大学生过度网贷消费的心理特征及对策研究
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摘 要：随着互联网产业的兴起，一批网贷平台借助互联网发展起来。各大网贷平台为了在竞争的浪潮中得以生存，不断降低自己的网贷门槛以及增加可贷的数额。为了使受众人群更广，有些网贷平台将目光转向了大学生，希望通过挖掘大学生这个潜在的消费群体来在竞争中获得一席之地。大学生作为一个特殊群体，处于身心快速发展的时期，容易受攀比心理、享乐心理、从众心理以及炫耀心理的影响而不计后果地进行消费。其中网贷消费过度就是其中的问题之一。而网贷消费过度会带来一系列的问题，不仅对大学生养成理性的消费观无益，而且会加重其经济压力，影响其学业的正常完成，甚至会造成其自杀等严重后果。因此，着重采用文献分析法、案例分析法以及访谈法，在介绍网贷消费的现状以及由网贷消费引发的一些问题的基础上，分析大学生网贷消费的心理特征，并为大学生养成理性科学的网贷消费观提出一些对策与建议。
关键词：网贷;大学生;消费心理;对策
中图分类号：B444
文献标志码：A
文章编号：1001-7836（2020）02-0095-04
所谓网贷消费，就是借贷双方以互联网为平台，通过提供分期付款的方式或者直接提供现金额度的服务行为[1]。一种是以商品分期为形式的网贷行为，在这种方式下，网贷平台让其认为符合条件的对象提前使用商品，使用人按期缴纳一定费用，直至缴纳一定数额后，商品的所有权发生转移。另一种是网贷平台给予符合条件的消费者一定的额度，并且这种额度可以提取出来，贷款者只需按期还本付息即可。通常情况下，网贷平台在进行放贷前会对个人的条件进行审查，这些条件包括个人的信用状况、工作情况以及有无按时还款能力等。一般情况下，他们会选择个人信用良好，有稳定工作以及偿还能力的消费者进行放贷。纵观现如今的网贷市场，如支付宝的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗、京东的白条以及唯品会的唯品花呗等。这些都是大的公司做的业务，业务较正规，对贷款者的条件审核较为严格，安全性较为可靠。除此之外，还有一些单纯提供现金贷款方式的民间借贷行为，这种网贷行为基于P2P的形式，用户只需提供一定的信息就可以获得相应的额度，并且可以将额度提取出来。为了在市场的大潮中获得生存，民间网贷平台放低了自己的条件。而在所有的网贷方式中，这种网贷方式出现的问题最多，可靠性也较差，安全系数也不高。但由于大学生庞大的消费潜力以及巨大利益的驱使，使得这些网贷平台将目光转向了在校大学生。相关调查显示，2017年，全国共有3 018万高校在校生，这其中包括研究生和普通本专科学生，这些在校生消费规模达到3 815.68亿元。①由此可见大学生消费潜力之巨大，这也是一些平台将消费目标转向大学生的重要原因。
此外，大学生对网贷所持的态度也不尽相同。研究发现，多数大学生对网贷的接受度总体来说很高。其中，有一半以上的大学生倾向于使用分期付款的方式进行消费，也有90%多的大学生表示在毕业后才会使用贷款消费。对大学生网贷消费产品进行调查发现，大学生的网贷消费对象主要集中在电子数码产品上，比如手机、电脑、平板电脑等[1]。而他们对网贷消费的潜在危害以及不良后果却知之甚少。因此，对大学生网贷消费进行有针对性的研究，分析大学生网贷消费的心理特征，使大学生养成理性科学的消费观，正确面对网贷消费十分必要。
一、消费心理特征
在不同的消费心理主导下，会出现不同的消费行为。而消费行为的出现，又会在一定程度上强化这种消费心理。由于大学生处于人生的成长阶段，身心处于快速发育时期，他们很容易受到外界的各种诱惑而出现盲目消费。对他们的消费心理进行分析发现，主要包括以下几种。
（一）攀比心理
攀比心理是一种在大学生群体中比较常见的心理特征。大学生作为一个特殊的群体，极容易受到其他事物的干扰，容易互相之间做比较。大学同学中，每个人的家庭经济状况存在着差异。有的同学家庭条件较好，生活水平高，但也有的学生经济条件较差，生活水平不高。由于部分学生意志力弱、认知能力不强、不理性等原因，很容易产生攀比的心理。攀比心理最常见的特征是互相比较，比谁用的东西好，谁拥有的东西多，谁用的东西贵。大学阶段，最常见的攀比就是对电子数码产品的攀比，其中互相攀比手机、电脑等电子产品最为常见，其次是化妆品及服装等。比如，一个学生购买了名牌的电子产品或者化妆品，其他同学也会产生购买的想法。但大学生没有固定的收入来源，在现有的条件满足不了他们的购买意愿时，他们会通过其他渠道来购买，网贷就是一种最常用的选择。通过网贷来满足自己的消费意愿。一旦同学间形成这种不良风气，大家就会争相攀比，他们网贷的数量和次数也会上升，久而久之，形成恶性循环，最终不利于良好消费习惯的养成。
（二）享乐心理
大学生处于人生发展的关键时期，处于人生中的拔节育穗期，明确这个时期学习是中心的任务至关重要。改革开放以来，西方文化对我国青年思想造成了一定的冲击和影响，其中最明显的就是享乐主义思想的影响。不可否认的是，我国大学生普遍存在享乐主义的思想，有的甚至把享乐作为人生的唯一“信仰”，完全把享乐作为自己做事情的标准是当代许多大学生的人生标签。在这种心理的影响下，他们会为了满足自己的“快乐”而去进行网贷消费。这种消费心理的存在，也使得很多网贷平台有了可乘之机。他们将网贷的发展对象转向了在校大学生，使出多种招数来吸引大学生进行网贷消费。平台不断降低門槛使得大学生进行网贷变得越来越容易，也使得他们的享乐主义的心理愈加严重，对大学生理性科学的消费观的形成产生不利影响。
（三）从众心理
从众心理在一定程度上也会加剧大学生的网贷消费行为，其中的一个表现就是同学之间的相互影响。对部分大学生访谈发现，有的进行网贷消费不是为了攀比，也不是为了享乐，更不是为了炫耀，他们只是单纯的好奇。据调查，网贷消费的学生群体中，有一部分比例的学生原本没有想用网贷进行消费。很多人是看到其他同学在进行网贷消费时，自己也想尝试，尝试过后发现还不错。所以，他们在进行第一次网贷消费后，心理会发生变化，尝到网贷消费所带来的好处和便利后，当以后遇到有需要贷款消费的时候，他们便会更倾向使用网贷进行消费。但是，由于大学生处于身心发育的重要阶段，好奇心比较强，他们对一切事物都充满好奇，同时对事物的辨别力较弱。他们只是看到了网贷给自己带来的便利和好处，对网贷背后潜在的规则和后果却不甚了解，尤其是一些不符合标准的网贷平台，一旦涉足，对大学生带来的影响是很大的。因此，在面对网贷消费时，一定要有自己的主见，理性适度地选择适合自己的消费方式进行消费，切不可盲目跟风进行网贷消费。 （四）虚荣心理
在虚荣心理的主导下，很容易出现不计后果的消费行为。我们每个人或多或少都会有虚荣心理的存在。每个人都会想受到别人的尊敬和崇拜，但如果过度追求别人的尊敬和崇拜而做一些不切实际的事情，就会成为虚荣心理。例如，会为了所谓的“面子”而做一些本不必要的事情，花费本应该不需要支出的费用。调查研究发现，大学生普遍存在较强的虚荣心理。各种社交活动很多，如同学聚会、生日聚会、宿舍聚会等各种聚会应接不暇，样式和规模也各不相同。他们认为，其他同学都搞得那么好，自己不能比他们差，否则会被别人看不起。这种消费行为在学生群体中普遍存在。但众多的社交活动必然带来高昂的花费，而大学生没有足够的经济收入。为了不丢“面子”，他们往往会想到网贷消费。虚荣心理驱使下要求所有的东西都是最好的，别人有的东西自己要有，别人没有的东西自己也要有，这样看上去才有“面子”，享受别人羡慕眼光所带来的快感。但是，这种心理下的消费行为不仅会浪费资源，而且会加重学生的经济压力。所以，大学生对所谓的“面子”一定要有正确的认识，尽量不参加不必要的社交活动以及避免不必要的消费。经得起诱惑，分得清主次，科学理性适度地进行消费，认真完成学业，做一名合格的大学生才是当代大学生应有的态度。
二、网贷消费带来的后果
合理地进行网贷消费没有什么可以非议的，但如果不考虑自己的实际情况去一味地进行网贷消费就有点值得反思。只看到网贷消费带来的便捷与益处，对网贷消费可能带来的后果和影响不清楚，很容易走上网贷消费的不归路。因此，正确认识和了解网贷消费带来的后果和影响，理性科学地对待网贷消费，对于大学生正确面对网贷消费，养成理性科学的消费观具有重要意义。
（一）增加个人及家庭负担
大学阶段正是大学生人生成长的关键时期，是增长知识和能力的阶段，是学习知识的阶段。如果不合理地进行网贷消费不仅影响自己的学业，而且还有可能增加自己和家庭的负担。据了解，虽然现在的生活水平提高了，但大多数学生来自普通的家庭，大学生在校期间主要的经济来源在家长，家长每个月会给他们一些必要的生活费。尽管有些人会利用课余时间去做一些兼职，挣一些零花钱，但这些人是极个别的且勤工俭学所挣得的生活费也是寥寥无几。所以，很大一部分大学生仍会使用网贷进行消费。不合理进行网贷消费会带来一系列后果。一方面，会增加大学生们的还款负担，临到还款的日期，不但还款压力增加，心理压力也增加。据了解，大学生一般是用自己的生活费进行偿还，偿还不了的部分向家长要或者向其他同学借。有的为了偿还网贷消费编造各种各样的谎言来骗家长。另一方面，逾期还款还可能带来高额的利息，通常是平常利息的几倍，导致还款负担变得更加沉重。所以，不理智地进行网贷消费，不仅增加了学生的负担，对家庭来说也是一笔不小的负担。
（二）影響大学生的消费观
网贷消费在一定程度上也冲击着大学生的消费观。网贷平台利用大学生的攀比心理、虚荣心理等特征来激发大学生的消费冲动，向学生们宣传各种优惠和好处[2]。比如，减免利息、增加分期数等诱惑大学生进行网贷消费。逐渐让大学生形成网贷的消费习惯，在随后的贷款中，逐渐取消之前的优惠，放长线钓鱼，从中获取收益。习惯了利用网贷消费的学生一旦形成提前消费的消费观，就会在不知不觉中想使用网贷进行消费。以笔者个人为例，在之前，笔者是很反对使用网贷进行消费的，理由是今天的钱今天花，明天的钱明天再花。但偶然一次机会接触支付宝的花呗，发现网贷消费很方便和快捷，于是在以后的消费中会经常使用这种消费方式，渐渐地，自己的消费观念发生了变化，在之后的消费中会不知不觉地使用支付宝花呗进行消费。所以，网贷消费会使学生们形成一种习惯，总希望提前得到与自己当前条件和收入水平不想匹配的事物，这种消费心理的长期存在，一定程度上会有利于提高大学生的生活水平，刺激消费。但长此以往，必然会影响大学生的消费观，使得他们更加倾向于超前消费，不计后果地进行消费。
（三）对个人信用产生影响
网贷的基础条件之一就是个人信用良好，正规的网贷平台首先看重的就是个人信用状况。一般来说，如果一个人的信用状况不好，那么他是很难使用网贷消费方式的。当然不包括极个别不正规的贷款平台不看个人信用情况。在通常情况下，进行网贷前，贷款人提交了贷款申请，贷款平台做的第一件事就是审查贷款人的信用记录，按照贷款人的个人信息、个人信用状况来决定放贷的额度和周期。现在是一个讲诚信的时代，个体任何不良的诚信记录都会上征信平台。网贷平台一般会对信用状况良好的，且有偿还能力的个体进行放贷。但是，随着各种网贷平台的增多，为了在竞争中获得生存，有的网贷平台，比如一些小型的民间借贷平台，对这些条件的审核有时不太严格，有的甚至只需提供简单的个人信息以及家庭成员信息即可。于是，一些不符合条件的大学生就会转向这种小型的民间贷款平台。如果一味追求网贷消费而不考虑自身的实际情况，到期后无力还本付息，这不仅会影响自己的信用，而且会对自己以后的工作和生活造成不良影响。甚至一些大学生在网贷消费到期之后无力偿还，采取了自杀等极端的方式。
（四）个人信息泄露
如今互联网上的网贷平台多不胜数，平台质量更是良莠不齐，个人信息的安全保障更是无从谈起，稍不注意，个人信息就会遭到泄露。在这个信息数据变得越来越重要的时代，稍不留神，我们的个人信息就会泄露出去，更有可能出现在互联网等大众视野中。虽然多数网贷的程序较为简单，但很多网贷平台在发放贷款时都会收集个人信息，但是他们对如何储存个人信息，如何保证不被第三方盗取并没有做详细规定说明，这就极容易引发个人信息泄露。现实生活中，个别网贷平台利用公布个人信息威胁一些无力还款的贷款人，通过这种方式来强迫他们还款付息的例子比比皆是。更有甚者，一些平台非法出售用户的个人信息，从中牟取私利。一旦个人信息被公布在网上，后果可想而知。曾经发生的“借贷宝”事件就表明了这一点，网贷平台将大量无力偿还债务的女性身份信息、家庭信息以及裸照等放到互联网上，造成了极其恶劣的影响，有些女生因为这次事件的影响，忍受不了压力，付出了自己的生命。所以，不合理使用网贷消费很有可能会泄露个人信息。 （五）对人身安全和财产安全造成威胁
大学生在进行网贷时如果缺少自我保护意识，很容易陷入某些不合法的网贷平台陷阱中，对自身的安全和财产安全造成威胁。某些网贷平台在进行放贷时会想方设法增加手续费以及利息，如果稍不留神就会掉入网贷平台的陷阱之中。比如，到还款日发现，平白无故多出来很多费用。此外，一些非法网贷公司对拖欠贷款的征收往往采取暴力征收或者打电话进行骚扰，不仅骚扰贷款者本人，就连家人都不能幸免。堵门、威胁、恐吓、非法拘禁等都是常用的手段。他们企图通过这种方式来造成贷款者精神以及生活上的痛苦，从而达到使贷款者还款的目的。除此之外，市场上还出現了专门的贷款征收公司，这些公司采取暴力的手段进行债务征收，对贷款者的人身安全以及财产安全造成了极大的威胁。在对使用网贷消费的大学生进行调查过程中发现，大多数的网贷学生认为家庭有的时候给的生活费太少，当自己的生活费不够时，会使用网贷消费。他们使用网贷消费后，一般会使用家长给的生活费进行还贷，还有少数学生会向同学及亲朋好友借钱或者采取“以贷还贷”的方式进行还款，结果，“雪球”越滚越大，陷入恶性循环之中，不仅影响自己的学业与生活，也有可能影响自身的人身安全和财产安全。
三、对策建议
网贷消费给大学生的生活带来了极大的便利，刺激了消费，方便了学生的生活。但同时也存在着许多问题。面对网贷消费，不能全盘否定，要辩证分析和看待。既要看到网贷消费提高了生活水平的优点，也要看到其中存在的种种问题与潜在的风险。针对存在的常见问题，提出相应的对策，以期使大学生能够理性面对网贷消费，养成理性科学的消费观，尽可能降低使用网贷消费所带来的负面影响。
（一）大学生层面
1.树立正确合理的网贷消费观
作为大学生，首先要对网贷消费秉持正确的态度，且不可为了攀比和炫耀而盲目进行网贷消费。要保持清醒的头脑，理智地进行消费，养成理性科学的消费习惯。对于不是自己必须消费的商品，不要盲目跟风使用网贷进行消费，要结合自己的实际情况进行估量，充分考虑自己的实际需要以及能力适度进行消费。同时，大学生要学会调整自己的消费心理，把控自己的消费行为，警惕不良思想对自己的渗透，树立正确合理的网贷消费观，理性使用网贷消费。
2.积极保护个人权益
大学生要有意识地增强自己的法律观念，学会用法律武器来维护自己的权益。我国已全面进入依法治国阶段，公民的法律素养得到极大的提高。在社会生活中，各项活动都要以法律为根据和准绳。但在大学阶段，大学生更多的是学习专业知识和专业技能。除了与法律相关的专业的学生在平常的上课中会接触到法律知识，其他一些与法律关系不是很紧密专业的学生一般都不会去学法律，这就导致了部分学生对法律认识存在盲区，对法律知识了解甚少。当他们遇到侵害自己合法权益的时候比较茫然，不知如何应对。据了解，有很大一部分学生在权益受到侵害时更多的是忍让，抱着多一事不如少一事的态度，这种态度不仅不利于事情的解决，相反会助长某些不正之风。因此，大学生要有意识地增强自己的法律观念，学习必要的法律知识。当面对某些贷款平台侵害自己合法权益的行为时，要敢于诉诸法律，敢于拿起法律武器来维护自己的合法权益。
（二）家庭层面
家长在每个月给孩子的生活费的基础上，还要掌握孩子们的消费动态，引导孩子养成正确的消费观。如果发现孩子花费数额较高，要及时跟进了解情况，对于孩子必须的消费要尽量满足，预防孩子通过网贷进行过度消费。即使是较为富裕的家庭也要教会孩子正确认识网贷，合理使用网贷消费。家长要耐心给孩子讲清网贷的危害，帮助他们树立正确的消费观。所以，作为家长，除了给孩子必要的生活费外，掌握孩子的消费动态也很重要。让他们认识到过度网贷的危害，帮助他们树立正确的消费观，养成理性科学消费的习惯。
（三）学校层面
学生大部分时间都处在校园中，学校层面的教育对学生来说也很重要。要帮助大学生树立正确的消费观，让理性消费成为大学生的必修课。一方面，从心理学角度对存在的攀比和虚荣心理的大学生进行干预，加强对其教育，引导他们树立正确的理财观、金钱观和消费观。另一方面，学校要加强对学生的教育和引导，通过典型例子使学生了解不良网贷所带来的危害，轻者会影响自己的学业，重者会对自己以后的人生道路产生影响。学校还可以开设一些财经类的课程，让学生了解财经金融知识，正确进行理财和消费，养成良好的消费观[3]。此外，学校要加强监管，防止一些网贷平台进入校园进行宣传，发现网贷平台进校宣传要及时驱赶。同时，辅导员要切实承担责任，掌握学生的动态，发现异常情况及时上报学校处理解决，防止出现恶性后果。
（四）政府层面
纵观现在的网贷市场，质量参差不齐，对贷款人各类条件的要求也不尽相同，对条件的审核也不一样。网贷市场鱼目混珠，没有一个统一的标准，监管的漏洞更是让各类网贷平台有了可乘之机。近年来，爆发出来的“套路贷”现象更加暴露出了监管部门管理的缺失。这些问题的存在集中说明了对网贷市场的规范与管理已是刻不容缓。对网贷市场的规范和管理需要政府综合协调，多方发力。其中，法律部门要加快对网贷平台的立法工作，出台相关法律法规来规范网贷市场的发展;金融监管部门要制定统一标准和严格审批手续来引导网贷市场的发展，防止出现贷款平台为了抢夺利益而出现恶性的竞争行为;公安部门要联合司法部门加大对非法网贷平台的打击力度，对涉嫌“套路贷”的行为，侵害大学生合法权益以及泄露个人隐私的行为坚决打击，对不合规、不合法的民间借贷平台坚决取缔，净化网贷市场。
大学生处于人生中的重要阶段，容易被各种新奇的事物所吸引，被各种不良的事物所误导。大学生自身除了要增强辨别是非的能力，树立正确的人生观、价值观和消费观外，还需要学校—家庭—社会三方面打出组合拳，为大学生健康成长保驾护航。网贷消费一方面为我们的消费生活带来了极大的便利，另一方面也会带来一系列负面影响。要理性科学面对网贷消费，结合自身实际情况合理使用网贷消费。新时代的大学生要以国家富强、民族复兴为己任，努力学习文化知识，胸怀理想、志存高远，积极投身到中国特色社会主义事业的建设中来，并为之而不懈奋斗。如此，才能肩负起实现中华民族伟大复兴的责任。
注释：
①艾瑞咨询：2018年大学生消费洞察报告[R].2018.
参考文献：
[1]李亚飞，徐振立，王刚.网贷时代下的大学生消费心理分析[J].才智，2018（9）：136.
[2]王振毓，何娟.大学生网贷引发高校思政教育的思考[J].科技风，2019（3）：47.
[3]李长达.网贷消费对大学生的影响及对策研究[J].山西能源学院学报，2018（2）：83—85.
（责任编辑：陈 树）
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