互联网个人消费信贷风险及其防范
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[提要] 互联网个人消费信贷是互联网金融机构利用互联网对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的货币贷款。随着互联网个人消费贷款市场空间不断拓展，消费贷款规模不断扩大，该项业务中存在不少问题和风险，应有针对性地采取防范对策，化解互联网金融企业个人消费信贷业务风险。
关键词：互联网金融;消费信贷;风险
中图分类号：F81 文献标识码：A
收录日期：2019年1月20日
互联网个人消费信贷是互联网金融机构利用互联网对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。近年来，我国互联网个人消费贷款发展迅速，互联网个人消费比重逐年增长，并逐步成为互联网企业主要的业务和效益来源之一。
一、互联网个人消费信贷发展现状
近年来，随着互联网的发展，互联网个人消费信贷业务也不断发展壮大，市场空间不断拓展，个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务也迅速发展起来。其中，国家对农村消费、住房消费、汽车消费等领域的金融支持力度日渐加大，是带动互联网个人消费业务提升的主要原因。以中国互联网金融企业为例，在经济不断发展、城市化水平不断提高、居民的消费能力不断增强的情况下，个人消费信贷得到了快速发展。个人消费信贷业务呈现出的这样的快速增长趋势，与中国一系列扩大内需政策是分不开的，大型的商业互联网金融企业仍占据个人信贷业务市场的主要份额。但是，互联网金融企业发展消费信贷方面还处于初级阶段，还存在许多隐患。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。
二、互联网金融企业个人消费信贷面临的风险及成因
（一）互联网金融企业个人征信系统不健全。互联网金融企业的借款人的个人信用风险与还款能力是个人消费信贷风险的主要成因，简单来说也就是道德品质修养水平和个人收入的波动幅度，其中个人的信用状况也是影响到整个社会信用环境的重要因素。目前，我国还没有建立起一套有效的、完备的个人信用制度，可以利用的资源储备不足，所以互联网金融企业也是缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加上个人征税机制的不完善、个人收入的不透明，以及其他征信部门的系统资源也没有互相共享，互联网金融企业很难对借款人的自有净资产、稳定性和还款意愿、个人收入的完整性等资信状况做出正确的判断。在个人消费信贷的过程中，经常会发生贷款人的恶意欺骗行为，互联网金融企业普遍使用的询问和实地考察等方法已经不能完全保证借贷人的个人信用信息的可靠性与时效性。
（二）互联网金融企业自身管理存在缺陷，致使潜在风险增大。互联网金融企业仍然在不断地强化制度建设，但互联网金融企业的整体管理水平依然不高。因为互联网个人消费信贷业务开展的时间还不是很长，所以在个人消费信贷方面更是缺乏先进、科学的管理方式。虽然明确规定了要严格按照贷款的“三查”原则进行操作，由于互联网金融企业的管理水平以及员工的职业素质不高，有功利性的消费信贷工作人员不严格按照“三查”原则进行操作。个人想要借贷，只需要提供个人身份证、个人收入证明、工作证明等一般的材料提交给互联网金融企业就可以办理贷款，信贷人员对个人的信用调查仅仅只是通过借款人的自己说明和就职单位的说明，对借款人的最重要的有无违法情况、有无失信等记录和借款人的资产状况、社会活动等情况缺少正常渠道和程序进行了解，会使互联网金融企业和客户之间的信息不相符。信息的不相符，又可能导致借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失败导致贷款偿还出现问题，出现问题后，互联网金融企业方面在追究责任时仅仅是根据书面上反映出的问题做相应的处理，并没有追究到相关人员的责任，不良贷款的情况越来越严重。同时，在贷款发放后，重贷轻管、重放轻收的情况也是特别突出。
（三）相关的法律法规不健全。目前的法律条款大体上是针对企业法人定制的，而基本上没有针对消费性个人贷款的一些条款，对于那些失信、违约的情况惩处方式还不够明确。因为互联网个人消费信贷业务的客户一般都是比较分散的，大部分都是消费者个人，而且贷款的笔数很多、金额又比较比较小，保护互联网企业债权的法规又不健全，尤其是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范来规范限制，执行债权投入的人力、物力较大，使得其成本较高，由此风险控制很难去落实。现阶段，伴随着城乡消费信贷业务的快速发展，正急切的呼吁我国消费信贷法能够尽快出台。
（四）互联网金融企业盲目营销，无规划发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。由于市場竞争的激烈，互联网金融企业为了抢占市场份额，扩大盈利水平，纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体的实施过程中，互联网金融企业擅自降低贷款标准和担保条件，将消费信贷提供给那些低信用、高风险的客户，所以使潜在风险进一步加大。另外，互联网金融企业为了将消费信贷的规模扩大，甚至把硬性的放贷指标下达到基层，有些地区甚至为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务，所以有许多员工为了完成任务，盲目地放贷，甚至自己使用贷款进行炒股或进行其他的高风险投资。这种现象的扩展将会使消费信贷市场越来越混乱，风险也会越来越大，将导致消费信贷这一类的业务不能健康有序地发展。
三、互联网金融企业应对个人消费信贷风险的措施
（一）逐步完善个人信用制度。建立健全个人信用制度是互联网金融企业有效控制监管个人信贷风险的重大前提和保证。互联网金融企业已经建立了个人客户资源数据库，个人客户资源数据库是以储蓄账户个人信息资料以及内部信用卡为基础的，各个业务部门可以根据他们的需求向领导提出申请，在相关领导批准同意后，再由数据管理部门提取并使用这些客户资源。在客户办理互联网金融企业的各种业务的时候，互联网金融企业已经在此同时补充了客户的信用情况，由此来不断地时时更新数据库。互联网金融企业可以共同建立信息数据库，同时保证信息数据能在各个互联网金融企业的系统中能够彼此共享。我国应该着手全力建设一个政府行政管理部门和国内各金融机构之间的信息交换制度，使之能够尽快将全国各个企事业单位、海关、金融机构、税务部门、法院、居民水电费交款情况、金融机构等信息收录入信息库，收集并且整理居民纳税情况、个人收入、工商审批、信用等的信息，由此来评估个人的信用等级，最后根据评定的信用等级来给予不同等级的授信。 （二）完善互联网金融企业内部信贷风险管理体系。互联网金融企业应该严肃信贷纪律，把责任明确到位，发放贷款前要严格管理信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，各环节的流程都要按照正规的方法操作。在审核申请的贷款时，应该将以下几个因素列为重点考虑对象：个人信用记录、个人保险、个人负债比率等。在个人消费信贷业务中，抵押担保并不是一个万全之策，因为抵押品也存在风险，所以要明辨借款人的实际收入水平。在审批贷款中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、权限和责任相统一。贷款后，从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。发放了贷款以后，要密切关注贷款客户的还款动态，当客户出现拖延现象时，应该及时找出原因并采取相关措施。对于具有还款能力而故意不还的情况，从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。
（三）建立健全消费信贷相关法律法规。为了保证个人消费信贷市场稳健有序地运行，国家应该尽快地制定和颁布个人消费信贷的法律法规，更加清楚的确定消费信贷活动中一些相关主体的职责义务与相关的权利，尽量合理地分散掉个人消费信贷所存在的风险。想要完善个人消费信贷相关的法规体系，首先是要制定出一部综合性的全面的《个人消费信贷法》，明确地规范与个人消费信贷相关的问题，全面地完善我国《担保法》中的有关于个人消费信贷的各项条款;其次要用法律条文明确地规定对消费者失信行为的惩罚办法，要借用法律的手段来规范消费者的借贷行为，从而完善消费信贷市场;最后要进一步完善社会保障制度、医疗制度、住房制度等相关制度，从而分散和共同承担个人信用所存在的风险。
（四）将风险转移引入个人消费贷款业务。互联网金融企业不能全面掌握借款人的偿还能力以及健康状况等的变化，由此给互联网金融企业的个人消费贷款是否能够到期收回造成了巨大的隐患。从一些西方发达国家消费信贷发展的情况来看，防止和规避消费信贷中的风险，其根本是建立在信用担保制度和个人资信评估制度基础上的，把保险和消费信贷有机结合起来，由此来减少贷款风险，这是一种使用适合的经济措施把风险转移到其他经济主体身上的一种风险管理的方法。根据不同的个人消费贷款情况来购买保险公司与此相对应的險种产品，达到风险转移的目的，这是一种最为有效而直接的风险转移策略。个人消费信贷险种的保费应该在贷款客户的承受范围之内，能够使消费者在得到互联网金融企业贷款的同时没有过高增加他的贷款成本，又可以得到保险的保障，最终保障了互联网金融企业信贷资产的安全。
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