农村商业银行信用卡产品分析

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　　 摘 要：随着社会经济的发展，人们的消费水平也在不断提高，消费理念也在不断地改变，越来越多的人选择提前消费。信用卡作为一种“先消费，后还款”的交易工具，贏得了不少人的青睐。农村商业银行作为经济发展中必不可少的一部分，也紧跟时代潮流，推出“信用卡”产品，为客户群体提供与时俱进的便捷服务。本文主要对信用卡进行相关概述，分析农村商业银行发展信用卡业务的原因及其特殊性。从市场优势与劣势、发展机遇与面临的挑战等方面对农村商业银行信用卡产品进行SWOT分析，并针对分析情况，提出合理建议。
　　 关键词：农村商业银行;信用卡;SWOT分析
　　 改革开放以来，我国经济与科技都实现了快速发展。经济发展给我国国民收入水平带来了大幅提高，更多的人开始追求生活品质，人们的消费观念也发生了变化，更多的人开始选择提前消费;科技的发展也在改变了我们的交易方式，银行卡支付给我们的生活带来了极大的便捷。农村商业银行作为我国经济发展中必不可少的一部分，尤其近几年来，国家对乡村经济越发重视，致力于乡村振兴，使得农商行有着不可替代的作用。因此，农商行顺应时代发展，适时推出属于自己的信用卡产品，满足客户需要，提高了自己的市场竞争力。但近年来，随着手机支付方式的出现，给消费交易带来了新的变化，也对信用卡市场的发展带来了不少影响;而且社会上经常出现的信用卡诈骗等现象，使得信用卡也存在一些安全隐患。如国内外诸多学者所关注：丁渭（2015）通过近年来信用卡业务发展的相关数据，从产品种类、发卡情况、逾期情况等几方面进行分析，发现问题并剖析问题存在的原因;Yiing Jia Loke（2011）研究发现，商户的个人背景、业务类型和销售总额对商户在支付交易中是否接受信用卡有重要影响。同时农商行的信用卡业务上线较晚，且信用卡的使用已较为普及，因此农商行的信用卡发展也存在一定的挑战。所以，本文对农商行信用卡进行市场分析，结合本行情况，提出合理化建议，具有一定的发展意义。
　　一、农村商业银行信用卡SWOT分析
　　本文主要基于SWOT分析法，对农村商业银行信用卡产品进行优势和劣势分析、机遇和挑战分析，并提出相关对策建议。
　　（一）发展趋势分析
　　信用卡发卡量及人均持有量增加。经济与科技的发展让我们的生活焕然一新，也带动着我们思想观念的变化，信用卡的接受程度越来越高。近几年，我国信用卡发行数量和人均持有信用卡情况统计如下。
　　表1 我国近年信用卡发卡数量与人均持有信用卡情况统计
　　 通过上述数据，可以看出，近年来，我国信用卡发行数量和人均持有信用卡量总体上呈上升趋势，尤其是在2016-2018年Q3期间，增长幅度较大。这表明越来越多的人在使用信用卡，表明信用卡发展还是有较大市场的。
　　（二）优势与劣势分析
　　1.优势分析
　　（1）农商行客户群体广泛
　　近年来，许多客户因农村征地拆迁而获得大量拆迁款，他们将拆迁款存入银行，成为农商行优质客户;随后农村城镇化进一步加强，农民转变为小城镇市民，带来消费观念变化，因此这部分人可成为信用卡的潜在客户;随着电子商务的发展，农民也逐渐习惯网络购买、结算农资，因此这些人也可发展为农商行信用卡的用户。此外，乡镇教师等工作人员都有较稳定的收入，因此他们也可成为农商行信用卡的潜在客户。
　　（2）农商行信用卡申请门槛低
　　相对于其他商业银行，农村商业银行信用卡申请门槛较低，审批成功率也会更高;并且农商行可以发挥地域优势，挖掘其他银行不愿发放信用卡的农村潜在客户。
　　（3）多元、双向营销，为用户提供优惠活动
　　农商行不断搭建消费平台，拓宽支付渠道，实时发现用户需求变化，为用户提供心仪的商家，并将这些商家纳入优惠商户，推行信用卡优惠活动。
　　2.劣势分析
　　（1）优质客户流失
　　早在多年前，信用卡就已经成为各大商业银行的一项重要业务，也赢得了许多用户的信赖;而农村商业银行的信用卡业务上线过晚，一些需要办理信用卡的优质客户早已经拥有了信用卡，因此农商行信用卡会存在优质客户较少的劣势。
　　（2）手机支付越来越普及
　　手机支付日趋流行。较信用卡而言，手机在生活中更与人形影不离。因此，信用卡的使用会受到手机支付的影响，在使用上存在一定的阻力。
　　据上述优劣势分析，可以看出，虽然农商行信用卡在发展过程中会受到手机支付等因素的影响，但其在市场上还是占据较大发展优势的，既方便使用，也能满足客户需求。
　　二、机遇与挑战分析
　　（一）机遇分析
　　1.助力乡村振兴，促进农村经济发展
　　农商行作为地方性银行，真正服务于农民，为我国乡村改革及乡村振兴发挥不可替代的作用。随着农村改革进程的加快，农民的生活条件也慢慢变好，农商行信用卡的出现，正好迎合了农村农民的发展需要。
　　2.缓解大众消费压力
　　2019年3月份，全国居民消费价格同比上涨2.3%。其中，城市和农村均上涨2.3%;食品价格上涨4.1%，非食品价格上涨1.8%;消费品价格上涨2.4%，服务价格上涨2.0%。一季度，全国居民消费价格总水平比去年同期上涨1.8%;且2014年至2018年我国居民人均消费支出占人均可支配收入的比例均在71%左右;农村居民人均消费支出占人均可支配收入的比例均在82%左右。数据表明我国物价不断上涨，且我国居民总体消费支出较大，而农村居民的人均消费支出占人均可支配收入的比重更大，因此很多人容易出现入不敷出的现象，而信用卡可以缓解大部分人的经济压力。
　　（二）挑战分析
　　1.个人资信情况审核不全面
　　我国社会信用体系还没有很完善，银行在审批客户信用问题时，不能够很全面地考量，因此，会导致信用卡滥办滥刷。 　　2.信用卡诈骗现象一直存在
　　近些年来，不断出现信用卡诈骗现象，比如，发送中奖短信链接给用户、退票改签短信中要求提供信用卡卡號、验证码等，导致一些人会因此而上当受骗。
　　3.盲目消费，过度透支信用卡
　　越来越多的人追求品牌消费，导致生活消费过大。有的人一味地靠刷信用卡盲目消费，以致过度透支信用卡，超出了自己的还款能力。2018年第3季度，银行信用卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%;信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。通过上述数据，可以看出我国信用卡逾期未偿额不断增加，说明消费者过度透支信用卡，超出自己还款能力，导致逾期现象的存在。据上述相关分析，可以看出，我国对乡村经济发展的重视，以及过重的消费压力，都给农商行信用卡带来了一定的发展机遇。而相对来说，信用卡诈骗、过度透支、逾期还款以及个人资信审核不全面等情况，也会给信用卡的发展带来挑战。通过以上对农商行信用卡的SWOT分析，可以看出，农商行信用卡虽然存在一定的市场劣势和部分威胁，但综合其市场优势和所处的发展大环境下，农商行若抓住机遇，扬长避短，还是拥有一定的发展空间的。
　　三、对策建议
　　（一）积极开拓市场
　　相对于其他商业银行，农商行的信用卡产品初见时间较晚，所以，农村商业银行需要考虑自身的实际情况，可以从以下几个方面开拓市场。
　　1.明确市场定位
　　把市场定位主要放在农村，重点向农村中小企业主、合作社负责人等营销信用卡产品。
　　2.提高服务技能，有效对接客户
　　可以开展银行员工“走出去、下基层”的活动，与客户面对面交流，了解他们的真正需求，具有一定的针对性。
　　3.提高客户还款便利性
　　农商行营业网点较多，可让用户在任意一家网点办理信用卡还款业务。还可以将网银业务和手机业务与信用卡相结合，提倡客户利用电子银行进行信用卡还款。农村商业银行作为信用卡发展的后起之秀，可以在以下几个方面吸引客户。
　　（1）适当降低办卡门槛
　　根据对老客户资产、信誉等方面的了解掌握，适当降低他们申领信用卡的条件。
　　（2）适当降低信用额度
　　在申领人用卡初期，给予低一点的信用额度，然后随着日后的信用积累可以适当增加用户的信用额度。
　　（3）简化办卡手续
　　农民文化水平普遍相对较低，对于烦琐的办卡手续可以适当简化。
　　（二）加强信用发展
　　信用卡是“先消费，后还款”的模式，部分人盲目消费就会过度透支，超出自己偿还能力，导致逾期还款，甚至于以卡养卡。农商行在进行办卡审批时，可以从以下两点提高客户信用核实力度。
　　1.慎选信用卡客户
　　在对客户进行审批时，要严格把关他们的信用等级。对小微企业用户等，还要查看他们的企业对账单、流水等信息。
　　2.建立客户数据信息库
　　在用户管理等方面要更加严格，即时发现客户状态异常，并给予关注。大众消费观念不断变化，从个人角度来说，需要做到：（1）树立正确的消费观，避免过度消费，切忌盲目消费;（2）合理使用信用卡，在规定期限内还款，避免逾期，维持自己的信用记录。
　　信用卡市场发展，需要各方相互配合，相互作用。因此，从国家角度来说，我国可以完善相关法律法规，促进信用卡市场稳定和谐发展，建议如下：（1）积极开展宣传教育活动，通过宣传教育活动，增强人们合理使用信用卡的意识;（2）规范信用卡消费市场，完善相关法律体系，当有人利用信用卡进行违法操作时，可以有法可依;（3）完善相关信用体系，实现个人信用数据共享，使银行能够更加准确全面地核实客户信用情况。
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　　作者简介：魏琪政，南通大学经济与管理学院，管理学本科在读。研究方向：绩效评价、应用经济学;吴明君，南通大学经济与管理学院，市场学硕士，讲师。研究方向：市场营销。
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