探究零售业务转型对商业银行发展的战略意义
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【摘要】在商业银行中，零售业务具有风险低、成本少等重要作用，愈加受到银行工作人员的关注，能够实现商业银行的可持续发展。基于此，本文提出了解决客户管理问题、提高银行抗风险能力、优化营销效果、是应对互联网金融冲击的举措四个方面，零售业务转型对于商业银行发展的战略意义，从而促进将业的发展。
【关键词】零售业务 商业银行 转型 营销
引言：随着社会经济的不断发展，零售业务逐渐发达，具有经济周期波动影响相对较弱、经营风险较低等方面作用，商业银行能够获取稳定、低成本的资金来源，因此扩展零售业务逐渐成为商业银行发展的必然趋势，所以工作人员应加强度对零售业务转型的研究，从而促进商业银行的可持续发展。
一、解决客户管理问题
随着社会经济的发展、市场利率化的推进，零售业务成为各家商业银行转型发展的重点，通过零售转型，能够切实的解决商业银行客户的问题。随着银行的发展，人们不再需要被动的选择银行业务，而是在多种金融商品中进行选择。现阶段，在选择过程中存在难以全面了解业务内容的问题。通過零售业务的发展，商业银行能够通过信息技术解决这一问题，运用数字化技术建立信息系统，帮助客户通过APP了解商业银行业务的具体事项，能够促进商业银行的发展。以工商银行为例，在零售业务中，积极运用信息化手段，推出“工银智能卫士”，构建起客户全方位的形成对客户的深刻洞察和金融行为的精准预测，能够使得金融服务广泛镶嵌于各种场景和流程之中，增强金融生态服务的高效性，能够促进商业银行服务交易处理的智能化。客户尤其是个人客户，掌握了越来越多的信息获取、渠道选择、服务评判的主动权。
二、提高银行抗风险能力
目前，在商业银行的零售业务中，存在服务对象广泛且分散的现象，具有规模较大的特点，在发展过程中，容易出现商业银行对内资产质量不断下降;对外随着利率市场化进程加快，增加商业银行自身扩大经营与再发展的困难。随着社会经济的发展，商业银行中风险的复杂性、隐蔽性和传染性进一步增加。通过零售业物的转型升级能够有效的提高商业银行抗风险能力。第一，提高商业银行的核心竞争力。通过零售业务的转型，能够补全产品模块，以存款产品、贷款产品、中间业务产品相结合的组合式产品包来辅助客户细分后的整体经营。从而解决银行零售客户规模小、抗风险能力差的问题。第二，强化资本约束，从规模导向到价值导向，实现资本与风险匹配，通过零售业务的转型，商业银行不再盲目追求规模扩张，开始以审慎经营、内涵式发展为目标，单一经营向综合经营发展，有助于企业的可持续发展。
三、优化营销效果
现阶段，商业银行在零售业务中存在缺乏线上与线下的结合方法、市场定位、客户定位不清等问题，影响营销效果，通过零售业务转型能够解决上述问题。第一，零售银行业务对商业银行资产管理能力的强弱较为敏感，能体现出商业银行对客户金融资产多样化需求的满足能力。在零售业务转型过程中，推行零售专营部门改革，具有提高工作人员水平的重要作用，从而创新营销理念，通过网络信息技术挖掘和服务零售业务市场，将线下与线上活动相融合，实现营销活动多样化，吸引客户。第二，实现商业银行整合外部资源。在营销过程中，工作人员在对客户提供服务时，不仅应体现在金融层面本身，还应表现在整合外部资源满足客户各类需求方面，通过零售业务转型能够实现这一目标。需要工作人员从数量增长、等级提升、价值增长等方面抓好客户建设，根据客户的综合回报和市场影响力，确保满足个人高端优质客户的信贷需求，将信贷规模重点配置在高回报、高贡献度的优质个人客户上。
四、应对互联网金融冲击的举措
互联网金融对于商业银行的冲击体现在多个方面：第一，对商业银行支付中介地位的冲击。随着互联网的高速发展，使第三方支付的功能越来越强大，银行支付结算功能日趋被弱化。第二，对商业银行传统服务模式的冲击。互联网金融具有个性化、多样性等方面的特点。所以商业银行应积极进行转型，从而有效的应对互联网金融的冲击。零售业务转型的本质是根据当前金融市场、客户等各方面的需求，优化原有的零售业务。通过零售业务的转型，能够实现商业银行与互联网的融合，改变商业银行传统的经营模式。互联网从银行提高效率的工具成为银行维系客户的重要渠道，再成为银行拓展客户和市场的平台，需要工作人员打破数据彼此隔离，设立统一的金融行业数据标准。同时，工作人员需要进行推动客户迁徙工作，实现不同产品、服务等方面的交叉销售，促进商业银行的发展。
结语：综上所述，零售业务转型对于商业银行的发展具有重要作用，能够切实的解决客户管理问题，同时是银行资产管理和配置能力的重要体现，具有提高商业银行抗风险能力的重要作用，所以工作人员应加强对其的研究，促进零售业物的转型。
参考文献：
[1]齐鸣.M银行零售业务线上线下业务融合的问题及对策[D].天津财经大学，2018.
[2]金融市场与产品创新课题组，刘清军.零售业务转型对商业银行发展的战略意义[J].吉林金融研究，2018（03）：1-8.
作者简介：娄文莱 （1969年9月 ）女，籍贯：江苏泰州人，汉族，现职称：会计师、经济师，学历：本科，研究方向： 从事银行零售工作。
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