融基础设施架构、优化业务流程等方面开展了大量的应用尝试，其中比较有代表性的是邮储银行利用区块链技术，将业务环节缩短了60%以上。考虑到现阶段商业银行区块链技术人才匮乏，因此加大专业人才的引进力度，不断优化人才培养机制，是商业银行人才建设过程中需要迫切解决的问题。其二，积极构建数字银行。在大力实施区块链技术略的基础上，秉承以客户为中心的理念，构建完善的内部生态机制，积极打造数字银行。数字银行的构建需要从业务、技术两个维度出发，促进线上线下业务模式的充分融合，积极构建消费金融业务新生态，不断提升消息者的业务体验。另外，基于大数据等现代信息技术，创新发展银行移动支付模式，注重移动制度的高效性、快捷性和安全性，在此技术上构建数字化银行。
第三，建设智慧化银行运营体系，促进商业银行全面发展。当前，金融智慧化发展越来越受到人们的重视和关注。商业银行在创新发展金融科技的同时，注重数字化、智慧化银行运营体系的建设，有助于商业银行的全面发展。通过加大智能化研究领域的投入力度，对业务流程进行设计重构，并探索机器视觉等技术与服务体系的融合，在提升客户体验的同时，降低运营成本，增强风险管控能力。
四、结语
金融科技的发展推动了商业银行整体服务运营模式的转变。依托大数据等现代信息技术，大力发展金融科技创新战略，符合金融业的未来发展趋势，有助于促进商业银行的全面发展。
参考文献：
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