互联网金融背景下商业银行金融创新
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摘要：随着互联网技术的高速发展，为金融等各个行业提供了新的发展机遇，在互联网与金融行业融合发展的新模式下，为传统商业银行金融的发展带来深远的影响。存贷款等各项金融业务面临着严峻挑战的同时，需加快传统银行金融创新的步伐，促进金融行业改革、创新博得更多的发展机遇。基于此，本文介绍了我国互联网金融行业发展的现状，并分析互联网金融背景下对商业银行金融发展的影响，并提出有效的创新举措，并为商业银行金融的创新提供新的发展思路。
关键词：商业银行 互联网 创新金融服务
一、引言
随着信息技术和计算机技术的发展，互联网金融是新时代发展中的新型产物，因其具有快速、个性化、便捷的优点，广受用户的喜爱，在这一定程度上严重制约商业银行的发展[1]。商业银行身处于信息化发展的浪潮中，需将面对的挑战改转换发展动力，凭借着金融行业的自身优势，重新构建融资格局，不断提升自身发展竞争力，推动金融行业改革、创新博得更多的发展机遇和发展空间，为商业银行创造更多的商业价值。
二、互联网金融行业发展的现状
互联网金融是通过信息技术和互联网技术共同作用下实现商业银行金融机构开展资金支付、资金融通、投资等金融业务模式，通过互联网与金融行业进行融合发展形成的新型发展领域，不仅广受用户的认可，还为网络技术系统提供安全保障，为满足广大用户的真实需求发展的新型模式[2]。通过与互联网技术的融合发展，有助于降低金融行业的运营成本，提升金融业务运行的透明度、市场的运行效率，并完善解决信息不对称的问题，有助于实现社会资源的最优化。我国互联网行业发展规模高达10万亿元，其中互联网业务总额高达9万亿元，网贷平台累计交易高达6000亿，我国互联网行业发展迅猛，逐渐向健康互联网呈规范化发展。
三、互联网金融背景下对商业银行金融发展的影响
（一）弱化中介角色
在传统的金融环境中，商业银行的发展离不开中介的服务，而在互联网的环境下，社会群体可以通过更加直观的方式，深入了解金融市场，并在一定程度上完全冲击了中介服务理念[3]。互联网技术彻底改变了人们的生活方式，降低了商业银行对中介服务的需求，节约业务办理的成交成本，并且以方便、快捷的服务，占领了整个商业银行的业务领域，提升了传播的速率，然而，社交网络服务体系可以很好的改变它的传播途径，也很容易满足各个阶层的不同需求。支付宝为企业客户提供了资金结算的便捷性服务，更多的用户都更加倾向于互联网的金融平台。因此，互联网金融背景下，商业银行的业务面临着巨大的挑战和危机。
（二）影响商业银行的存款业务
随着互联网金融的发展，新型的金融市场发展日渐完善，在业务等各个方面提供了大数据、社交性的便捷服务，方便了广大用户的支付出口以及业务选择等，随着移动终端的普及，为商业银行提供了智能化的发展方向，对现代的商业银行而言，需要创新服务渠道，优化服务项目，满足客户的真实需求[4]。随着互联网金融的兴起，人们可以实现随时随地的办理投资业务，并实时观看互联网金融平台为客户提供的利率以及优惠策略，越来越多的客户会选择将资金放在这些平台上来提高自身的收益，风险低、灵活收取实时办理业务等优势，极大吸引力广大消费者的眼球，不仅影响商业银行的实际运转和经济效益，还在一定程度上制约了商业银行的发展。
（三）影响商业银行的信贷支持
在互联网金融背景下，像阿里等网络平台、电商研发为个人贷款业务等，为广大用户提供更多的借贷需求和选择需求，并且在互联网上可以更加快捷简单，极大程度上满足各大企业客户和个人的需求[5]。在进行放贷款的过程中通过平台的监督优势，进而全方位的掌握贷款商户贷款个人的资金情况，有助于更好规避贷款的风险，对商业银行的发展来说更是面临更大的一个挑战，严重降低了商业银行的经济效益。互联网平台通过借贷双方线上或线下都可达成交易合作，减少中间环节、运营成本，提升资源配置的效率，严重影响了商业银行的发展。
四、互联网金融背景下商业银行金融创新策略
（一）创新金融技术
互联网的普及，商业银行金融可为用户提供专业化、多样化的需求，为创新金融技术的发展需引用新的技术和理念，為用户打造全新的技术服务，结合时代的发展，将电子信息技术应用与商业银行的各项金融业务中，降低互联网金融行业发展中的运营风险，并予以采用RB评级法进行风险测评，并重新构建新型管理系统，积极采用信息科技优化创新的发展理念，提升商业银行自身发展的核心竞争力。
（二）优化组织结构
现阶段，我国商业银行在国内发展渠道范围日渐缩减，需不断积极开展、创新投资和理财，同时，优化商业银行金融发展的组织建构，在全球化发展的环境下，不断参与国际金融市场的商业竞争，逐渐呈国际化发展[6]。为了满足商业银行金融发展的客观形势，国内商业银行需不断优化内部管理体系、积极控制风险、创新业务流程、重视国内外先进的管理理念，利用平台的便捷，有助于简化整体过程中的贷款流程，有助于及时批复贷款等金融业务问题。促进我国商业银行业务组织结构的完善，有助于金融商业银行组织内部的条形管理。
（三）创新金融服务
随着信息技术、高新科技的发展，商业银行逐渐重视与互联网的发展，不断发展推出电子交易系统，开发互联网业务的开展，建构电子网络银行，积极开展电子支付结算、查询金融信息等金融业务，创新金融的服务，为企业提供有效的快捷服务。并对用户的不同需求，提供细化金融产品的服务，为用户提供综合性的商业银行金融服务以及个性化的服务理念，开展私人银行、投资理财的个性化的金融服务。
（四）积极培养综合型人才
互联网金融行业对技术人员的素质要求颇高，而互联网金融行业的竞争也是人才的竞争，需加强互联网技术的培训、业务知识、专业素质的考核，加强业务知识的拓展，为用户提供精准的服务理念，促进商业银行发展的活力。
五、结束语
综上所述，互联网技术的应用，可降低金融行业中间的运营成本，提升金融业务运行的透明度、市场的运行效率，并完善解决信息不对称的问题，有助于实现社会资源的最优化。通过分析互联网背景下，商业银行发展中面临着中介角色的弱化、商业银行的存款业务等的影响，降低商业银行经济效益的同时，严重制约了商业银行的发展。在新的发展浪潮中，应不断创新金融技术、优化组织结构等创新举措，有利于降低互联网金融行业的运营风险，促进我国商业银行业务的条形管理。
参考文献：
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[3]李朝晖.数字化时代邮储银行信息科技发展模式——规划与创新双轮驱动[J].中国金融电脑，2019，24（1）：24-26.
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[5]张晓男，李军彦.金融科技在信用风险智能化管理中的应用--商业银行的选择与应对[J].农银学刊，2019，32（2）：17-20.
[6]冯静生，赵仁芳.绿色金融发展水平对构建“创新型”商业银行的影响机制研究[J].农银学刊，2019，51（2）：39-44.
作者单位：吉林省经济管理干部学院
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