基于电商平台的互联网金融扶贫战略机制研究
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摘 要：在科技迅速发展的今天，“互联网+”和三农的结合也开始日趋紧密，在金融扶贫上的模式创新也成为了可能。相对于传统意义上的金融扶贫，互联网金融扶贫模式独具创新。以蚂蚁金服为例，基于电商平台的互联网金融扶贫战略机制使得金融扶贫变成一种创新，这种新的模式能够让扶贫的效果更加显著。
关键词：电商平台;互联网金融;扶贫战略机制;蚂蚁金服
0 引言
服务没有全面覆盖、传统普惠模式的可持续性不强、地区发展不平衡等是传统模式下的普惠金融所面临的诸多难题。蚂蚁金服的智慧县域和普惠金融相融合的项目在我国多个省份展开，在农村为村民办好每一件“关键的小事”，运用新型的科技为乡村扶贫做贡献。“智慧县域+普惠金融”以蚂蚁金服的人工智能和大数据等优势为依托，无需抵押和担保，农户即可享受到由蚂蚁金服提供信用贷款，支持和帮助乡村的振兴和发展。[1]网商银行是蚂蚁金服旗下的一家民营银行，可以为需要使用贷款的农户提供免担保、无抵押的服务。“智慧县域+普惠金融”项目主要包括数字化的农村小额贷款、水电费等生活方面的缴费和政务方面的移动服务等，农户只要通过支付宝的手机APP即可享受这种服务。
在科技迅速发展的今天，各种现代科技信息技术已经随处可见，“互联网+”已经开始渗透到我们生活的方方面面，“互联网+”和三农的结合也开始日趋紧密，在金融扶贫上的模式创新也成为了可能。在中央的文件中明确的写到了要稳步推进脱贫攻坚，提倡金融机构运用互联网，加快金融的创新，这些政策的扶持为互联网金融扶贫创造了有利的条件。相对于传统意义上的金融扶贫，互联网金融扶贫模式独具创新，发挥其独特的优势，使得互联网+金融扶贫变成一种创新，这种新的模式能够让扶贫的效果更加显著。
1 基于电商平台的互联网金融扶贫战略机制分析——以蚂蚁金服为例
1.1 互联网金融+电商扶贫机制
“互联网金融+电商扶贫”是将金融扶贫和电商产业扶贫结合起来，两者双管齐下，[2]互联网金融能够使扶贫更加精准而电商扶贫能让贫困群体变成长期性的脱贫。借助贫困县域当地的特色资源，通过农村淘宝为平台建立独具当地风采和特色的淘宝村等线下体验实体门店，运营和宣传当地特色产品，促进销售量的增加，带动贫困县域产业和经济的发展从而实现脱贫致富。接着运用电商平台的大数据等信息技术手段进行分析，完善农村的信用防范机制和信用体系，解决传统金融机构在农村服务的覆盖面不广的问题。例如，阿里巴巴有效利用自身的多项优势资源，给需要帮扶县域培训各种电商所需的人才，让贫困县域懂得一系列电商运营方法，包括农副产品的推广、农副产品的包装等。然后再借助蚂蚁金服的旺农贷解决农户的资金问题，为农户提供贷款支持。同时，凭借阿里巴巴大数据和云计算等技术优势，使贫困县域所销售推广的农副产品得到有效的管理。最后，能够实现物流、交易、金融、支付、大数据、云计算等电商基础设施在农村的建立。
以电商平台为台阶，产业扶贫的目的是让贫困县域的农副产品能够销售出去，为了能使特色产品收益达到最大化，应该充分运用当地特色的产业，产品因特色这块标签，其价值会大幅增加，从而实现贫困户脱贫致富。牢牢把握以“农产品上行，助农创收”为主线，消除空间和时间的限制与隔阂，解决销售渠道，运用“合作社+农民 +农村淘宝”等销售模式。具有当地特色的农副产品要加强营销推广与包装，将农产品生产规模化、富有特色的农产品品牌化，增加农副产品的品牌价值，达到提高质量、增强效果、提升效率的目的。阿里巴巴实行“引智”工程，运用政府购买服务方式，邀请来自淘宝大学的电商培训师来满足差异化的知识需求，多重身份的主体进行“订单式”培训其中包括农家店主、电商经营者、贫困户等，从而提高他们的电商从业和运营的水平。阿里巴巴与政府合作共建 “兴农频道”，该项目的内容是：县域政府负责将当地优质和富有特色的农产品及商户推荐给平台，阿里巴巴将推荐的农产品在线上平台以线下新零售渠道进行销售，阿里的线上平台包括天猫、淘宝、聚划算等，线下的新零售渠道有大润发盒马生鲜、银泰、易果生鲜等。
1.2 蚂蚁金服的扶贫战略机制案例分析
（一）旺农贷案例分析。蚂蚁金服推出的旺农贷就是为农村和贫困地区服务。旺农贷的互联网小额贷款服务于农村和贫困地区的农户和养殖户，及时提供贫困群体所需的信用贷款。“旺农贷”申请的要求也十分的简单，只需贷款人提供身份信息和房屋、土地、门店等资产证明，就可以零抵押、无担保地通过农村淘宝合伙人的申请贷款。蚂蚁金服凭借着自己信息技术的优势，能够处理分析积累的大数据，把握农户的信用状况，提升风险防范机制，搭建完善的信用体系，让旺农贷更加快捷高效地在贫困地区开展，让农村金融更好地为農民和贫困群体服务。
以新零售渠道易果生鲜为例，将从农户那里采购农副产品经过合作社的筛选、加工和包装，然后将农产品在天猫超市的生鲜区进行销售，将该产品面向广大的消费者。[3]蚂蚁金服旗下的网商银行，为合作社提供用于生产经营的旺农贷低息贷款。同时，为了达到易果生鲜对于农产品的品质的把控，蚂蚁金服会将合作社的采购信息运用互联网发送给易果生鲜平台，并用定向支付工具，将旺农贷专门用于购买指定的农资农具，进而实现对果品品质的全程掌控。在此之上，蚂蚁金服保险事业部还引入了保险确保产品质量安全无虞，与保险公司合作还为农药、农资和农具的网上购买提供品质保证保险。在这个过程中，解决了农户所担心农业生产资料的资金问题和农产品的销售问题，农户只要做好中间的生产环节，就能获得稳定的收入。在这个农产品线上供应链生态链，从农业生产资料的购买，到农业生产经营的资金人力的投入，再到农产品的推广和销售，“电商扶贫+互联网金融”的模式覆盖了整个过程的方方面面。
2018年举行的小微金融峰会中，网商银行公布了近三年的成果：从阿里小贷发展成为网商银行的三年时间中，已经与近150家金融机构合作，为一千多万个小微企业的商户提供了所需的贷款服务。在众多的合作金融机构中，以桂林银行为例，将线上线下结合起来，刚开通的网商小贷才一个多月，其授信已超过四亿。开放的“旺农贷”在近三个月的时间里，其放贷金额已超过3.5亿元，为两万多个农户提供了服务。 （二）供应链金融分析。供应链金融是蚂蚁金服找到的应用在农村金融的核心模式。利用阿里巴巴生态的终端销售能力的优势和自身的金融支付体系的优势，寻找处在农产品供应链中心的企业合作，再向合作企业上游的农户提供资金支持，为农户解决其资金的困难。而合作企业的下游销售就在阿里巴巴自身的电商平台内完成，通过对上游的放贷满足资金需求并提供下游销售的电商平台，上游的农户获得资金支持后开始生产农产品，合作社将农户收获的农产品经过筛选、加工和包装，这一连串的环节形成了一个完整的环节。
（三）“线上+线下+保险”的创新合作模式。中原农业保险股份有限公司、蚂蚁金融服务集团、中原银行股份有限公司在2017年10在郑州签署战略合作协议，三个公司将本着客户资源和宣传渠道共享的原则，紧紧围绕着“金融科技输出”和“农村金融”两方面，把农村电商服务、惠农资产业务、金融产品推广和助农取款业务相融合，打造一个拥有保险服务、生产、产品推广、金融和生活消费等为一体化的综合服务平台为农户服务，依托互联网金融，在农村搭建和完善新形态下普惠金融体系，扩大农村客户的服务数量，做到优势互补、资源共享和整合，发挥各公司的自有优势，创造出一个互利共赢的合作环境。[4]
三个合作公司将从惠农资产、惠农综合平台、普惠金融三方面，在农村金融领域进行合作。在普惠金融业务上，充分发挥各公司在线上和线下的风险控制能力和防范机制，将保险和金融产品进行设计并向农户推广;共同搭建在农村地域惠农支付服务网点，利用自有的线下、线上信息和客户资源的触达能力。借助各自优势为农民和贫困群体提供便捷的基礎一体化的金融服务。
这是全国第一家“保险+线上+线下”的具有创新性多方合作模式，目前农村地区虽然有大量的贷款需求以及存取款和结算的需求，但是农户的传统抵押物不足，往往会导致融资困难。蚂蚁金服凭借着多年积累的数据，加上中原银行、中原农险的线下数据积累，整理和分析用户“线上+线下”支付方式以及习惯，可以分析总结出客户偿还债务能力和抵抗风险的能力，建立一套确保“线上+线下”的惠农小额贷款平稳运行的风险控制体系。
2 结束语
实现全面小康和社会主义现代化，贫困地区的任务最为艰巨。互联网金融扶贫为我国的脱贫事业开辟了一条创新性的道路，当电商扶贫和互联网金融扶贫结合在一起时，就会形成一个闭环，使贫困户不再为资金和销路的问题而担心，真正地提高了农户在电商平台的生存能力和农户自身的“造血”能力，从而实现贫困户脱贫致富。
参考文献：
[1]肖玉洁.精准扶贫视域下农产品电商发展存在的问题及对策[J].中国商论，2018，（10）：34-35.
[2]董玉峰，刘婷婷，路振家.农村互联网金融的现实需求、困境与建议[J].新金融，2016，（11）：32-36.
[3]卢桢妮.我国互联网金融征信体系建设研究[D].北京外国语大学，2017.
[4]张启文，张兴凯.新型农村互联网金融发展模式研究——基于农村电商视角[J].会计之友，2017，（16）：21-24.
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