商业银行对公信贷业务信用风险对策研究
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作者:卢丰 崔娜
摘要：在对外开放程度加深的背景下，商业银行逐渐成为现代金融体系的主体。由于市场经济日趋变化，商业银行在市场经济的影响下，发展风险的几率将会大为提升。而商业银行发生的对公信贷业务信用风险就十分影响自身稳定发展。为此，商业银行需要化解系统性金融风险，降低因单个或少数几个金融机构的破产或巨额损失导致的整个金融系统崩溃的风险，以及降低对实体经济产生严重的负面效应的可能性。
关键词：对公信贷业务;信用风险;商业银行;对策研究
在新常态发展环境下，各大产业不断升级优化发展，但是在激发发展活力的同时给自身带来了诸多发展挑战，大大地增加了发展风险，降低了偿债能力。这样商业银行就不容易按时收到企业贷款偿还资金，使得自身承受很大的发展风险。由此可见，企业发展、经济发展给商业银行的稳定发展带来了负面影响。专门经营货币且具有高负债性特点的特殊行业的商业银行，在追逐利润的同时必须保证流动性和安全性，其中，其需要全面地审核企业，严格控制信贷风险，以此促进自身稳定发展。
一、商业银行对公业务信贷风险的表现形式
（一）无效抵押信贷导致的风险
基层信贷人员的抵押担保素养对于有效控制对公业务信贷风险具有重要的意义。但是部分基层信贷人员的抵押担保素养达不到岗位要求，比如缺乏根据抵押流程，规范开展抵押活动。另外，部分抵押登记机构的整体发展水平不高。这些因素都容易产生一些无效抵押的信贷，进而提高了商业银行所面临的发展风险。
（二）贷款风险中的绕规模发放
商业银行部分基层信贷人员容易受到利益驱使，通过一些非法的技术手段，绕规模大量发放贷款。由于基层信贷人员缺乏全面地审查这些贷款，加之这些贷款的规模大，贷款的集中性不强，这无疑为商业银行的稳定发展埋下了风险。
（三）企业集团的经营不善导致信贷风险的居高不降
在市场经济不断发展变化的背景之下，企业集团在发展的过程中更容易受到风险因素的影响，降低了自身经营收入水平。通常情况之下，这些大型企业集团容易向商业银行贷款。在企业集团经济收益受到影响时，商业银行将会面临很大的信贷风险。
（四）缺乏行政干预和企业明显的逃贷行为增加了银行信贷的风险
为提高地区经济发展水平，促进企业健康发展，政府缺乏干预企业贷款行为，侧面助长了不良贷款的风气。比如，有的企业用承包、租赁和假破产真逃债的形式逃废银行贷款。由于企业的应用多头开户，现金交易、资金体外循环等逃避银行账户监控，银行很难有效地监控企业行为，进而大幅度增加了自身面对的发展风险。虽然企业获得了资金，但是商业银行则会因缺乏资金，而影响自身健康发展。
二、商业银行对公业务信贷信用风险存在的问题
（一）银行内部信贷文化缺乏
信贷文化即在发展过程中形成的且被全体工作人员以及客户所接受、认同的观念、制度和行事准则。信贷文化会潜移默化地影响信贷人员思想，并作用于信贷人员的行为之中。由此可见，信贷文化对于控制信贷风险具有重要的意义。目前，商业银行内部缺乏构建信贷文化，不利于增强信贷人员风险控制意识，更不要提有效地执行信贷风险控制工作了。
（二）信贷从业人员专业素养不足
信贷人员专业素养的高低对于提升风险控制工作水平具有重要的影响。当前，商业银行容易因首笔贷款不符合标准规范的问题，导致自身面临着严重的发展风险。实际上，这与信贷从业人员专业素养不足具有重要的关系。追究其因，商业银行缺乏开展培训教育活动，不利于增强信贷从业人员专业素养，影响了信贷业务运作水平。商业银行缺乏建立信用风险管理理念，另外其重视构建业务指标，并根据业务指标考核员工，但是忽视内部风控管理合规性。这样员工就容易受到完成指标任务的驱使，开展一些不符合程序规范的贷款业务，从而提高了商业银行风险发生几率。
（三）缺乏信贷风险度量的先进方法和技术
长期以来，商业银行主要应用定性分析法度量信贷风险，但是这种分析方法越来越不能够满足商业银行风险控制需求了。虽然现在已经逐步调整为定性与定量相结合的方向发展，比如结合应用定性与定量分析法，但是部分商业银行还是单纯地应用定性分析法。在这种情况之下，其无法较好地分析信贷风险，不利于构建科学地信贷风险控制方案，影响信贷风险控制水平。
（四）银行信贷管理机制不健全
信贷是一项系统的工作，需要各大部门共同配合开展工作，这样商业银行不仅可以增加自身信贷收益，而且可以提高自身稳定发展水平。然而，当前商业银行各大部门缺乏沟通与交流，不能够较好地配合完成信贷工作，影响信贷风险控制质量。通过分析原因发现，商业银行信贷管理机制不健全是降低信贷风险控制水平的重要原因。主要表现在，信贷风险制度以及贷款“三查”制度是银行信贷管理机制的重要组成部分，不过，商业银行缺乏做好这些信贷管理机制建设工作，不利于规范信贷工作。因此其需要建立健全信贷管理机制，以此强化信贷风险控制效果。
三、提高商业银行对公业务信贷信用风险管理水平的对策建议
（一）构建符合战略目标的信贷风险文化
根据目前我国商业银行的发展以适应我国的市场需求，应该指定一个共性与个性、短期与长期相互结合的战略目标。而在战略目标的指引下，商业银行可以有效地推进战略发展活动。商业银行需要制定科学的战略目标，之后要构建符合战略目标的信贷风险文化。这样商业银行既可以增强员工信贷风险控制意识，又可以有效地完成战略发展目标。商业银行管理层需要积地参与到信贷风险文化的构建工作之中，不断地提升信贷风险文化建设水平。
（二）不断提升信贷人员专业素养
商业银行要认识到信贷人员专业素养对于控制信贷风险的积极意义，并采取一些合理化措施，增强信贷人员专业素养，保证信贷人员更加适应信贷工作，提高信贷风险控制水平。一是组织开展培训活动。商业银行需要把信贷风险控制理念，信贷风险控制技巧等融入到培训内容之中，开展有效地培训教育活动。值得注意的是：商业银行需要保证培训教育的连续性，以此全面地提高信貸人员风险控制能力。同时要根据自身需要以及社会发展，更新培训内容，强化培训教育效果。二是建立健全科学的考核制度。商业银行需要建立标准化的考核制度，改变把业务指标作为重点的考核方法。其中，就需要把信贷人员的信贷风险控制水平纳入到考核制度之中，这样不仅可以督促信贷人员积极地落实信贷风险控制工作，而且可以提高信贷人员学习信贷风险控制知识与技巧的主动性。 （三）科学测度信贷风险度量
如何科学衡量信贷风险度量是商业银行在信贷风险管理系统建设中的重点内容，关系着整个风险管理体系的成败。
若是商业银行可以有效地衡量信贷风险，就可以提升自身信贷风险控制水平。通过实践研究发现，商业银行常常发生违约风险，为此其需要探究防范控制违约风险的方法策略，进而保证信贷风险控制质量。其中，商业银行就需要构建部信贷风险模型，进而应用模型度量违约风险，比如估算预期违约概率、赔付率和贷款损失。然后，计算银行个体贷款和贷款组合的预期损失和非预期损失。在做好这些信贷风险度量工作后，商业银行需要根据数据，建立信贷风险控制体系，进而科学地指导信贷风险控制工作。
（四）完善信贷管理机制
一方面，完善信贷风险机制。要完善信贷资产质量動态监测体系，建立风险预警系统。对于相关人员来讲，其需要根据信息做出合理科学地判断，了解信贷风险的严重程度，并构建针对性地构建风险应对策略。要建立有效的激励机制与问责机制。如果能够有效地完成信贷风险控制工作，则可以对其进行现金奖励，以此激励员工继续优化风险控制工作。否则，就需要追究相关人员的责任。
另一方面，建立严格的贷款“三查”制度并切实执行。信贷共包括三个工作阶段，即贷前、贷中、贷后，若是不能够较好地处理这三个阶段下的信贷工作，就容易增加信贷风险发生几率。因此，要通过完善建立严格的贷款“三查”制度的方法，规范信贷人员在这三个工作阶段的行为，不断地提升信贷控制水平。具体如下所述，做好贷前的审查工作。若是企业发展不稳定、经济实力低、信誉不好等，就容易提高商业银行信贷风险发生几率。基于此，要做好贷前的审查工作，获知企业资产、信誉等信息，进而确定是否允许企业贷款的决策。为提高贷前审查水平，商业银行可以咨询相关机构与专家，听取他们对企业审查评估意见。做好贷中的流程管理工作。信贷人员需要按照信贷流程，开展信贷工作，避免因缺乏某项流程而影响商业银行利益。做好信贷后的检查工作。信贷人员需要监控企业经过活动，了解企业运作情况，进而判断预测信贷风险。通过进行这些工作，信贷人员就可以更好地控制信贷风险。
四、结语
综上所述，银行存在着强大的盈利潜力，能够通过一系列的资金运作活动，提升自身经济收入水平。不过，其的资金运作活动会为自身带来发展风险。为此，近些年来银行积极地推进风险控制工作，以此促进自身稳定发展。目前，商业银行风险管理能力并不高，尤其是在对公信贷业务信用风险控制方面存在一定的问题。因此，商业需要根据自身实际发展现状，优化信贷业务信用风险控制策略，增强自身风险控制能力。
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（作者单位：卢丰，中国建设银行山东总审计室;崔娜，中国建设银行山东省分行）
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