浅议中小商业银行的战略管理
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作者: 于春滨
经过十余年的努力,我国中小商业银行群体已经取得了长足的发展与进步,但仍然存在着诸多困难,比如资本不足、风险管理不完备、赢利能力不强以及赢利手段较单一等。尤其是面对当前日益严峻复杂的国际、国内经济金融形势,面对国家动态调控经济金融政策等问题,中小商业银行急需思考和抉择如何从战略层面和经营层面去应对,如何建立科学规划去适应经济形势和同业竞争,如何在金融危机之中趋利避害,实现可持续发展。而解决这些问题的重要方法之一就是科学的战略管理。
一、战略管理是商业银行生存和发展的灵魂
对于现代商业银行来说,银行战略决定了其对待风险和收益取向选择的基本态度,定义了银行经营管理的基本框架和核心内容。
首先,银行战略的要害是风险和收益的取舍。战略的确定总是根据投资者或经营者的偏好观念,经过一定的程序在可供选择的方案中进行取舍。这种战略上的取舍决定了一家银行整体的风险与回报的平衡水平、价值增长空间、资产质量水平和风险管理路径。这是一个选择方向的根本问题。
其次,银行战略要定义战略框架。
在董事会层面,应当解决的是偏好战略,需要明确办一个什么样的银行,要确定战略发展思想、经营理念,要明确银行定位、业务领域、服务对象及经营方式,同时也要深入研究社会责任。
二、建设中小商业银行先进的战略管理框架
中小商业银行战略发展的根本保障在于建设先进战略管理框架,包括建立科学高效的公司治理结构和组织架构,完善严谨的资本约束机制,基于流程银行的市场营销体系,全面适用的的风险管理体系,激励有效的人力资源管理体制和财务管理体制,强大先进的金融创新能力和超前的科技信息科技水平,以及和谐上进的企业文化。
(一)资本约束机制
资本约束是现代商业银行管理理性的反映,是对不良经营方式和经营冲动的制约。资本的约束功能主要体现在对银行经营规模、治理结构、风险管理边界等三方面的约束上。
(二)公司治理结构和组织架构
1.公司治理结构。现代公司治理结构中,董事会、监事会和管理层的设置和职责区分决定了银行战略管理的确定机制。从银行战略管理的角度来看,特定公司治理结构下的组织架构还在一定意义上决定了战略风险的承载方式。中小商业银行应完善以股东大会、董事会、监事会、管理层相互制约、相互制衡的公司治理结构和治理机制,明确职责边界,加强组织体系和制度建设,以及科学有效的决策、执行、监督、激励和约束机制,全面提升公司治理的质量和水平。
2.组织架构。银行的经营战略与组织架构之间应当具有均衡关系和一致性,银行能够承受什么,就在这个范围内发展什么,并据此设定不同类型的机构并定义和不同机构之间的权责关系。总分行体制的组织架构是规模管理的产物,它切合层级管理下管理分散的实际状况。单元制、事业部制则比较适用于客户、产品、区域等多维度的管理和风险考量,体现了集中管理的思想。从组织架构的变迁情况看,国际先进商业银行大都经历了从层级管理向业务单元制管理转变的阶段,其管理模式也相应地逐步转变为标准统一、集中管理。为此,中小商业银行应遵循“以市场为导向,以风险管理为核心,以业绩为驱动,模块清晰、权责一致、前中后台分离制衡”的原则,调整组织管理体系,建立适应战略发展和全国性股份制银行要求的管理架构。
(三)风险管理体系
本次金融风暴的教训使我们深刻认识到,商业银行的风险管理绝不仅限于风险管理技术,更要领悟到战略风险管理的重要性。具体来说,通过风险管理技术、战略规划和经营决策能够控制和规避的风险均属于非系统性风险,这类风险虽可怕但能够控制和管理,伤害的仅是个体和局部,通常这是是经营层面的风险管理内容;而从战略层面看其规化和防范的主要是系统性风险即市场风险,它是指由整体政治、经济、社会等外部环境因素所造成的风险。系统性风险包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险、流动性风险、资产整体贬值风险、购买力风险、汇率风险、自然灾害风险等。这类风险不能通过管理和技术手段加以消除,因此又被称为不可分散风险。
1.经济周期与风险限额管理。银行战略管理有两个基本的价值目标:一是通过风险与收益的平衡管理,防范、消化、处置具体的风险事项,确保各项业务管理活动有效益、可持续地发展。二是通过各种风险边界的管理,确保银行在复杂的经济波动周期中具有足够的抵御系统性风险的能力,而不致招致破产危机。在经济高速发展的国家,如我国后一点尤为重要。
2.风险分散。风险分散是一种战略安排,也是一种管理方向,“不要将鸡蛋放在一个篮子里”的基本原理在于并不是所有的风险都将同时发生,风险分散性使得组合的风险远远低于所有单个交易的风险之和,或者说意外损失,要远远小于组合中各项资产风险的平均。
3.风险消化。“高风险高收益、低风险低收益”是市场经济的基本法则。因此,拒绝损失可能的同时也失去了从该风险要素中赢利的机会。作为经营风险获取收益的商业银行,不能消灭风险,只能选择风险和消化风险。自商业银行诞生以来,实际上就始终担当着社会经济发展中的主要风险承担者的角色,并逐步形成了担保、抵押、保险、风险准备金、核销等一套比较完整的风险消化和补偿机制,这是成熟的市场经济金融体系的基本要求。
(四)基于流程银行的营销体系
流程银行的基本要求是整个银行的各种经营管理活动尽可各有特点,但必须贯彻“组织服从于流程”的原则,做到相互关联,结构严密,流程之内的活动必须按规定严格执行。这要求银行内部流程必须实现效率和质量上的平衡,把业务流程作为效率与质量的共同载体。在部门银行模式中,部门是主要经营管理载体,部门职责决定着流程的设计,由于部门职责的确定具有很强的主观随意性和边界划分模糊的特点,早已不适应商业银行对经营效率和服务质量的追求。国内商业银行要实现部门银行向流程银行的转变,首先必须打破部门的划分,由部门银行的“流程服从于组织”模式向“组织服从于流程”模式转变。
(五)人文环境
良好银行文化的核心元素是“以人为本”。银行文化是一个历史积累过程。它融于战略、体制、流程、责任、激励等内容之中,是在长期积累下来的历史经验基础上形成的。在人文环境建设方面,既需要继承和发扬光大,也需要承前启后、不断更新。正因为银行文化的生命在于经营管理活动的实际运行,所以当代人要根据当代情况做出判断,这样才能丰富和完善银行文化的精神内涵。
三、正确的战略执行是银行健康发展的关键
“发展是硬道理,落实是真功夫”。沃尔玛能一步步由小到大,由弱到强,其成功之道就在于不断在传统模式中开发出适合业务发展需要的新方式,并不折不扣地加以执行。21世纪经济发展的进程已清楚地表明,市场竞争的成败不仅在正确的战略,更在正确有效地执行,即“赢在有效执行”。□(编辑/李舶)
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