工行“开放银行模式”探索
来源:用户上传
作者:
[提要] 在大数据时代，数据已成主要的生产要素，开放银行作为现代银行业未来发展方向，依靠着数据共享，将人们的衣食住行与金融服务紧密相连。本文分析中国工商银行在开放银行商业模式下出现的问题以及解决方案，目的在于积极探索开放银行转型之路，突破传统的经营模式，实现银行业稳健发展的一种理想理念。
关键词：中国工商银行;开放银行;数据共享;API
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2019年7月17日
一、金融科技加快商业银行业务模式转变
英国是开放银行理念的发源地，早在2015年英国就开始计划、拟定并推行开放银行的标准，通过对API和开放数据的研究，英国政府积极推行开放银行发展战略，要求各银行通过API开放客户的账户、支付等服务进行金融数据共享。目的在于消除大型银行对数据的垄断，通过开放银行优化金融服务。国外开放银行的实践主要是呈现一种政府领导，金融机构参与的过程。
中国开放银行的兴起，一方面是基于银行业多年信息积累的技术能力;另一方面是由于金融科技的推动，为了应对银行业务模式的转型以及客户需求的转变，银行将以“客户的服务体验为中心”作为经营的理念。2018年浦发银行在北京率先发布“API Bank”无界开放银行，成为了国内参与开放银行建设的开端，2018年也被称为中国运用开放银行模式进行转型成长的第一年。
对于中国来说，尽管开放银行商业模式从2018年后期就开始在一些大银行和股份银行实施，但是整体的发展情况还处于起步阶段。银行的服务由“场所驱动”逐步向“场景驱动”转化。市场竞争将会更加多元，金融服务格局的演化更是愈演愈烈，变革的浪潮也将席卷整个金融领域包括银行、金融机构以及个人。不难发现，在这样的经济背景下，银行的转型是必然的。
开放银行作为一种开放式商业模式，是指银行通过开放平台和其他方式向外部客户，企业或个人开放金融服务，允许客户通过授权调用API来实现数据交换，并在银行和客户端之间的场景融合来使用银行服务。开放银行的建设将加强传统银行和金融技术公司的合作和竞争，最终寻求用户利益的最大化。
纵观中国银行业的发展史，银行从封闭到半开放半封闭，逐渐打破了线下物理网点的限制，主要依靠技术革新、通过互联网和手机移动银行等方法途径为客户提供金融服务。而正在经历的开放银行阶段将着重于服务创新，把客户体验放在了发展的首要位置，更好地满足客户需要将对开放银行的建设和经济的迅速发展有着积极向上作用。
二、中国工商银行发展现状
中国工商银行在2015年3月正式发布了e-ICBC互联网经济发展政策，开始了API开放平台的建设。尽管中国工商银行从几年前就开始了开放银行的探索，但是无论从开放的范围和程度，或者服务场景的输出来看，这种探索仍然停留在表面。通过近三年的努力，中国工商银行凭借金融服务和金融科技创新的双重优势，在2018年4月，正式上线了互联网金融开放平台。
根据中国工商银行所公布的2018年经营情况来看，API开放平台首期上线就获得了显著的效果，e-ICBC3.0取得了新的成果。融e行、融e购、融e联“三融”平台用户数量达到一亿，其中手机银行“融e行”客户数量突破了3个亿，相比去年来说，增长了11个点，客户范围以及客户交易的活跃性均处于市场领先位置;2018年的网络经济交易金额是6，800，000亿元左右，交易量占到了总量的98%。通过向客户介绍多样性场景的服务，建立了分支机构，第三方和开发人员的API开放平台生态系统。API开放平台的第一阶段在9个类别中开辟了400多个金融服务，并建立了1，700个互联网场景。它涵盖了主要的生产和生活领域，如信息，生活，消费，旅游，教育，金融投资和公共服务。中国工商银行建立的金融科技部以及实施的科技体制改革，进一步提高了科技研发的效率和结果的转化。中国工商银行还通过与社区平台运营方的数据共享与场景融合，为其提供工银e缴费平台接口，向消费者提供一体式的服务，便捷了银行与社区居民间的联系，使居民们足不出户就可以享受银行带来的金融服务。拉近了中国工商银行与居民间交流沟通的距离，标志着中国工商银行從场所到服务的转变，在开放银行模式下秉承一切以“客户体验为中心”的经营理念。
中国工商银行通过API开放平台将金融和技术的发展深深地融入到生态系统的建设中。全面推进开放银行建设，打破传统商业模式，整合银行资源，加强银行和银行，银行和非金融机构，银行和第三方企业之间的数据共享和场景整合。它象征着中国工商银行向“开放银行”、“智能银行”和“周边银行”的转变。
三、中国工商银行探索开放银行模式面临的挑战
（一）缺乏有效的数据同步机制。金融部门相关数据的持有者或提供者主要包括三类实体：首先是政府部门，包括金融监管、税务、公共服务等部门，拥有完整的数据和信用信息、税收、进出口贸易数据以及水电煤等公共事业数据;其次是传统金融机构，包括银行、证券、保险等，涉及客户信息和部分交易信息相关的金融资产，债务和财务信息;最后是第三方机构，包括支付平台、电子商务平台、物流渠道等以及彼此结合体，涉及用户非交易信息和部分金融交易信息。同一主体内部、不同主体之间往往存在着严重的信息不对称，缺乏畅通、有效的信息共享通道，导致金融数据无法实现实质性共享，形成数据割裂的局面。
（二）缺乏明确的监管制度。由于金融科技的推动，第三方可以较为容易的获取客户以及合作方的数据资源，中国工商银行对于传统数据的保护主要来自其自身的传统方式，缺少对新型科技推动的调整，内部监管部门的处理方式还较为封闭。开放银行属于新型发展模式，是金融与科技深度融合的产物，给传统监管手段和方式带来了新的挑战，有时甚至会打金融监管的“擦边球”，主要是因为缺乏明确的政策指引以及监管规则，同时，信息共享法律制度也尚不完备，致使交易者不敢轻举妄动。在监管规则不明确的状态下，各类银行容易各自为战，从而导致技术标准、业务类别以及产品规格的不同，不利于中国工商银行的长远发展。 （三）缺乏严格的内部风险管控。由于开放银行在中国仍处于早期发展阶段，面对大量的财务数据，中国工商银行API开放平台为第三方机构提供API接口以共享数据，但它们也存在数据泄露的风险。在过去相对封闭的商业模式中，银行更容易保护客户资产和交易数据。但是，在今天的开放银行模式中，访问任何外部组织都可能导致财务数据泄露。更严重的是，如果银行API服务设计失败，或者权限设置不正确，恶意攻击者或者公司将非法获取客户数据并窃取重要数据进行非法交易，严重损害客户利益。在有效提升银行金融服务能力的同时，开放银行也使风险管理链更长，作为一种新型发展模式，开放银行必须稳定且意义深远，严格的内部风险管控必须同步保障。
四、中国工商银行实践“开放银行”应对措施
（一）制定综合化发展战略
1、加强外部合作，形成合力。第一，加强中国工商银行与政府机构之间的合作能力，由于政府机构的资源掌控能力很强、资源丰富，可以有效的提供各平台机构的交易数据。第二，加强中国工商银行与第三方机构合作的能力，首先通过第三方机构之间的数据整合，将整理好的数据提供给中国工商银行内部使用，通过资源的有效沟通，促进两者之间的共同发展。第三，加强中国工商银行与其他商业银行的合作，通过联合发展、共享数据、共担成本、以构建有效的生态系统，共同推动开放银行的建设并提高整个银行业开放银行服务水平。
2、明确技术要求，实现技术标准统一。技术并购是获取外部技术建设开放银行的一种快捷方法。一方面，中国工商银行可以通过专门的风险投资部门，对一些已经具备良好资源或者具有发展潜力的金融科技公司实施战略投资和技术并购。明确API设计、发展和维护的要求，形成不同的机构、数据库系统、端口间互通的统一标准，使得数据和结构使用更加准确便捷。另一方面，通过中国工商银行与科技公司的有效合作，加强开放银行SDK、API、APP技术的开发和使用，有效推动金融生态模式的整合，提高技术的稳定性。通过对API平台准入企业经营情况、客户情况、产品情况、风险控制情况的分析和比较，建立适合自身经营战略的优质合作伙伴准入标准和准入程序。
3、提高内部数据运营能力。提升中国工商银行的数据运营能力，加强中国工商银行收集、整理和分析数据的能力，把碎片化的数据串联起来，整合成为一种生产要素进行数据共享，为消费者、监管者及从业者提供更切实际的需求和定制的服务解决方案，从而实现金融服务的自动化，移动性和智能化。加强中国工商银行内部对数据运营的有效利用，主动推动中国工商银行业务模式的转变。
（二）构建统一的监管体制
1、加强整体监管的有效性。中国工商银行需要明确综合化经营的监管主体，细化監管规则，对在开放银行模式运行过程中所产生的问题进行针对性的整理，逐步改善监管体系，构建有效的监管框架，以此加强对整体的统一管理。并定期向监管部门报告开放银行的发展情况，主动寻求监管方面的指导，建立多方交流机制，促进信息的流通。要求中国工商银行必须时刻以监管机构制定和实施的统一数据和技术为标准，通过监管机构对市场的广泛调研，加强对违法违规的惩治力度，推广使用有效地合作，提升专业水平。保证在合法合规并无经营风险的前提下，逐步进行对开放银行模式的探索，以促进银行业的健康发展。
2、增强合规性建设。2017年，中国工商银行成立“七大创新实验室”，进一步拓展人工智能、物联网，大数据、生物识别和区块链等前沿技术，准确全面的利用这些信息技术，探索新型的监管方式并建立数字监管协议，从而加强开放银行的合规性管理。统一管理API平台促进了从事后监管到事中监管的转变，不断提高专业性和金融监管的渗透率，阻止了开放银行发展中可能出现的一切漏洞，保证开放银行平稳合规的运行。另外，中国工商银行应要求合作方提供独立安全的检测报告，用于检测其安全措施是否成熟，可以更好地服务客户群。
3、寻找价值实现的创新性。消除监管上的障碍，鼓励金融创新。API经济打破了中国工商银行传统的商业格局，为进一步落实开放银行发展战略，加强监管部门的功能、鼓励开放银行发展和完善保护消费者的法律机制。从而根据立法机构的安排和计算机网络智能技术重新分配金融数据和资源，用来发现并创造潜在的、新的金融需求，鼓励金融创新，贯彻价值共享和价值创造的金融理念。在明确主要监管机构的基础上，坚持严格监管与鼓励金融创新相结合，通过监管科技等新型方式建立数字化监管，创建开放银行的统一管理平台。
（三）加强内部管控，保障稳健发展
1、加强对数据的风险控制建设。在开放银行探索模式中，中国工商银行应加强对数据风险的控制管理，更新并改进风险控制和预防系统，制定合理的控制和风险防范计划。通过使用面部识别，识别指纹，包括语音识别和数据签名等技术手段，对客户的隐私采取全方位的安全预防措施，特别注重保护客户信息、交易数据、合同条款、产品价格等，保证在收集、传输、处理、存储和使用过程中个人信息数据不被泄露。同时保证银行在共享数据的过程中，对数据实现开放透明的管理，使得客户可以随时查看和跟踪共享状态，以避免信息不对称。
2、提高银行安全防御能力。提高中国工商银行的安全防御能力，严格控制各种风险，保障中国工商银行能够在开放银行运营模式下顺利稳定的发展。初步构建具有实时感知，多重防护和可以追溯的安全防御系统。利用大数据、人工智能等先进技术，实时感知风险可能出现的威胁和对潜在的危险加以判断、归类整理，及时做出风险识别、风险估测、风险管理等一系列的风险检测。建立全方位主动防御体系，有效控制经营风险，达到实时监控、动态预警、辅助决策的目的。
3、完善业务风险评估管理机制。中国工商银行现有的API服务平台无法满足开放银行业务模式的所有金融需求，在新的模式下有可能会产生新的风险点，所以对于现有的金融业务应进行逐一排查并制定对应的风险防控方案，更新并完善业务风险评估管理机制，做到将风险降到最低的标准。并在开放银行模式中引入独立的第三方进行实时监管与风险评估，加强对中国工商银行业务风险的防控。将消除一切风险障碍作为开放银行稳健运行的重要目标，确保中国工商银行可以顺利发展。
五、总结
中国工商银行的金融生态系统通过API开放平台和金融生态云两个方面，实现银行，合作伙伴和用户之间的互惠互利、开放共享、跨境融合的局面。
中国工商银行作为中国最大的国有独资商业银行之一，一直站在建设开放银行道路的第一线，其开放的重要性不仅包括它是大数据时代出现的金融新模式，还包括它转变银行金融数据原有的权利关系。
在中国工商银行传统的商业模式下，它的数据是封闭的，使得客户无法将自己多家银行的数据进行整合从而有效利用。而在开放银行的新模式下，经过客户的授权，各个银行之间可以通过技术手段实现金融数据的共享，将客户想要查询的资料整合好，让客户可以直接查询并使用，这种所有权到使用权的转变，将推动金融需求和创新发展。
API开放平台有助于支撑开展跨界合作、场景对接和模式创新，通过“走出去”输出中国工商银行金融服务能力，将中国工商银行互联网金融产品嵌入互联网场景，构建场景信息、场景金融、场景生态有机结合的互联网金融生态圈。
中国工商银行下一步将继续完善API平台建设，推动互联网经济场景多样化，不断提升面向分支机构、第三方和开发人员的支持体系建设，共同创建互利共赢的金融生态格局。
“开放银行”体现了金融科技与银行商业模式在新经济时代背景下的重构与发展。中国开放银行应当有效利用数据来作为经济生产要素和宝贵的资产，通过实施数据的公开与共享，引领中国银行业走向更和谐广阔的金融领域，促进开放银行乃至中国经济的良性发展。
主要参考文献：
[1]徐凯，唐培.如何应对开放银行发展新趋势与新挑战[J].中国银行业，2019（4）.
[2]陆岷峰，张欢.开放银行：历史、现状和未来趋势研究[J].湖南财政经济学院学报，2018.34（6）.
[3]谭志清.构建开放银行：粤港澳大湾区金融创新发展的战略举措[J].南方金融，2019（5）.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15047424.htm
