农村普惠金融问题相关思考
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摘 要：农业经济结构改革是政府工作的重点内容。在我国社会经济进入新常态的情况下，农业依然具有基础性地位，农村经济发展能够为社会经济持续发展提供充足的动力。在农业经济改革过程中，需要针对区域发展特点提供可靠的金融产品以及金融服务，促进农村地区经济转型，这使得农村普惠金融愈来愈受到关注。基于此，本文对农村普惠金融存在的问题进行了综合性分析，并提出了部分策略，以供参考。
关键词：农村经济;惠普金融;风险防范
一、农村普惠金融的作用概述
普惠金融主要是指对于所有具有金融服务需求的群体赋予其平等参与的机会，尽最大程度满足每个人的实际需求，并实现资源优化配置。对于农村经济发展而言，普惠金融所发挥的作用不容忽视。普惠金融具有受众对象广的特点，同时也强调了金融供给的全面性。在农村地区实施普惠金融，能够结合农村群众实际需求为其提供多层次的金融服务支持，为农业发展奠定良好基础，能够充分激发农村经济市场的活力。近年来，我国农业现代化发展步伐愈来愈快，农业发展对金融服务需求也呈现了多元化趋势。农业产品结构调整、农业产业化发展、农业供给侧结构改革等均需要相关金融服务的支持。仅仅依靠银行借贷金融服务显然无法满足农业发展需求，农村普惠金融的推广为农业产业的发展提供了新的空间，赋予了农村经济新的活力。
二、农村普惠金融存在的问题分析
虽然农村普惠金融已经获得了一定程度发展，但在部分农村地区普惠金融还是表现出了一定问题：（1）农村金融机构数量不足。一直以来，银行在农村金融供给方面占据了重要的地位，但近年来农村地区金融服务需求量愈来愈大，地方银行增长数量相对有限，金融机构“供不应求”的现象逐渐凸显出来。（2）农村金融资源配置有待优化。从金融机构分布来看，一些商业银行主要集中于部分经济发展较好的县市及乡镇。在经济相对落后的农村地区金融机构数量并不多，存在农村金融资源配置不均衡的情况。同时一些金融机构在信贷业务方面，一旦涉及农村信贷需求，会表现出较为犹豫的一面，所提供的金融服务相对单调，与农村群众实际需求并不契合。（3）群众参与度较低。在部分欠发达农村地区，农村群众在金融知识方面缺乏积累，特别是在理财以及融资方面缺乏认知，对普惠金融以及相关政策不够了解，导致群众对普惠金融参与度较低。
三、发展农村普惠金融的相关策略
（一）完善农村金融环境建设
在发展农村普惠金融的过程中需要一个良好的金融环境作为支持。首先，农村地区要大力引进金融机构入驻。除了商业银行外，农村地区需要大力引进民营银行。地方政府需要发挥宏观引导作用，充分调动民间资本的参与度，缓解农村金融服务“供不应求”的问题。当然，在引入民间资本过程中，地方政府需要制定相应的准入规范与机制，对相关风险进行有效控制。如此一来，既能够降低金融机构准入门槛，增加市场供给，也能够降低市场风险。在此基础上还要建立一套有效的资金回流机制，不断拓宽资金返还渠道，实现良性循环[3]。其次，要根据区域实际情况制定针对性的农业金融政策。地方政府应加强与金融机构之间的合作，扩大金融网点覆盖范围，为群众参与普惠金融提供便利。地方政府可给予相关机构补助以及优惠政策，促进相关机构对产品及服务进行优化，不断提升金融服务供给水准。同时要对外部资本以及民间资本进行汇集、整合，充分调动社会资源，实现多元化投资。通过利用政策工具，完善农村担保机制建设，为农村群众顺利贷出款项提供便捷以及安全保障。
（二）完善农村惠普金融体系建设
首先，要加快农村普惠金融平台建设。农村普惠金融平台建设需要多方协调合作，共同参与。平台建设过程中需要建立一个健全的信用体系。同时平台运营可充分利用大数据、云计算以及人工智能技術，简化交易流程，对交易方式以及支付方式不断优化、完善。平台还需要构建一套完整的风控机制，加强风险数据信息收集、分析，提前制定风控措施，为平台稳定运营奠定良好基础。其次，要开发出一系列符合农村地区特点的特色金融产品。由于农村地区资产价值相对分散，且资产价值不高，回收周期相对较长，可考虑多发展一些额度相对较小的信贷业务。同时可开展一些融资租赁业务，不断扩充金融产品类型，满足区域实际需求。
（三）加强农村金融风险防范
一方面，要构建金融风险预警机制，包括产权担保风险预警、金融供给主体风险预警以及交易平台风险预警。通过加强金融风险预警机制执行力，提前预防风险，为农村惠普金融发展提供一个相对安全的环境。另一方面，要规范小额信贷运作。除了构建健全的担保制度外，还可以地方企业为依托（担保公司），将机构、农户以及政府衔接起来，促进农村地区小额信贷规范化发展。
四、结语
在农村普惠金融发展过程中，要完善农村金融环境建设，加快农村惠普金融体系建设步伐，并加强农村金融风险防范，满足农村经济发展需求。
参考文献：
[1]朱丽丽，林源.农村普惠金融发展现状、困境与对策——以福建省宁德市为例[J].金融经济，2019（08）：163-166.
[2]张永起，龚榆桐.县域普惠金融改革经验及困境、路径分析[J].西南金融，2019（04）：90-96.
[3]彭钰程.农村地区发展普惠金融工作探析[J].粮食科技与经济，2019，44（02）：125-128.
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