网络融资:企业融资新渠道

来源:用户上传      作者: 毛欢喜

　　日前，许多电子商务企监和银行纷纷推出网络融资服务。网络融资作为一股新兴融资力量发展迅速
　　
　　当前，中小企业融资难的困境备受关注，许多电子商务企业和银行纷纷推出相应的网络融资服务，网络融资成为一股新兴融资力量发展迅速，并成为企业融资的新渠道。
　　
　　电子商务企业成网络融资中介商
　　
　　所谓的网络融资，是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得的一种新型贷款方式。
　　相对于传统的金融机构贷款手续，网络融资的贷款方式更灵活，融资门槛更低。特别是对于中小型企业无疑是融资福音。目前，国内提供网络融资服务的第三方电子商务企业，主要阿里巴巴、生意宝、一达通、敦煌网和金银岛等几家大型企业。网络融资正成为一股针对中小企业融资的新兴力量。
　　今年6月初，生意宝与泰隆银行合作推出了为中小企业提供融资服务的产品――“贷款通”，宣布涉足网络融资服务领域，为中小企业提供融资服务。生意宝董事长孙德良说，目前生意宝已与多家银行展开合作。贷款通网络融资业务将先在杭州进行试点，如该模式被市场证明成功，再逐步向全国推广。贷款通在提供贷款信息平台的基础上，通过增加企业信息认证、银企配对等功能，对贷款信息进行整合处理、精确定位，帮助银行提升授信审核效率，增加企业获得贷款的成功率。
　　孙德良说，面对巨大的中小企业融资市场，银行无论是在政策驱动还是经济利益驱动下都有放贷于中小企业的欲望。而在原有模式下，银行获取中小企业贷款需求的方式主要有两种：一是，通过朋友间的关系渠道而了解中小企业贷款的需求；二是，通过银行业务经理“扫楼”等形式进行陌拜开发。但在现有模式下，银行往往因为信息的不对称、渠道相对单一，成本较高等因素无法找到更多有价值的目标客户。另一方面，中小企业急切的需要贷款资金来扩大再生产，但企业信息在不同银行间相对闭塞，造成了中小企业真实的贷款需求很难为银行所发现和认可。
　　贷款通的优势是依托于以“小门户+联盟”模式建立的生意宝电子商务平台。该平台精准定位行业中小企业，目前已拥有500余万的行业中小企业注册会员，其中包含庞大的潜在贷款需求。中小企业通过贷款通平台能便捷的提交贷款需求；贷款通的信息认证使企业信息在各银行间有效流通，进而帮助企业缩短获款时间；生意宝的行业数据中心帮助银行了解企业原材料、产品、半成品及生产设备等潜在抵押物最新估值；贷款通后台数据中心根据地域、金额、企业状况等信息进行整理归结，按照各银行的具体要求进行银企间精准对接。
　　孙德良说，银行通过贷款通对中小企业成功发放贷款后，不仅在贷款业务上取得收益，同时也是累积有忠诚度的存款客户的途径，并且在参与企业信用体系建设、订单贷款的过程中，渗透整个行业的产业链，获取更多的潜在客户。受到银行支持的中小企业则有望快速发展壮大，成为银行未来的优质客户。
　　什么样的企业可以申请贷款通，生意宝相关人士介绍，任何企业用户均可使用贷款通，但注册成为生意宝会员后可接受企业信息认证、贷款记录、信用积累等免费的增值服务。此外，有工商登记的个体经营即可申请贷款。他说，贷款通不对企业收取任何费用。贷款通的目标是帮助中小企业从银行低成本、高效率地获得贷款，扶持中小企业的迅速发展。整个贷款需要的时间要根据企业的配合情况而定，一般在半月至一个月左右，对于个别小额贷款，最快可在一周内拿到贷款。
　　另据记者了解，中小企业在生意宝在线申请贷款的流程非常简便。只须在网上填写企业贷款需求和企业的基本概况，提交贷款申请。再经“企业贷款需求中心”工作人员的初审，通过后按条件分派给各合作银行。然后银行再进行处理，对符合放款条件的企业进行授信，最终放款。
　　泰隆银行相关人士也表示，泰隆银行今后将把生意宝提出的重大合作项目列入重点支持项目，并将在资源投入、服务手段、资金支持、业务流程等方面，对其实行差别化服务及合作策略；而生意宝将立足其互联网服务和专业化电子商务优势，投入资源，提供网络融资平台，并进行相关产品网络平台的开发与推广。
　　除生意宝外，国内另一家知名电子商务企业阿里巴巴近日也宣布，联合复星集团、银泰集团、万向集团在杭州成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(简称阿里小贷公司)。此前，阿里巴巴已领取了首张电子商务领域小额贷款公司营业执照。
　　据介绍，阿里小贷公司提供的贷款额定位于50万以下人民币，对超过50万以上的需求，公司不予支持。作为贷款评价的标准，阿里小贷将打通阿里巴巴B2B公司、淘宝网、支付宝的底层数据，小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况，投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析，最终作为贷款的评价标准。
　　而阿里巴巴此前也表示，有超过8家银行参与阿里巴巴的中小企业融资计划，中小企业通过阿里巴巴平台获得的融资金额预计将超过60亿元。另外，由阿里巴巴与建设银行、工商银行等合作推出的“网络联保贷款”、“纯信用贷款”等深具电子商务特色的融资模式，在推出网络融资服务以来，已帮助近600家中小企业从银行获得超过10亿元贷款。除建设银行和工商银行外，支持阿里巴巴贷款资助计划的其他银行还包括中国银行、中国农业银行、上海浦东发展银行、招商银行、中国邮政储蓄银行和各地方城市商业银行。
　　阿里巴巴与建设银行共同开发的无抵押低利息新型贷款――网络联保尤其受到关注。网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同来申请贷款。在阿里巴巴融资计划实施的区域，阿里巴巴会员都可以申请网络联保贷款。
　　对于生意宝和阿里巴巴涉足金融业，缓解中小企业贷款的举措。业内人士认为，这一方面能有效的缓解中小企业贷款难问题，促进其能更好的发展。另一方面，在促进中小企业发展中，电子商务企业也借此增加其客户黏性，更好地提升用户体验，间接的带动了电子商务企业的发展，所以说这一举措是个双赢的结果。
　　
　　网络融资成银行新热点
　　
　　据记者了解，中国建设银行日前在北京召开了“e单通”网络融资北京会议，向企业推出“e单通”网络融资服务。
　　“e单通”是中国建设银行、金银岛、中远物流三方实现系统对接，通过网络完成融资的新业务模式，这一创新的业务模式为中小企业融资带来了实质性的突破。通过三方的紧密合作，“e单通”为中小企业成功搭建了全流程在线的融资平台。既简化了业务办理流程，实现了信贷受理

全流程网上操作，又分散了信用风险，彻底解决了中小企业的融资难题。
　　建行人士说，自“e单通”业务上线以来，众多业内企业尝试了全新的网络融资业务，“e单通”业务采用了电子签章等领先技术，真正实现了77个业务办理环节全流程无纸化在线操作，大约能节省28类各种纸质单据的填写、盖章及人工传递。其快速审批、快速放款，综合成本低，全流程网上操作的特点和优势，为行业客户实现便捷融资节约了大量时间、精力与成本。
　　与传统质押贷款业务相比，“e单通”业务对于客户来说最大的好处就是方便和快捷。不需要拿房屋和其他不动产做抵押，而是根据客户的物流、信息流这些指标进行参照后，实现了直接在网络上就发放贷款。
　　另据记者了解，中国建设银行还推出了网络联贷联保等网络融资服务。建行有关人士说，网络联贷联保对企业而言，无抵押、无质押，额度高，每家最高500万。贷款利率在人民银行基准利率基础上上浮20％，贷款期限最长为一年。
　　另外，建行还推出了网络供应商融资服务。网络供应商融资是供应商在正常经营过程中，以其持有的经建设银行和大买家确认的，尚未履行交货义务，相应款项尚未收付的购货订单为依据，向建设银行申请融资的信贷业务。建行有关人说，该项融资主要是解决供应商原材料备货等临时性资金周转。同时，解决部分客户经营规模较小、无法提供抵(质)押物、银行融资难问题。网络供应商融资贷款金额，根据供应商的授信额度和有效订单金额，单笔最高不超过1000万元。贷款利率最低在人行的基准利率基础上上浮20％，贷款期限最长为1年。
　　此外，建行还推出了网络速贷通。网络速贷通是对借款人不进行信用评级和一般额度授信，依据客户提供的足额有效的抵(质)押担保，并结合客户第一还款来源及网络信用而办理的信贷业务，并对网络信用好的电子商务客户给予一定比例的追加贷款额度。
　　建行有关人士说，该项融资服务手续简便，免除评级和授信环节，借款人需要提供符合建设银行要求的抵(质)押物。贷款金额最高贷款额度不超过2000万元；贷款利率最低在人行的基准利率基础上上浮10％；贷款期限最长为3年。
　　对于以上网络融资服务，申请企业的基本条件是：企业的营业年限大于18个月；阿里巴巴网络信用记录良好，在金融机构无不良信用记录；目前暂未在建行各分支机构有贷款余额；法定代表人、实际控制人及主要股东个人愿意为贷款承担无限连带保证责任；阿里巴巴B2B平台会员，联保体已组建成立(适用于网络联贷联保)。
　　除建行推出多款网络融资服务项目外，工商银行也推出了多款网络贷款服务。工商银行日前举办网络融资业务推介会，宣布要将银行业务与企业电子商务有效地链接起来，为中小企业搭建多元的网上融资新平台。
　　工行有关负责人说，工行将银行的信贷业务与网上银行渠道相结合，推出的新型网络融资信贷操作模式，使企业足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还过程，打破了时空限制。
　　目前，工行的网络融资业务主要有“网贷通”和“易融通”两个产品。其中，“网贷通”为工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，贷款最高额度可达3000万元，在合同规定的有效期内企业需要资金时自主提款，有闲置资金时还贷。最长可在两年内循环使用。“易融通”是工行专为小微网商提供的融资系列产品，担保方式更灵活，在抵押、保证的基础上增加了网商联保和信用方式。
　　工行有关负责人表示，工行将把网络融资业务作为今年小企业金融服务的重点，在全国绝大多数省份推广“网贷通”等网络融资产品。

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