农村支付结算体系的现状及改革建议

来源:用户上传      作者:

　　摘要　本文通过对当前农村金融支付结算体系的现状分析，提出加强和改进农村金融支付结算体系建设的对策建议。
　　关键词　农村金融；支付结算体系；改革建议
　　
　　在全国人民银行的支付结算工作会议上，苏宁副行长，提出了改善农村支付环境、构建新农村支付结算畅通工程的宏伟蓝图。因此，基层金融机构如何组织贯彻落实，改革现有的服务模式，加快农村金融支付结算体系建设，是当前亟待解决课题之一。
　　
　　一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题
　　
　　我县是一个典型的山区农业县，全县农业人口11.59万人，占总人口的78.7％，共有13个乡镇、110个自然村。现有农村金融营业网点20家，其中：农业银行2家、农村信用社12家、邮政储蓄6家。目前，农村金融机构能办理的支付结算方式主要有：现金收付、转账、电子汇兑、委托收款，主要的支付结算工具为：银行卡(借记卡、贷记卡)、个人通存通兑业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系统，没有其他的支付结算工具。据调查，当前农村金融支付结算体系存在的问题主要有以下几个方面。
　　
　　(一)金融机构绝对数量偏少
　　近年来的金融体制改革，使商业银行大部分退出农村金融市场，只留农村信用社孤军奋战，农村的金融服务机构严重不足。据调查：全县是平均每3874人拥有1家金融营业网点，城区是每1668人拥有1家金融营业网点，而农村是5795人才拥有1家金融营业网点。
　　
　　(二)农村金融支付结算工具不足
　　长期以来，农村信用社承担起农村支付结算主力军的作用，但因历年积存的亏损难以弥补，导致前期金融科技投入不足，支付结算工具偏少。银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白，其支付手段还主要停留在传统的方式上。由于没有自助设备和刷卡设备(乡镇一级均无ATM机或POS机)，银行卡业务难以推广，现金支付仍是最主要的支付手段，且只能在营业时间办理，与城关的自助设备24小时服务相比，相对比较落后。
　　
　　(三)农村支付结算安全防范薄弱
　　①支付结算知识缺乏，对支付结算方式不了解，不知道支付结算的安全防范，根本无法使用和接受各类票据结算：②现金支付结算安全性较低，主要表现为保管安全无保障，假币的识别能力也较差，现金结算给农户造成的损失时有发生。
　　
　　二、成因分析
　　
　　(一)传统习惯的影响
　　由于现金结算看得见、摸得着，能够瞬间完成结算，没有信用风险和流动性风险，因此倍受人们青睐。相比之下。票据和银行卡等支付工具具有专业性强、手续繁琐的特点，再加上农村地区对此类工具认识不足，金融知识相对缺乏。因而应用程度较低；另外，农村收入远低于城市，而银行卡的年费、工本费和刷卡手续费率却和城市一致性，在一定程度上影响了新型支付结算工具在农村的推广运用。
　　
　　(二)设施配备滞后
　　由于农村经济环境建设相对落后和金融机构的缺失。大部分乡镇的ATM机，POS机配备率近乎为零，且支付结算业务要全部集中在营业柜台，个别金融营业网点仅配备一台计算机，要用来办理储蓄、贷款、结算、账户管理等多种业务，造成顾客等候时间长，影响了金融机构人力资源效益的发挥。调查显示，截止2008年底，我县金融机构共有ATM机、POS、商易通等支付结算工具386台，但真正在农村使用的机具仅124台。
　　
　　(三)人员素质偏低
　　目前农村金融机构大都只配备了2～3名的一绚临柜人员，而且大都没有经过系统的金融业务培训，操作人员专业素质的缺乏，使现代化支付工具不能物尽其用。例如大额支付系统下，一笔支付业务的平均处理时间不到一分钟。这种快速清算模式要求每一笔发送的支付业务都必须准确无误，否则将可能导致发起行垫付资金，而有相当一部分的柜员对该项操作不熟悉，或不遵守业务操作规定，在一定程度上影响了业务的正常办理或系统的正常运行。
　　
　　三、改进农村金融结算支付体系的几点建议
　　
　　(一)积极开创建立适应新农村建设的支付结算体系
　　①要结合当地经济发展的现状、农村信用状况和农村的习惯、农民的意愿，加速开发和使用适应农村支付结算需要的支付结算工具；②建立以农村信用社、邮政储蓄银行内部支付系统为基础，以网上银行、银行卡、电子支付等非现金支付工具为发展方向的农村支付结算体系，直接办理跨系统资金汇划，方便资金融通；③积极推广和运用支票影像系统，实现乡镇金融机构之间、乡镇金融机构与商业银行之间的资金即时清算。提高资金运用效率。
　　
　　(二)加强基础设施的硬件投入
　　①加强银行卡等基础设施建设，改善银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围，加大营销力度，推进农村地区银行卡联网通用工作，支持农村银行卡产业的发展；同时。积极开发如网上银行、电话银行等新型服务体系，推广各类支付结算业务；②在增加ATM和POS机具的布放的基础上，通过免费办卡、刷卡有奖活动、加强银联与农家超市的合作等营销策略鼓励农民刷卡消费。考虑ATM机的投资成本较大，建议国家财政对在农村布放的ATM机给予适当补贴支持。
　　
　　(三)提高人员素质，普及农村支付结算知识宣传
　　①有针对性地加强农村金融营业网点一线临柜人员的岗位轮训和操作技能的培训，提升员工对支付结算应用能力和业务操作水平，防范结算风险能力，以优质高效的服务态度赢得客户信任，促进农村支付结算工具的推广应用；②通过新闻媒体、宣传板、宣传栏、宣传单、服务公示等形式加强支付结算知识的宣传推广，介绍新型支付结算工具的安全、方便和快捷等优越性，提高农村中小企业、农户、农民对非现金支付工具的认知和接受水平，使农村能够了解、掌握和使用多屡次、低成本的支付结算工具；③积极制定一些优惠措施，鼓励使用非现金结算。如：采取免费试用支付系统业务、制订城乡有别的支付结算收费标准、免除年费、小额账户管理费和降低“特色银行卡”手续费标准等，鼓励农村企业和农民应用现代支付系统，提高使用效率，促进农村支付结算体系的快速发展。

转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-489791.htm