资本约束下城市商业银行经营困境和转型策略

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　　一、我国城市商业银行资本约束现状与面临的经营困境
　　
　　(一)资本约束现状
　　经过近十年的发展，我国城市商业银行已经逐渐发展成熟，在国家相关政策的支持下，截止2008年12月31日，城市商业银行的资本充足率全部达标，城市商业银行平均资本充足率达到13.11％，但在2009年，由于贷款规模的快速增长，其资本充足率呈现较大幅度的下降，部分城市商业银行的资本充足率已直接逼近8％的监管红线。
　　
　　(二)面临的经营困境
　　1.信贷供给限制与微观经济主体资金需求旺盛之间的矛盾
　　当前，我国正处于产业与消费结构升级、新型工业化、城市化起步阶段，中小企业作为这一阶段国民经济的重要组成部分，对资金的需求依然十分旺盛。然而，当前我国城市商业银行由于粗放型扩张，信贷投向结构不合理，导致风险资产占比过高，加剧了资本消耗速度，加之资本补充机制和渠道不完善，资本缺口日益增大，面临极大的资本约束压力。如果城市商业银行无法采取有效措施增强资本实力，在资本约束日益强化条件下，将面临两难经营困境，一方面，在资本约束下风险资产供给数量有限，资本不足制约自身放贷能力，信贷业务扩张受到制约。另一面，在经济增长较快下，中小企业融资需求旺盛，但又无法得到有效满足，特别是在当前我国适度宽松的货币政策逐步收缩后，对本来融资较为困难的中小企业来说更是雪上加霜，进而导致整个经济体系活力降低。
　　2.信贷增长限制与城市商业银行经营效益持续提升的目标要求之间的矛盾
　　2009年信贷天量投放，城市商业银行资本消耗较大，在资本总量补充有限且又必须满足资本监管要求情况下，资本约束压力明显加大，业务扩张能力明显受限，信贷资产增速放缓，存贷款利差收入受到严重影响，这就要求城市商业银行尽快调整资产结构，转变发展模式，加快综合经营步伐，实现收入来源多元化，唯有经营战略和增长方式进行根本性变革，才能实现收益可持续增长。
　　3.信贷资产规模扩张与风险覆盖补偿难以有效满足之间的矛盾
　　近几年，在过于宽松的货币政策背景下，我国城市商业银行积极扩大信贷投放规模，资本快速消耗，导致银行资本充足率下降，加之其风险管理水平不高等问题，使得银行业务规模扩张与风险覆盖补偿的冲突日益明显。一是信贷损失与风险资本补充的矛盾。目前，我国城市商业银行新增贷款中相当一部分贷款投向了地方政府融资平台，一旦经济下行或政策调整，这些贷款的风险可能暴露，整体资产质量将向下迁徙；二是信贷供给与风险资本补充的矛盾。信贷供给的黏性会推动城市商业银行仍维持较高的信贷扩张速度，在经历了天量投放后，城市商业银行信贷投放必然在此基础上保持适当的增速，进而要求补充风险资本，而在全国商业银行都经历快速信贷投放需要大幅补充资本的背景下，城市商业银行由于主客观等多种因素，很可能无法与大型银行和股份制银行竞争，其资本筹集压力将明显加大，导致资本无法有效覆盖风险，陷入业务扩张――资本不足――资产质量下降――融资困难――资本进一步不足的恶性循环状态。
　　
　　二、加快经营转型是资本约束下城市商业银行发展的必由之路
　　
　　(一)加快经营转型有利于提升城市商业银行市场竞争力
　　城市商业银行经营转型，一是有利于促进业务发展由粗放型向集约型转变。资本约束将促使城市商业银行树立资本约束资产、风险平衡效益和资本有偿使用的理念，在业务发展中以效益为中心，大力发展不耗用资本的“无本生意”和资本耗用少的“小本生意”，提高经营综合效益，实现由单纯追求信贷规模的增长向发展质量的增长转变，由资产扩张外延增长向有限资本约束、以资本回报为核心的集约增长转变。二是有利于城市商业银行运行机制转向精细化和效率化。强化资本约束管理后，为适应新的管理要求，城市商业银行必须优化内部组织架构、业务流程和决策程序等，为客户提供更加专业化和精细化的金融服务，不断增强客户忠诚度，建立牢固的双赢关系。三是有利于贷款定价更好地体现风险收益原则。强化资本约束管理后，城市商业银行逐步建立适应利率市场化形势需要和体现经济资本回报要求的贷款定价机制，按照贷款风险定价原则，变“干完再算账”的事后计量方式为“通过算账再干活”的集事前预算事中控制和事后反馈为一体的全程控制模式，使贷款定价更能覆盖风险，提高经营绩效。
　　
　　(二)加快经营转型有利于增强城市商业银行的可持续发展能力
　　资本约束下城市商业银行加快转型要求其树立自身发展速度要和当地经济环境、金融资源和自身条件相适应的经营理念，从以资产规模为中心向以提高资本收益率为中心转变，这一方面能限制贷款规模过快增长，推进银行资本有偿占用，在资本增长和资产增长之间取得平衡，使城市商业银行的潜能得到充分发挥，实现有质量的资产增长，避免信用风险所导致的资产损失严重侵蚀资本，从而实现规模、质量和效益协调发展，另一方面要保持业务结构合理，与地方金融资源条件相适应，通过外部力量的强化，为其稳定发展打下基础。同时，内外部约束的强化也有利于强化对存款人、其他债权人、投资者等利益相关者的保护，增强公众信心，确保城市经营稳定，增强发展后劲，促进其可持续发展。
　　
　　(三)加快经营转型有利于促进城市商业银行与区域经济协调发展
　　城市商业银行作为区域性商业银行，在促进地方经济发展方面具有独特作用。当前，我国城市商业银行存贷款市场份额不断提高，有些地方贷款增长速度远远高于存款增长速度，资产结构单一，信贷资产占整个资产的90％以上，资产流动性和安全性相对较差，单一客户贷款金额过大和行业集中等问题比较突出。特别是我国正处于经济和社会转轨关键时期，城市商业银行经营面临较多的现实环境约束，一旦地方经济出现滑坡或停滞不前等特殊情况，城市商业银行的资产变现能力差，可能引起挤兑，甚至资不抵债、破产清算等不良后果，不仅危害广大存款人的利益，而且无法发挥金融的逆周期调节作用，不能在经济下滑或紧缩期间及时为市场提供流动性，熨平区域经济波动，导致区域经济下滑――银行资产质量下降――银行信贷紧缩――区域经济进一步萎缩的恶性循环状态。因此，加快经营转型，提高管理精细化水平，走资本低消耗的集约发展之路，不仅能够提高其内部经营效率，在外部众多的不确定下确保其稳健发展，实现利润的最大化，也有利于提高区域经济发展质量，实现城市商业银行与地方经济良性互动、城市商业银行与区域经济又好又快发展。
　　
　　
　　三、资本约束下城市商业银行经营转型的策略选择

　　
　　(一)完善公司治理结构和内部控制体系
　　资本约束下城市商业银行应以科学发展观为指导，进一步完善公司治理结构和内部控制体系，为可持续发展奠定良好制度基础。首先，要进一步完善公司治理结构，促进决策层、监督层、管理层、执行层、操作层等各层级制度体系协调运转，确保公司治理的理念和原则快速有效传导到全行每一层级。具体而言，一是规范股权管理，通过引进战略投资者、民间资本等，加快股权结构多元化改革。二是建设运作高效的董事会，进一步完善董事会的组织架构，处理好党委、董事会、监事会、经营层之间的关系，构建经营性决策、监督性决策和支持系统三者有机结合的决策机制。要建立规范的信息披露制度，明确信息披露的内容、时间、频率以及方式方法等，自觉主动接受外部监督。三是进一步加强内控建设，建立科学有效的内控机制。要对规章制度进行梳理，特别是要解决内部控制的“真空地带”，修订相关规章制度，避免各制度之间相互冲突。要建立健全具有独立性和权威性的内部稽核审计机制，充分发挥内部稽核在内控机制中的监督作用，保证各项内部管理措施和规章制度落到实处。要积极推进内控文化建设，强化管理人员自律意识，对管理人员相关行为实施动态监控，防止管理层道德风险。通过价值观、道德观约束，规范员工行为，提高其职业道德水准，增强员工对银行价值观的认同度。
　　
　　(二)科学市场定位，找准服务区域与对象
　　由于发展历史、机构性质、组织形式、经营规模等与其他银行机构的巨大差异，城市商业银行与其他银行业机构在市场定位上存在较大差异性。一是在经营区域定位上，要立足本地，积极探索区域化经营模式。城市商业银行自诞生之日起便根植于地方经济，在长期的业务往来中与本地客户建立了较为稳定的业务合作关系，掌握了本地客户的资信状况、经营状况等大量软信息，具有人缘、地缘优势。因此，立足本地化经营，更能够激发与社区之间的“亲和性”，充分发挥地缘优势和信息优势，减少信息不对称程度，降低逆向选择和道德风险发生的几率。二是在客户定位上，以城市居民和中小企业为主要服务对象。城市商业银行大都经营规模较小、市场竞争力较弱，在大项目和大客户上与大型银行和其他股份制银行竞争不具优势，应充分利用贴近社区、贴近市民的比较优势，避免同质化，为中小企业和城市居民提供量身定做的个性化金融产品和服务，把城市商业银行打造成精品社区银行和市民银行。
　　
　　(三)加快实现经营业务和服务渠道的多元化
　　城市商业银行经营业务多元化有利于提升综合经营能力，增强市场竞争力和风险抵御能力。一是在积极拓展批发业务的同时，加快发展零售业务和中间业务。将个人融资、投资和理财服务作为拓展重点，创新个性化的零售产品，满足客户在理财顾问、信息咨询等方面的需求，提高零售业务和中间业务在经营收入中的比重，实现传统业务与新型业务的协调稳步发展。二是积极拓展多元化的服务渠道。目前城市商业银行以人员营销、关系营销为主的传统方式已越来越难以适应银行业务多元化和客户需求综合化、个性化发展的要求，迫切需要适应新形式的变化，拓展为客户服务的渠道和方式，加快由单纯依赖物理网点服务向依托电子服务渠道构建虚拟服务体系转变，切实提升虚拟服务渠道对物理服务渠道的替代率，以降低营业成本和提高服务效率。鉴于电子银行在成本控制、服务便捷和地理覆盖面不受限制等方面的优势，城市商业银行在加强对现有物理网点功能转化的同时，要从战略高度对电子银行发展进行全面规划，稳步推进电子银行建设工作，做好系统框架与平台建设，逐步完善电子银行功能与业务品种，努力建设具有区域特色的电子银行体系。

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