农村地区银行卡业务发展情况的调查报告
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作者: 王庆年
内蒙古自治区库伦旗地处燕山余脉东端，科尔沁沙地南缘,面积4617平方公里。下辖6个乡镇、186个自然村，人口17.8万，其中农业人口14.3万，属国家级贫困旗县。地形为北沙、南山、中沟壑，人均可耕地面积较少，经济以农牧业为主。库伦旗现有商业银行1家、政策性银行1家、农村信用联社1家、邮政储蓄1家。分别是：农业银行库伦旗支行，下辖1个营业部、1个分理处；农业发展银行库伦旗支行，下辖1个营业部；库伦旗农村信用合作社联社，下辖1个营业部、11个乡镇信用社、6个储蓄所；库伦旗邮政局，下辖4个储蓄所。其中，农发行、农行、邮政储蓄的营业机构全部设置在旗政府所在地，农村信用社的1个营业部和6个储蓄所设在旗政府所在地，11个乡镇信用社设置在人口较多的乡镇和行政村。
一、银行卡业务发展总体情况
库伦旗金融机构中有农业银行库伦旗支行、库伦旗农村信用联社、库伦旗邮政局开办银行卡业务。截止2010年第三季度，农业银行银行卡存量53954张，设置ATM机1台，发展特约商户12户，设置POS机12台，银行卡消费金额116万元；库伦旗农村信用联社银行卡存量18059张，设置ATM机4台、发展特约商户4户，设置POS机4台，银行卡消费金额17.32万元；库伦旗邮政局邮政储蓄银行卡存量15136张，设置ATM机1台，发展特约商户23户，设置POS机23台，银行卡消费41.66万元。
二、外来务工及外出务工人员银行卡业务发展情况
库伦旗属于劳务输出地区，外来务工人员较少。库伦旗政府所在地有少量的外来经商人员和建筑施工人员，所辖的白音花镇有少量的来自辽宁省从事铁矿石加工和销售的企业业主，这些外来人口所从事的行业绝大多数的支付行为是通过现金来完成的，主要是因为其经营规模小、支付需求偏低，对银行卡基本没有需求。同时，外来人口中从事建筑施工的人员与其雇主的劳动供求关系并不长期固定，劳务供求季节性强，薪酬一般当月结算。因此，无论是雇主还是雇员都乐于使用方便、直接、明了的现金结算方式，银行卡普及程度不高。而外来企业业主都在银行开立了银行结算账户，其结算绝大多数是通过电子汇划业务完成，对银行卡的需求较低。
库伦旗2009年外出务工人员约38000人次，绝大多数从事服务业和建筑业。其中，服务业中以家政、保安、餐饮服务为主。外出务工人员对于支付业务的需求偏低，特别是家政类的服务行业，雇主与雇员之间是纯粹的自然人与自然人之间的雇佣关系，并且在支付薪酬时，采用现金支付方式要比通过银行卡支付要方便得多。在调查过程中了解到，只有少量长期受雇于一些经营规模较大、运营较为规模的公司、企业的外出务工人员是通过公司为其办理的银行卡领取薪酬。另外，有少量外出务工人员为了方便向家中汇款和回家时携带方便，自行办理了银行卡，大多数外出务工的农民则没有开立银行卡。
三、农民收入及惠农补贴情况
库伦旗农牧业人口占全旗人口总数的80.34％，而农民收入主要来源于种植业、养殖业、务工收入和政府补贴。随着近年来退耕还林、退耕还草、退牧还草等项政策的实施，农民的种植业收入比重有所下降，养殖业收入、务工收入和政府补贴收入所占比重有所上升。库伦地区农牧民2009年人均纯收入为4726元，其中21.16％为各项补贴。
按政府部门统计，2009年全旗共发放各项惠农补贴支出共计14300万元，这些惠农补贴款是通过库伦旗农村信用联社的各乡镇营业网点代理发放的。虽然，库伦旗信用联社自2009年起全面开办惠农“一卡通”业务，但在实际发放中广大农牧民不愿接受银行卡，为保证业务发展，农村信用社只能以个人银行结算账户的存折代替信用联社开办的“金牛卡”来发放各项补贴。
四、农民支出情况
随着国家各项惠农政策的不断出台，农牧民的生活水平有了显著提高，他们的日常生活中除了日常零星支出外，数额较大现金支出主要有购买种子和化肥支出、购买农用机械支出、购买高档耐用消费品支出、医疗支出、子女上学支出等。库伦旗农民购买种子、化肥等农资的地点并不集中，西部地区三个乡镇的农民购买农资主要集中在扣河子镇的各农资销售商户；南部地区和扣河子镇的距离辽宁较近的边界地区农户则直接到辽宁购买；北部地区、东部地区和库伦镇周边的乡镇农民多在库伦镇购买所需农资。库伦镇的农资销售也较为分散，经营种子、化肥的商户规模偏小，并且各有各的客户群体，分散的销售方式和较少的销售金额使银行卡难以在这一领域得到推广。
五、推行农民工银行卡及发展农村地区银行卡业务的难点
（一）发卡机构公布集中，银行卡使用不方便
库伦旗能够受理银行卡业务的银行营业机构多集中在库伦镇内，广大的农村地区则分布较少。相对于较为广阔的地域，银行卡在农村的使用环境仍未建立，推行银行卡业务尚属起步，因此，在相当长的一段时期内，银行卡在农村地区的使用功能将仅仅局限在存、取款的存折功能上，远远不如现金便利。
（二）宣传工作不到位，公众认识程度较低
由于目前银行卡知识在农牧民中的普及程度不高，农牧民对银行卡业务众多支付功能尚未得到全面的了解，很大程度上制约着银行卡业务在农村地区的发展。农村信用社各营业网点所采取的悬挂横幅、张贴海报、摆放宣传资料的宣传方式往往流于形式，老百姓对于宣传的内容也大多不能理解，很难取得良好的宣传效果。
（三）传统支付习惯制约银行卡业务的发展
受长期的支付结算习惯的影响，广大农牧民主观上更愿意接受“看得见、摸得着”的现金结算方式，而对于银行卡货币的“虚拟性”，很多人认为其不安全，不愿接受。调查中了解到，更多的农牧民和城镇居民在办理存取款时更愿意使用存折，因为存折中有银行为其打印的存取款记录及相应的余额，而银行卡则不能随时看到交易记录，缺乏有说服力的“书面依据”。
（四）刷卡手续费偏高，影响农牧民用卡积极性
目前库伦旗农业银行和农村信用联社尚未开办农民工银行卡特色服务，开设一般借记卡的收费标准是：农行标准为开卡手续费5元、年费10元、同城交易免费、异地交易收取交易金额的1%，最高50元的手续费；信用联社标准免开卡手续费、年费20元、同城交换免费、异地交易收取交易金额的0.5％，最高50元的手续费。农牧民及农民工的取款金额一般都比较小，按照0.5％收费标准再加上开办银行卡的手续费以及每年的年费，其实际取款的成本变得非常高，这也降低了农牧民和农民工用卡的积极性。
（五）刷卡消费手续费偏高，影响特约商户接受刷卡消费的积极性
库伦旗农行收取四家特约商户的手续费是刷卡交易额的1％，而超市从事商品的零售，走的是“簿利多销”经营主式，其利润不过是营业额的3％-6％而已，因此银行刷卡手续费就相当于抽走了很大一部分利润，使得特约商户接受理刷卡消费的积极性大打折扣。
（六）ATM机、POS机配置成本较高，银行难以实现普及设置
据了解，设置一台ATM机银行要投入二、三十万元，功能强的要四、五十万元；设置一台POS机也要二、三千元，功能多的近万元。同时，ATM机和POS机设置还需要进行网络建设、线路租用、设备维修、人员培训，这些均需要大量的资金。另外，由于银行卡普及程度较低、刷卡消费习惯尚未形成，ATM机和POS机并没有得到充分的利用，与之相关的手续手收入也少得难以弥补其设置成本，如果仅依靠经营效益本不高的发卡行来实现自动柜员机和消费终端的普及的确很难实现。
六、几点建议
（一）建议人民银行、银联公司及发卡银行加强部门联系及沟通，做好市场环境调查，加快ATM、POS机具的投放速度，逐步推进银行卡受理市场建设，进一步改善银行卡的受理环境。
（二）加强银行卡业务宣传，注重借助政府部门的力量，进行全方位的宣传。宣传应充分利用广播、电视、报纸等媒体，以农村群众喜闻乐见的多种宣传形式，力求做到让老百姓能听得懂、有兴趣、乐于接受，以此提高宣传的实际效果。
（三）降低收费标准，提高民众用卡积极性。人民银行应尽早出台统一的银行卡业务交易收费标准，适当降低银行卡业务的费用，以刺激民众使用银行卡的积极性。
（四）大力发展以银行卡为基础的网上银行业务，促进银行卡业务的发展。目前,我国的网民数量超过2.1亿，网上购物、网上交易发展迅猛，并且随着互联网技术的发展，诸如交税、交水电费、交取暖费等等众多的收费性业务都有望通过互联网进行办理，因而，发卡银行应以此为契机，大力发展银行卡业务，推动银行卡业务的发展。
（作者单位：中国人民银行呼和浩特中心支行）
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