普惠金融对农村电商发展的影响研究

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　　摘要：在我国经济发展步入新常态的局面下，农村普惠金融的实现是加快农业产业升级转型的关键，更是全面实现小康社会的重要之举。随着互联网的发展，网上购物和农产品销售渠道网络的拓展需求推动了农村电子商务的发展，并且对农村的发展有着重要的意义。它站在让农民这个弱势群体平等享有金融服务的高度，发挥自身方便快捷、低成本、透明等优势，能够有效弥补农村地区金融服务不足的缺点，惠及“三农”发展，帮助农村地区实现脱贫。本文采用文献分析法与观察法，对普惠金融与农村电子商务进行理论与实践两个方面的研究，结合专家学者的研究成果与自身所学，分析普惠金融对农村电商发展的有利与不利影响，并提出普惠金融对农村电商发展的优化对策。
　　关键词：普惠金融;农村;电子商务
　　随着互联网的不断发展，电子商务对百姓而言已不是新鲜事物，城市电商发展迅猛，创造了一个又一个经济奇迹，一种全新的经济模式如雨后春笋般快速席卷各个领域。如我们所熟悉的每年一度全员参与的“双11”，2018年“双11”当天猫成交2135亿元，比去年多了453亿元，电子商务拉动了消费马车，成绩斐然。
　　我国的农村地区幅员辽阔，人口众多，电子商务也在以各种方式渗入普通农民的日常生活，如何将这股势头加以运用，发展适合我国农村地区特色的电子商务模式仍是目前正在探索的问题。基于农村支付服务的不断扩大和深化，政府应大力推进农村网络基础设施建设和农村电力供应商的服务，开展对小微农商企业的电商知识教育宣传;同时提高金融机构对农村电商的帮扶力度，让农产品通过电商渠道实现更好地推广销售，更好地促进农村经济的发展。
　　一、普惠金融的概述及相关研究
　　普惠金融是2005年由联合国提出的概念，是指以合理的成本，为社会和团体、小微企业、农民和城镇低收入人群等有金融服务需求的各界弱势群体，提供便捷的金融服务。普惠金融的出现，推动了全球金融的包容性发展。
　　普惠金融旨在为小微群体提供便利的金融服务，让其告别过去遥不可及的贷款门槛，帮助其利用金融服务更好地实现生活上、业务上的发展，进一步推动实现社会的公平公正。但是这并不意味普惠金融就是面向低收入者的慈善公益服务，而是要帮助微小群体增强造血功能，是坚持可持续发展的商业原则，以支持市场和政策的结合，建立健全激励和约束机制，确保可持续发展。
　　二、农村电商发展特点及现状分析
　　（一）农村电商发展特点
　　1.农村电子商务将传统的商务流程电子化、数字化
　　一方面，电子商务是基于网络平台的交易，可以减少真实交易中产生的人力物力成本、时间;另一方面，它打破了时间和空间的界限，人们可随时随地进行交易，提高商务效率，也扩大了商品的流通范围。
　　2.农业网络基础设施薄弱，缺乏区域性谋略
　　我国当前的农业电子商务服务的网站不少，但缺乏连接“最后一公里”的硬件和软件，因此很多农民未能真正参与到电子商务交易中，很多农产品也未能通过电子商务平台实现更好的流转流通。另外，中国地域辽阔，区域地理环境差异大，农产品种类丰富多样，因此农村电子商务的发展还必须结合区域特色。
　　3.农产品需求的不可预知性
　　因天气和环境变化的影响，农业生产和农产品的需求变化非常难以预测。另外，农业生产区域分散，农产品附加值较低、种类多样等因素阻碍了农产品的产业化和流通现代化。
　　4.农村电子商务的覆盖面窄，正处于萌芽时期
　　目前，中国的农村电子商务正处增长期，东部地区已初具规模，而在偏远山区，由于互联网的覆盖面积小，人们对电子商务的认识还不全面，导致电子商务的发展非常困难。因此，我国农村电子商务覆盖范围狭窄，农村电子商务整体水平不高。
　　（二）农村电商的发展现状
　　1.现状优势
　　（1）随着互联网的普及、农村基础设施的加快建设、商业模式不断创新，电子商务的交易规模也在不断扩大。阿里巴巴、京东、苏宁等商业巨头纷纷涉足农村电商领域，开启了大规模的农村农业事业电商化。如菜鸟网络开始布局农村物流网，未来目标是搞定8亿农村人口，上线村淘APP，招募“村淘合伙人”;如京东开始在全国建立自营的“县级服务中心”，同时又以加盟形式开设“京东帮服务店”。
　　（2）近年来，农村电子商务推动了农产品的需求，长期困扰着农民的销售和购买的难题获得更大程度的缓解，在电子商务的帮助下，传统农业加快转型升级，农村消费越来越多样化，且便利性和安全性不断提高。统计显示，2017年上半年中国农村网购市场规模达312亿元，2017年达到6470亿元。
　　（3）在政府层面，商务部、农业部等部门积极搭建电商业务平台，实现生产和销售对接，解决供应问题和需求差距。在市场层面，各地都建立了农產品交易网站的电商平台，并依托村民小组和农业合作社等机构，与当地农民建立了广泛的合作关系，在线销售特色农产品。农村电商为许多农产品开放市场，拓展销售渠道，增加农民收入，加强当地经济、普惠金融对农村电商发展的影响。
　　2.现状劣势
　　（1）小微农商企业融资困难。小微商户因企业生产规模小、经营发展策不规范、财务账目不清晰、可供抵押担保的固定资产少等原因，难以获取金融机构的信任，贷款融资的难度大。
　　（2）农产品流通渠道不顺畅。消费者对大多数农产品的安全和新鲜程度有着很高的要求。但是农户们大多自行独立生产，生产分散、产品同质性很高，大多数农户处于“完全竞争”的市场状态。因此，缺乏规模生产和品牌影响力的农产品品牌商户难以获得理想的销售利润，面临被行业淘汰的危险。
　　（3）需求方和供给方的矛盾明显。农村普惠金融的服务对象即需求方，泛指大多小微农商;农村普惠金融的供给方主要是“微型机构”即供给方，通常为银行等其他金融机构。从需求方的地理分布看，乡村地理间隔远而分散，资金需求从数量、时间、方式上缺乏一致性，导致农村电商的融资需求相对零散。银行机构是以营利为目开展商业活动，信贷遵循规模效应，因此信贷投放上偏向大而集中，与农村电商零散的融资需求相矛盾。 　　三、普惠金融对农村电商发展的影响
　　（一）有利影响
　　1.有利于完善农村电商金融基础设施建设
　　普惠金融可推动农村金融服务的基础设施建设，同时，还可以促进社会发展与和谐公平。加强农村金融服务，是贯彻落实国家《普惠金融发展规划（2016—2020年）》、各省委、省政府《关于加快金融业改革发展的若干意见》的重要举措。通过加强农村金融服务基础设施建设，有利于提升农村金融运行效率，补齐县域经济和农村金融服务的短板，增强金融服务“三农”和县域经济发展能力，助推脱贫攻坚，实现全面小康。
　　2.有利于提高农村电商对金融服务需求的可得性
　　普惠金融将有助于改善特殊群体的无障碍金融服务，加大对专业大户、家庭农场、合作社、农业公司、新型农业的资金支持，提高农业贷款的可得性。加大小微企业贷款担保保险覆盖面，力争农民保险覆盖率达90%以上。因此，有关部门要扩大金融服务范围、适当降低服务标准，让农民充分享受基本的金融产品和服务。同时进一步提升小微企业和农民的贷款满意度，普及金融风险意识，降低农村金融服务投诉率。
　　（二）问题与不足
　　1.农村电商基础设施建设有待完善
　　电子商务是依托于现代化信息技术而发展出的产业，因此需要良好的硬件支持和数据条件。现阶段，汉中的农村网络发展普遍较差，基本为中国电信网络，运营商单一，速度和质量难以保证。在汉中政府政策的大力推进下，在关中地区基本形成了“村村通”覆盖率的提高，但由于硬件条件一时跟不上，用户普遍反映网络速度慢、质量低，难以达到发展农村电子商务的要求。在汉中内的农村山区，由于地域原因，甚至连电话信号都难以覆盖，更不用说宽带入户开展电商活动了。因此大部分的农产品交易尚未与电子商务接轨，由此带来商品滞销，经济效益差。
　　2.农村金融基础设施覆盖面较窄
　　近年来，各个银行机构都在大力推进农村金融服务网点的建设，完善城乡基础金融服务，这使得金融服务网络在农村有大幅度的覆盖，但始终离全面覆盖仍有一段距离，农村居民仍未能享受到跟城市差不多的大规模金融网点服务。
　　3.普惠金融对农村电商支持的可持续性
　　由于农业经营生产大多分散且规模不一，加上金融机构在农村建立网点的成本高，因此金融机构出现高成本、高风险、低利润的难题。如传统农业所需要的贷款额度较小，需求不定期，而一个金融机构网点的经营成本和营业成本都相对较高且固定，因此会造成该网点成本高、盈利少、入不敷出。普惠金融虽以为各阶层提供合适有效的金融服务为核心，但却不是政策补贴和扶贫。商业银行具有逐利性，既要为弱势群体提供服务，也要追求一定的商业可持续性。如2015年，各银行基层网点亏损近20%，不仅在收益上不可观，甚至已经达到了“赔钱支农”的地步。这样的高成本是普惠金融在农村继续发展的重要阻力。
　　四、普惠金融对农村电商发展影响的优化对策
　　（一）完善农村互联网金融监管机制
　　要不断总结我们的发展经验和教训，积极借鉴发达国家成熟的发展经验，立足于我国的基本国情不断进行调整和完善。同时要明确监管部门的职责，逐渐弥补相关领域的监管空白。成熟的行业协会监管也是一个行业健康发展的重要保障，因此也要加快建立农村普惠金融的相关行业协会，制定合理的行业协定，与国家的法律法规形成优势互补，共同促进互联网下农村普惠金融的发展。
　　（二）发挥政策激励扶持农村普惠金融
　　“普惠金融”能更便捷、有效地为社会中低阶层、小微群体提供优质的金融服务，尤其是农村贫困人口。这些被排除在传统金融服务体系之外的百姓，通過农村普惠金融，得到了基础资金，投放于生产建设，从而摆脱贫困，成为打好“扶贫攻坚”战的中坚力量。因此互联网下的农村普惠金融的发展，需要各地政府在资金上也给予金融机构一定的支持，并制定合理的政策和激励机制，鼓励金融机构放低贷款标准，提高贷款等金融服务的可得性。
　　结论
　　发展普惠金融，让金融改革与发展的成果更好地惠及所有人群、所有地区，是我国深化金融改革、促进社会发展的一项重要任务。为进一步推动农村电子商务的快速、健康发展，必须充分发挥政府综合施策，多管齐下的主导作用，加强物流、信息、金融、农村等基础设施的建设，促进农村投资、人才培养和公共服务供给，建立和完善法律方法规范体系的规范和规范，引导人才、资金、技术等要素流向农村。
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　　作者简介：
　　姚蔚婷（1991.10-  ），女，汉族，广东汕头，本科，对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：互联网金融。
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