浅析第三方借贷平台对青少年消费行为的影响

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　　[摘 要]移动互联网的普及和发展，智能手机的功能增多，给人们的生活带来了极大的便利。如今人们的生活出行、娱乐休闲，甚至是借贷服务都可以用手机线上完成。支付宝和微信是国内线上支付工具的两大巨头，获得了大量使用者的青睐。支付宝的功能多样化，近年来推出的花呗也逐渐在青年群体中普及，鼓励超前消费、借贷消费。青少年收入来源窄，信贷消费理念是否会激发其非理性消费行为？在这样的背景下，文章以支付宝花呗为例，通过分析其发展、使用现状及其所倡导的消费理念探讨对青少年消费行为的影响。
　　[关键词]支付宝花呗;第三方借贷平台;青少年消费行为
　　[中图分类号]F832
　　1 引 言
　　支付宝的付款二维码几乎大街小巷随处可见，在国内有极高的普及率。随意走进一家街边的饭馆、超市或服装店，店铺的墙上或是收银台桌面上都可能贴有付款二维码。除了线下实体店，支付宝在线上支付领域也非常广泛，例如，淘宝网购物、理财服务（余额宝、定期、基金、股票等）、城市服务（社保、公积金、交通出行、政务等）和其他第三方服务。几乎每个年轻人手机里都安装了支付宝APP，方便随时使用。
　　支付宝十分便利，在2015年上线了花呗，可以让消费者在淘宝、天猫上购物使用。2018年支付宝为推广花呗业务，推出“赚赏金”营销策略，使用者A可以转发赚赏金页面提供的个人二维码、搜索码或手机号搜索码到微信、微信朋友圈或QQ，使用者B通过扫码领取了红包并使用后，使用者A就能获得赚钱红包推荐奖励金额。虽然每次领取红包的金额随机（在99元人民币以内），但是第一次领取金额比较大，对于对价格敏感的年轻人来说，这无疑是一个很吸引人的活动，圈了一批花呗粉。
　　2 支付宝花呗概况
　　花呗（Ant Credit Pay）作为一款消费信贷产品，实际上是由蚂蚁金服提供的，在2015年4月正式上线，使用者申请开通花呗后，将会获得金额（500～50000元人民币）不等的消费额度，消费时可以使用花呗付款，本月的消费额度不能超过限额，而且预支花呗的额度后，下月还款，或使用分期还款。给消费者提供“本月花，下月还”“先消费，后还款”的消费体验。
　　花呗上线后立马受到年轻群体的追捧，根据网易财经（2015）的数据，从城市地域角度來看，花呗在上海、杭州、广州、深圳、苏州、北京等城市的使用范围更广，排名前十的城市的花呗用户消费力占总体消费能力的30%。从年龄角度来看，“90后”的花呗用户占33%，“80后”占48.5%，“70后”占14.3%，年轻用户是消费主力。
　　而根据蚂蚁金服《2017年中国年轻人消费生活报告》，花呗用户主体以“90后”群体为代表，“在中国近1.7亿‘90后’，开通花呗的人数超过了4500万”，几乎每4个“90后”用户中就有1个开通了花呗服务，其中，将近40%的“90后”把花呗当作首要的支付方式。
　　但是，尽管年轻群体占比广，将近70%的用户每月的消费金额都控制在授信额度的2/3以下。换言之，年轻群体消费数量庞大，但实际消费金额相对较少。而且花呗用户预支消费后，高达99%的群体都能按时还款。
　　3 青少年相关的消费行为数据
　　从生理学来讲，青少年一般是指处于青春期与身心发育成熟之间这一阶段的人，也就是青春期是从第一、第二性征开始时，就已经是“青少年”了。但是因为个体差异导致性征出现的时间不同，所以“青少年”这一称谓在社会上并没有统一的年龄界定，法律上也不常用这个称谓。有学者对青少年的年龄范围作了界定：女性大约12周岁至21周岁;男性大约13周岁至22周岁。其中包括12周岁、13周岁至15周岁、16周岁的初中阶段;15周岁、16周岁至18周岁、19周岁的高中阶段;18周岁、19周岁至22周岁、23周岁的大学或初步进入社会阶段。从这个年龄范围涉及的各个阶段可以看出，青少年是人生发展尤其是心理发展的重要阶段，是一个人从充满童趣的童年走向成年的过渡期。这一时期的身心状况比较特殊，此时身体基本已经发育成熟，但是心理发育却相对缓慢，导致身体和心理发展状态失衡。身体成熟让青少年认为自己的思想和行为都已经具备成人的能力，非常重视来自外界的尊重，同时，相比老师、父母的认可和肯定，同龄人的看法则更加重要。当然，这些想法的产生也是因为心理的半成熟造成的，青少年时期的心理相对单纯，认知能力、是非判断能力、思维水平、社会经验等都在发育过程中。身体成熟与心理半成熟的矛盾还体现在另一个方面，那就是心理断乳和精神依赖之间的矛盾。成人感让青少年的独立意识逐渐加强，从日常的行为不难看出，青少年急迫地想要挣脱父母、老师的羁绊，拥有自己的空间、决定权，但一旦遇到麻烦却还十分希望得到父母的支持和认可。青少年时期，社会特点也比较明显。这一时期是自我意识快速发展的时期，所以如果沟通不畅会很容易引发叛逆行为，情绪变化也十分显著，不能很好地控制自己的情绪、欲望，同时也是人际关系发展的重要时期，开始从家庭为主要活动范围逐渐走向社会，接触面逐渐增加，开始为走向社会做准备。
　　青少年特殊的心理特点与社会发展特点对青少年的消费行为有重要影响，随着经济的发展国民收入水平的提高，青少年很早就开始形成独立的消费行为，有一项调查显示，青少年年消费金额达到4000亿元人民币以上，是一个非常重要的消费群体，其消费行为不容忽视。
　　在网红经济背景下，多媒体广告普及程度很高，支付宝花呗等多样的线上支付方式使得消费更加便捷，这些便利的手段进一步刺激了青少年消费水平的提升。有一项针对保定一所中学的学生假期消费的调查显示，根据家庭经济条件、家庭结构等的不同，学生的消费水准也有一些差别，其中有18%的人消费水准在5000元以上，有70%的人消费水准在2000～5000元，有7%的人消费水准在2000元以下，只有5%的人消费水准在1000元以下。 　　这些中学生的主要消费内容包括假期补习、外出旅游、和男女朋友逛街看电影以及游戏、聚餐等。这些钱的主要来源是父母长辈，大约占总人数的79%。还有3%是通过自己的劳动获得。剩下的18%则通过借款的方式获得。从这一系列数据来看，中学生的消费来源还是相对单一的。从消费水平数据和消费来源数据我们不难看出，有88%的中学生的消费水准保持在2000元以上，消费水准比较高，但费用获取方式上无论是长辈还是借贷对于中学生来说都相对轻松，这一背景下可能会造成中学生消费观念不健全或存在铺张浪费的思想。
　　从消费结构来看，随着青少年年纪的增长、社会交往面的增加，消费内容也更加多样化。有一项根据贵州地区高校消费状况的调查结果显示，大学生对自己消费内容从高到低的排序中，75.4%的人选择了饮食;30.2%的人选择了日用品;20.3%的人选择了书籍、考证等学习费用;25.8%的人选择了上网、电话、出行等交通娱乐;22.3%的人选择了人际交往、应酬;19.4%的人选择了服装、化妆品。将大学生和中学生的消费结构进行比较可以发现，大学生的消费项目明显增加，除了饮食、学习等消费项目之外，出行费用、社交费用以及服饰、化妆品等费用显著增加，说明从中学生涯到大学生涯不但是学业能力的提升，也是学生社会化进程的一个重要阶段。
　　青少年消费理念比较前卫，便捷的支付方式及借贷方式让青少年的消费行为更加果断，当资金短缺时消费信贷则会被一部分人考虑。一项针对在校大学生消费时对于资金来源的调查显示，面对自己心仪产品但资金短缺时，会有6.5%的人选择考虑花呗等类似的消费信贷。还有56.1%的人曾经使用过消费信贷。更有20.3%的人会比较频繁地使用第三方借款平台。对于第三方借款平台的使用情况调查还显示，对于向第三方借款平台申请借款时，贷款金额在500元以下的人占33.33%;贷款金额在500～1000元的人占54.91%;贷款金额在1000～2000元的人占9.8%;贷款金额在2000元以上的人占1.96%。随着青少年社交范围逐渐增加，消费需求也随之增加，在金额不足的情况下信贷成为青少年金钱来源的选择之一。从这组数据可以看出，青少年使用消费信贷的频率相对较高，虽然贷款金额大部分还保持在可控范围，但仍然有小部分存在过分过度消费的情况。
　　贷款消费问题是近些年国内热议的问题，但这并不是中国特有的情况。由中国社会科学院国家金融与发展实验室与银行研究中心联合发布的《中国消费金融创新报告》显示，截至2016年年末，去除住房按揭，美国消费贷款已经达到3.76亿美元，按照门类分为学生贷款、信用卡贷款、汽车贷款等，随着金融危机的到来，信用卡贷款逐年减少，但学生贷款不降反增，从2003年的253亿美元增长至2015年的1232亿美元，2016年学生贷款的占比达到37.3%，位居美国消费贷款（不含住房按揭）首位。
　　4 第三方借贷对青少年消费行为的影响
　　青少年消费是全民消费不可忽视的群体，随着经济水平及电子信息技术等领域的发展，越来越多的消费方式开始充斥我们的生活。便利的消费方式对于我们尤其是青少年群体的影响是一把双刃剑，如何使用值得我们深思。
　　4.1 正面的影響
　　第三方借贷平台的出现极大地方便了青少年的支付方式，给了青少年相对更加自由的金钱支配权。与没有第三方借贷平台出现之前相比，这种大金额的金钱支配权获得的年纪早了很多，如果家长沟通引导到位，对于青少年消费习惯培养是一个非常好的契机，能够更早地培养青少年对自己的消费行为进行规划，养成良好的消费习惯。同时，因为青少年使用的花呗等平台的账号严格限定年纪，所以他们基本都是使用父母的账号，所以家长对该账号的掌控能力就会更强，能够从消费记录中清楚掌握青少年的消费内容，了解其行为动向，更好地监督其消费行为，以保证能及时发现问题并纠正问题。
　　4.2 负面的影响
　　由于青少年自我控制能力、是非分辨能力、自我认知正在逐步完善中，又非常重视周边同龄人的看法，所以环境对其影响比较大。物欲的追求很容易战胜他的理性思想，在相对大额度的金钱使用权下，很容易滋生攀比情绪，进而引发过度消费行为。同时，因为青少年的经济压力不大，对生活的艰辛体味不深，第三方平台消费对他来讲金钱交易并不直观，消费可能只是意味着数字上的变化而已，也比较容易造成过度消费的行为习惯。另外，网红经济背景下，越来越多的消费入口无处不在，即使是成年人也容易激情消费，消费行为非常容易失控。令人担忧的是，在当今方便快捷的支付环境下，很多青少年因借贷产生的纠纷、自杀或其他违法犯罪行为不断进入人们视野，很多错误行为的苗头也在滋生。
　　5 对相关各方的建议
　　随着经济的发展，人们对便利生活的需求不断提高，第三方借款平台可谓遍地开花。但对其合理化应用仍然存在很多问题，为了确保青少年健康消费，需要家庭、社会、学校及青少年共同配合。
　　5.1 对政府部门的建议
　　第三方借款平台的管理水平及发展水平良莠不齐，学生贷款情况比较混乱，社会上因为借款无法还款、大额消费后才被父母知晓的情况屡见不鲜。在这种情况下，相关部门作为第三方借款平台的主要监管者，要制定更加全面的法律法规，对于平台的准入条件、消费标准进行严格、科学地控制，保护青少年及监护人的合法权益。
　　5.2 对学校的建议
　　学校作为青少年主要的生活场所，也负有对青少年监护、教育的重要责任，要积极开展树立正确消费观念的宣传工作，帮助青少年了解第三方贷款的本质，有能力的条件下，也要对贷款情况进行初步调查，及时纠正偏差的消费观念，及时发现攀比等不正之风。
　　5.3 对家庭的建议
　　家长作为青少年的主要监护人，与青少年的直接接触时间是最多的。所谓“言传身教”，对于青少年消费观念的养成，家庭的作用是最大的，家长观念、行为的潜移默化对青少年影响巨大，所以家长要做好榜样示范作用，首先做一个理性的消费者。同时在家庭教育过程中不溺爱、不包办、不强制，让青少年养成良好的自我控制、自我规划能力。
　　5.4 对青少年的建议
　　政府的监管、学校的宣传以及家长的示范都是外围帮助，青少年自己拥有清晰的是非辨别能力、自我控制能力才是理性消费的根本。青少年要学习一些理财知识，常与家长沟通、积极听取意见，对第三方借贷平台本质有清晰的认识，将其用在支持学业、创业等正途。
　　6 结 论
　　支付宝花呗等第三方借贷平台极大地方便了我们的生活，丰富了消费环境，但无疑也是一把双刃剑。青少年是国家的未来，他们的成长和发展比较容易受到社会因素的影响，其成长过程中可能遇到的问题备受社会关注。帮助青少年建立良好的消费观念是全社会的责任，为了青少年朝着积极健康的方向发展，我们要加强青少年思想文化建设工作，以积极的方式帮助青少年塑造健全人格，为祖国培养更优秀的接班人。
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　　[作者简介]刘辉颖（1972—），男，汉族，天津宝坻人，唐山海港京唐国际船务代理有限公司总经理，水运管理经济师，研究方向：财务管理。
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