基于大数据的电商金融信用风险评价指标体系构建研究

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　　摘要：随着我国近年来日益发展的电商金融业务，基于大数据技术的发展而面临的信用问题和信用风险日益增多。本文针对基于大数据的电商金融信用风险评价指标体系构建进行了初步探讨，对影响金融信用风险的主要因素进行了分析，研究了电商金融信用风险评价指标体系的构建原则，以及电商金融信用风险中应设立的评价体系指标，对于大数据时代构建电商金融信用风险评价指标体系具有一定的借鉴价值。
　　关键词：电商金融;信用风险评价;大数据
　　中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2020）04-000-01
　　前言
　　电商金融主要是针对电商企业实际情况实施的新型融资模式，有效整合资金流，为电商企业提供新型贷款融资服务，并利用金融资本与实业经济之间的有效协作，在银行、电商企业之间构筑起互利共存、良性互动、持续发展的产业生态。所以，综合评价电商金融信用风险将其融资优势彻底揭示及对电商企业融资困境改善的有效性等方面都具有主要作用。
　　一、 大数据
　　大数据是信息技术产业中的一个专业术语，主要是指一定时间范围内数据不能采用常规软件捕捉、管理及处理的集合，需新处理模式提高决策力，优化流程能力的海量、多样化及较高增长率的信息资产。互联网发展至今大数据作为表象或特征，基于云计算为代表的技术创新更易于利用原本看似难以收集和使用的数据，大数据通过各行业的创新才能逐渐创造更高价值。目前对大数据分析系统具有需求的行业和技术领域日益增多，诸如金融业在信贷风控中需应用大數据系统与VaR或机器学习方案相结合。
　　二、 电商金融信用风险综合评价
　　电商金融信用风险主要是指作为授信方的电商企业向银行等金融机构融资过程中产生的信用风险。电商金融信用风险主要是企业综合信用基于电商金融背景的风险，不只是涉及企业原因导致的信用风险，还涉及电商企业受电商金融的运营风险因素产生的信用风险，诸如货物质押、产品、质押物变现等方面等风险。
　　本研究中针对电商金融信用风险建立的综合评价指标体系，由关注于考察企业风险，向综合评估电商金融运营及其交易风险转变，对于向电商企业是否提供信贷支持具有决定性作用。相对于电商企业信用评估体系而言，该信用评价体系最大的不同体现在，不只是涉及考察电商企业基本素质、营运能力、所处行业的发展状况等方面的影响因素，也涉及综合评价电商金融运营等因素，进而对电商企业的综合信用情况全面、客观、系统地反映。
　　三、影响电商金融信用风险的主要因素
　　对电商企业信用风险的影响因素比较复杂，可基于众多方面分类，结合研究内容及特点，分析影响电商金融信用风险的因素。一是行业风险因素。主要受宏观经济发展环境、行业发展情况、政策和监管环境、发展前景等影响因素的综合作用，属于一种系统性风险。分析电商企业行业风险，主要是对企业生命周期中电商企业所属行业的发展阶段进行判断，反映经济变化的敏感性，在行业因素影响企业经营的程度中揭示出行业风险。二是电商企业综合实力。电商企业综合实力涉及企业基本素质、营运能力、创新能力、偿债能力、盈利能力、成长发展能力、信用情况及分析现金流量等方面内容，对电商企业经营能力和信用情况进行全面反映。三是电商金融运营情况。电商企业的金融运营状况直接影响对电商企业的信用评估，电商金融良好的运营情况，不具有较高的交易风险，可对电商企业的综合信用风险弱化。相反，电商企业的综合信用风险加大，将严重影响其信用情况。结合本研究的实际需要，在电商金融运营中采取信息化措施、相互之间加强合作及质押物质量等要素对电商金融运营状况客观反映。
　　四、电商金融信用风险评价指标体系设计
　　1.设计原则
　　设计电商金融信用风险评价体系指标的原则首先是基于固定原则设立相应指标，在对评价指标体系制定过程中应严格遵循：一是较复杂的评价指标体系对企业信用风险较复杂的影响因素。所以在对评价体系指标确定过程中，一定要采用综合评价指标。也就是指标涵盖的因素应更加广泛，使企业信贷各方面得到客观反映。对企业质押，业务特征及声誉评估等方面指标都应涵盖，使信用风险受电商企业的影响得到反映。二是实用性原则。应基于实用性原则建立电商金融信用风险评价指标体系，保证各指标的可操作性较强。三是在评价指标建立过程中，不只是建立定性指标，还应建立定量指标。将两方面指标相结合，建立可对信用风险内涵和本质充分反映的评价体系。
　　2.设计方式
　　结合上述分析的对电商企业信用的主要影响因素，对综合评价电商金融信用风险的指标体系进行设计。采取参考有关资料、请教专家学者等方式，与实地调研相结合，对指标参考权重进行确定，权重结合不同区域可相应调整，重新进行确定。
　　3.电商运营情况
　　主要在以下几方面分析电商金融运营情况，分析交易时间及频率。交易时间通常是指以年为周期计算电商企业交易次数，交易频率是指电商企业每年的交易量，根据分析上述指标可对企业未来发展进行评估。分析行业发展形势，为实现对电商行业发展的评估，可分析基于行业增长率和盈利能力及目前发展中行业所处的环境等有关指标。而且还应关注电商企业之间存在的交易行为，其业绩与交易过程中的参与具有一定关系。分析企业绩效可对企业信用风险进行评估，确定对企业放贷的可行性，尽可能降低存在的贷款风险。
　　总结
　　综上所述，电商企业对电商金融的应用是突破“融资难”的有效捷径，因此，电商企业发展的一个有效方式就是加快电商金融的发展。而构建电商金融信用风险评价指标体系，不仅能够在电商企业与金融机构之间建立长期合作机制及长远利益关系，还能与电商企业建立战略联盟关系，使电商金融体系得到改造升级。但针对基于大数据的电商金融信用风险的相关研究目前刚刚起步，还需要开展比较深入地研究工作。
　　参考文献
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　　作者简介：王微微（1980—），女，黑龙江省鹤岗人，哈尔滨金融学院计算机系，硕士，教学秘书，讲师，主要从事供应链与物流管理、电子商务安全等教学研究。
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