民间借贷市场风险的成因及防

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　　【摘 要】民间借贷扰乱金融市场秩序，高利风险给社会各方带来不可估计的损失，必须对此加以引导和规范。本文分析了当下江苏市民间借贷市场的现状，究其成因，寻求行之有效的风险防范措施。
　　【关键词】民间借贷;成因;风险防范
　　中图分类号： F832.4 文献标识码： A 文章编号： 2095-2457（2019）02-0139-003
　　民间借贷，是指“未受到金融主管部门规制的、直接发生在个人或者组织和非金融企业之间的金融交易行为。”中小企业借助民间借贷渠道来融取资金，虽然可以缓解一时资金链的紧张压力，但是民间借贷的高利率、非正规也加剧了自身的财务风险，不利于企业的长远发展。各地相继爆出的民间借贷事件，说明民间借贷并不是温州地区的独有现象，江苏地区也并非一片“净土”。江苏泗阳爆出的民间借贷资金链断裂事件，给我们敲响了警钟，研究民间借贷市场风险的成因及改善措施迫在眉睫。
　　1 当前江苏民间借贷市场的新情况
　　1.1 民间借贷规模大资金活跃
　　改革开放以来，中国以市场经济为取向，创造了大量社会财富、集聚了大量的民间资本。但民间金融并未得到政府的官方认可，游离在非法区域，民间资本没有获得相应的增值能力。民间借贷危机呈现高利贷危机，借贷利率和规模惊人。
　　截止2019年1月18日，网贷天眼网站共收录网贷平台6605家，正常运营的有1576个，主要分布在广东、北京、上海、浙江、山东和江苏地区。民间借贷的活跃程度、资金规模与地域的经济发展水平有一定的关联性。江苏作为全国经济大省，民间借贷的活跃程度较高、借贷资金规模较大。不乏实体经济将自有资金大量投入民间借贷市场，更有甚者，为了获取高额利息回报，不惜举债转借，从事“过桥”业务。
　　1.2 民间借贷主体多元化发展
　　在传统的民间借贷行为中，普通家庭和私营企业主是主要的借贷主体，他们将自有的闲散资金投入借贷市场中，借贷关系充斥着浓浓的人情味。随着民间借贷的火热，借贷主体也在不断的发生变化。当下，借贷主体扩大到商业银行、大中型企业及上市公司，各类民间借贷中介机构以及风险投资基金等都参与其中，江苏民间借贷主体朝着多元化发展。
　　1.3 各项法规出台，政策规范具体落实
　　2015年至今，国家出台了多项法律法规来引导和规范民间借贷行为，一些政策规范也在逐步落实。例如，2015年，最高人民法院审判委员会会议通过公布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该规定对民间借贷的利率做出了明确规定。借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。
　　2018年5月4日中国银行保险监督管理委员会、中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行等部门联合印发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》。该通知从九个方面入手规范民间借贷行为 ，维护经济金融秩序。长久以来游走在灰色地带的民间借贷，有望在可期许的将来阳光化运作。
　　2 民间借贷的主要风险
　　2.1 逾期坏账风险
　　高逾期率和高坏账率让投资人的资金面临高风险。市场、行业低迷，借款人违约挪用资金或经营失误等等因素，都可导致借款人无法按期偿还资金。哪怕是平台或是其他担保机构提供了担保，也无法真正的为投资人的资金保驾护航。更有问题平台违规挪用资金池，环环相扣触发社会问题，最终跑路的平台不在少数。
　　2.2 诈骗跑路风险
　　一些P2P平台在成立之初就抱着诈骗圈钱的心态，他们虚构借款人的信息，以高利率为诱饵，通过发放“赏金”、不断发展下线的方式，让更多的社会公众卷进来。在初期，这些诈骗平台确实让投资人尝到了馅饼的味道，让投资人越陷越深后，再突然悄无声息的消失。这一类平台搅乱来金融秩序，危害社会公众，影响来行业的健康发展，势必要严惩，杜绝此类情况的发生。
　　3 民间借贷市场风险的成因分析
　　3.1 法律地位的缺位
　　近年来，借贷发展迅速，但以暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序，妨碍了正常金融活动的健康发展。为进一步规范民间借贷行为，引导民间资金健康有序流动，今年中国银行保险监督管理委员会等部门联合印发了《通知》，明确了信贷规则，严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规范。但我国目前还没有关于民间借贷的系统性、专门的法律制度。民间借贷缺乏应有的法律地位。
　　3.2 协调监管的有待磨合
　　民间借贷行为相对来说较为复杂，涉及面较广，给监管带来了一定的困难。不同的涉事主体归属不同的部门监管。《通知》中强调了，对于从事民间借贷的业务的中介机构，工商和市场监管部门应该加强监管;对于从事非法金融借贷活动的银行金融机构，银行业金融机构应该加强监管;涉及到暴力催账等非法行为的，公安机关应该依法进行调查处理。在监管过程中，没有一个统一的监管主体，多头管理难免出现监管秩序的混乱。多部门跨机构的协调配合，要更高效率高质量还有很长的路要走。
　　3.3 中小企業融资难、成本压力上升
　　众所周知，资金的缺乏成为许多中小企业发展的制肘。中小企业尤其是一些科技类企业，它们的固定资产少，不满足银行优质信贷客户的条件。市场竞争愈演愈烈，发展的机遇转瞬即逝。中小企业在向银行借贷无望时，不得不把目光转向借贷条件、手续相对简单宽松的民间借贷渠道。资金的需求刺激了民间借贷的迅猛发展，也促使了民间借贷的利率不断攀升。
　　除此之外，中小企业成本压力持续上升也使得民间借贷的风险增大。劳动力成本、税负压力、融资成本和原材料成本的上涨不断压缩了企业的利润空间。范建军（2012）指出，利润率的下降挫伤企业家通过创新提升企业赢利能力的积极性，在高利诱惑下，一部分中小企业主甚至将运营资金投入到高利贷市场。企业的资金链一旦断裂，企业主“跑路”将加重借贷市场的风险，扰乱社会秩序，给社会大众带来无法预计的损失。 　　3.4 社会大众的风险意识淡薄
　　民间借贷深入人心，成为一些家庭理财的重要手段家庭的理财意识越来越被强。“你不理财，财不理你”这样的观念深入人心。物价上涨，民众存放在银行的存款实际利率为负。曾经尝过民间借贷的高额利息甜头往往叫人眼红，加之投机心理作祟，一些民众选择性忽视高额利率下的高风险，投身其中不可自拔。不仅投入家庭的积蓄，还将自己通过关系网借得的资金一举投入民间借贷。
　　4 民间借贷市场的风险防范
　　4.1 内部控制途径
　　1）珍視信用记录。民间借贷市场的“火爆”和网络的便利性，逐渐打开封闭的社会网络区域。借贷双方从熟人转化为陌生人，这就降低了民间借贷网的信用强度。每一家企业机构、每一个个人都应当珍视其信用。对企业机构来说，这是正常经济活动的基本保障，而对个人来说，这影响到了工作、学习、生活的方方面面。
　　2）提高企业项目收益率。民间借贷市场利率远远高于实体经济收益率，这是企业主抽离运营资金的主要原因。没有健康的实体经济支撑的民间借贷市场，无法长远发展。即便取得高额利息，也是短期的。企业主应该以长远的眼光看到企业的发展，通过提升自身的创新能力，提高企业项目收益率;以审慎的态度对待高回报投资项目，综合考量权衡利弊，以免陷入资金链断裂的漩涡。
　　4.2 外部控制途径
　　1）完善法律体系、金融监管体系。民间借贷方面的核心法律尽快出台，规范民间借贷行为，引导民间借贷走到阳光下。当下民间借贷的监控出现了多头监管，这容易出现监管拖沓混乱的情形。政府可以考虑成立专门的金融监管机构。
　　2）减税降费、畅通融资渠道。中小企业面临的劳动力成本压力、材料成本压力，政府爱莫能助，但在税负减压和畅通融资渠道方面，政府大有作为。政府可以根据江苏各地区的实际情况，分行业分领域的制定有针对性的税负减压措施，缓解中小企业的成本压力。其次，结合银行业金融机构，成立借贷专项。对于轻资产重科技的企业，给予支持，助推区域的经济发展。
　　5 结束语
　　面对江苏民间借贷市场的风险，我们不能夸大其词耸人听闻，更不应该不管不顾任其发展。从内部控制途径来看，社会公众和企业机构应当珍视信用记录;企业通过提升自身创新能提高项目收益率。从外部控制途径来看，政府应该完善法律体系、金融监管体系;降税减费，畅通融资渠道。
　　【参考文献】
　　[1]范建军.我国民间借贷市场风险形成的原因和对策[J].重庆理工大学学报（社会科学）2012（26）：1-3，10.
　　[2]许颖琦.我国民间借贷存在的问题及对策[J].金融经济，2017（08）：30-31.
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