金融市场对信用卡运营的影响探析

来源:用户上传      作者: 江宇帆

　　摘要：信用卡作为银行的一种金融产品，受到金融市场的影响是很大的。本文研究了信用卡发展对于金融环境的依赖，并且分析了金融市场的不同变化对信用卡运营造成的不同影响。希望通过本文的研究，为理清金融市场与信用卡运营之间的关系以及我国的信用卡行业的健康发展提供一定的参考和借鉴。
　　关键词：金融市场；信用卡；运营；影响
　　
　　各大银行之间的信用卡发卡或者具体的服务之间的竞争日趋激烈，甚至出现了很多的不当竞争，使得整个信用卡行业日益混乱。与此同时，由于没有尊重市场规律，我国的不少商业银行的信用卡运营也出现了不少的问题，不仅仅不利于信用卡业务的开展，有的还损害了商业银行的其他业务的利益。因此，研究金融市场对信用卡运营的影响，是非常有现实意义的。本文就将在分析信用卡与金融环境之间的关系的基础上，着重研究金融环境对信用卡运营的影响。
　　
　　一、信用卡发展对金融市场的依赖
　　
　　国家经济运行机制发生根本性改变，银行业原有的经营优势逐步丧失。从我国国内的经济环境来看，随着改革的推进和深化，经济运行机制发生了重要变化，主要表现在市场供求结构由卖方市场转向买方市场，经济增长的主导因素由供给制约转向需求制约，经济波动的周期也由计划周期转向商业周期。经济运行机制的根本性转变，导致市场竞争加剧，企业销售困难，国有企业出现大面积亏损，国民经济生活中的系统性风险增大，开始逐步进入高增长之后的大调整时期。经济增长速度放慢，结构和效益有待改善，社会平均利润率降低，这都将深刻地影响到城市商业银行业务的发展方式和盈利能力，使银行原有的经营优势逐步丧失。
　　所谓的金融市场，是指资金供应者和资金需求者双方通过各种信用工具来进行融通资金交易的一种市场，其实质就是货币借贷以及资金融通或者各种有价证券、票据进行交易活动的市场。而信用卡本身就是一种银行的金融产品，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。信用卡是一种以卡片形式呈现出来的银行的一种信贷服务，其本身就是金融服务的一种。换而言之，信用卡与金融市场之间的关系，就相当于普通商品与一般市场之间的关系是基本一致的。按照市场的基本理论，市场应该具有资源的配置作用，能够根据市场的供需双方的基本情况，配置资源。在信用卡与金融市场之间，这一基本的原理还是能够发挥作用，即金融市场同样能够依据市场本身的情况，对信用卡资源进行配置，市场配置的结果，最为简单的一种就是优胜劣汰。从这个角度来看，信用卡的发展对金融市场是有着非常大的依赖性的。
　　
　　二、金融市场变化对信用卡运营的具体影响
　　
　　1.金融市场繁荣时对信用卡运营的具体影响
　　在本世纪初的几年中，全球的金融市场基本上是比较稳定，而且趋向于繁荣的。尤其是随着我国经济的不断发展，国家综合实力的不断提高，我国的金融市场的发展也进入了一个快车道，而我国的信用卡行业也从无到有，从小到大进入了一个发展的春天。短短的几年时间内，我国的各个商业银行纷纷推出了自己的信用卡产品，并且按照不同的服务对象，对信用卡产品做了细分，同时也取得了较大的发展成果。一些在信用卡运营方面投入较早，并且服务较好的商业银行，比如招商银行，更是通过信用卡业务的开展，为自身的整体发展奠定了一个良好的基础。但是，这一切都是在国际金融市场较为稳定，国内金融市场日益繁荣的基础上产生的。还是根据市场和产品之间的关系来对这个现象进行分析，市场繁荣了之后，相关的产品在市场的流动就会更为顺畅，我们也知道产品就是要在流动的过程中实现自己的价值的，由此，我们也可以发现金融市场的繁荣，有助于信用卡这一金融产品的价值的实现。商业银行对于信用卡的运营，也应该基于市场繁荣的基本情况，做适当的扩张性发展。
　　
　　2.金融市场萧条对信用卡运营的具体影响
　　金融业对外逐步开放，外资银行开始竞争国内市场。长期以来，银行业在缺少竞争的情况下导致服务产品单一，服务质量较差，政府不得不设置大量壁垒，以分隔内外金融机构的服务范围。随着我国加入WTO，金融市场的开放和全球金融服务贸易壁垒的逐步消除，技术先进、装备精良的外资银行无疑对我国银行业构成了极大威胁。2008年美国次贷危机引发了全球性的经济危机，而由于信贷产品引发的这次危机立即造成了金融领域的萧条，全世界的金融市场萎缩。我国的金融市场在这场世界性的金融危机面前，也没有能够幸免于难，同样遭受了巨大的打击。而值得注意的是，我国的信用卡行业的发展在2008年之后，基本上就进入了一个调整期，大规模的推广已经基本上都停止了，我们最为直观的感受就在于2008年之前，大街上的信用卡办卡“摊位”几乎在一夜之间销声匿迹。这也在一定的层面上反映了金融市场对信用卡运营的影响。市场萎缩，那么市场内的产品流通就必然会出现一定的问题，这样就不难解释为何金融危机之后，我国的各个商业银行对于信用卡的运营基本上都是持更为谨慎的态度了。
　　
　　三、结语
　　
　　信用卡本身就是一种金融产品，因此，信用卡的运营是要严重的依赖于金融市场的发展的。本文以我国的信用卡行业的发展为例，结合我国的不同时期的金融市场环境的变化，发现在金融市场繁荣的时期，我国的信用卡行业发展迅猛，所有的商业银行都是采取的扩张性的运营方式，而在金融危机之后，由于金融市场萧条，我国的信用卡行业面临了巨大的打击，大部分的商业银行都选择了更为谨慎的运营方式。希望本文的研究能够有助于我国的信用卡行业的健康发展。

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