重庆市知识价值信用贷款发展对策建议
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作者:朱俊杰
摘 要：知识价值信用贷款是重庆地区针对科技型中小企业发放的专项贷款。根据科技型企业的经营特征，知识价值信用贷款通过对企业的投资，知识产权，科技人才，创新型企业和创新产品五个方面做出信用评级，根据不同等级为科技型企业发放不同额度的贷款。因此，在知识价值信用贷款在重庆地区的发展现状进行介绍的基础上，对于该项贷款模式存在的问题进行分析，并相应的提出针对性解决对策，为知识价值信用贷款探索发展道路。
关键词：重庆地区;科技型中小企业;知识价值;信用评估
中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）29-0146-03
一、重庆市知识价值信用贷款发展现状
知识价值信用贷款是指合作银行向知识价值评估信用值和基准利率加入重庆市科技企业管理系统的企业发放的信贷。知识价值信用贷款模型只能通过企业自身的知识价值获得信贷额度和贷款融资，没有必要向银行提供质押、抵押或担保贷款。贷款享受同期基准利率，融资成本与普通信贷相比减少约50%。而且，企业无须离开家门就可以实现在线申报、在线审核、在线管理等业务，相比于传统商业贷款的期限减少了近70%。
2017年5月15日，重庆市率先启动高新区科技型企业知识型价值信贷贷款试点改革;同年11月，试点范围扩展到永川、渝北、江津、璧山、九龙坡、荣昌等6个区，试点地区的企业数量已从300多家增加到2 000多家。2017年，高新区获得知识价值信用贷款的科技型企业共有68家，这68家公司的资产规模、业务收入、投资和信贷额度都大大提高。总体的资产规模由原来的20.70亿元上升到23.71亿元，增长了15%;其主营业务收入由原本的17.68亿元上升到了20.94亿元，增长了18%;研发所使用的费用支出由原本的1.46亿元上升到2亿元，增长了37%;知识价值贷款信贷额度由8 520万元上升到1.09亿元，增长了28%。截至2019年3月底，重庆市知识价值信贷改革试点范围已扩大到33个区县，约占全市总面积的3/4;风险补偿基金已达31亿元。全市844家民营科技企业通过自身知识价值信贷成功获得贷款20.1亿元，平均每户获得贷款238.2万元。其中，221家公司首次获得贷款支持，占总数的1/4以上。
二、重庆市知识价值信用貸款发展存在的问题
（一）信用评估不够健全
首先，依托“大数据应用+软件化评估”重庆市建立了知识价值信用价值评估体系。软件系统自动为A、B、C、D和E生成五个特定的信用评价，用于基于技术的企业的知识价值。其所对应的具体信用额度分别为80万元、160万元、300万元、400万元、500万元。
但是，由系统软件自动生成的等级可能会与企业实际的知识价值出现误差，导致企业在未来所能带来的价值会被低估，所获得贷款就会有所损失。
其次，对于知识价值的评估最为重要的就是数据选取，该项贷款产品发行时间较短，在数据收集和数据更新方面落后于传统的信贷产品，并且系统数据的更新速度无法跟上重庆市科技型企业的发展速度，导致数据库数据存在缺失和不足。
最后，由于产品较为新颖，导致银行最终发放贷款的额度与实际应发放的额度有所偏差，难免会有企业逾期，这就会使合作银行产生信用风险，而且目前针对该项贷款的信用担保机构还不够健全，这些潜在问题可能会引发交易违规风险。
（二）信用贷款风险较大
因为知识价值信用贷款是一个新型贷款产品，上市时间短、贷款额度高，对于重庆市的金融机构来说存在贷款风险。首先，从信用管理方面来看，金融机构和科技型企业的管理系统对于该项贷款还较为落后，烦琐的报表和数据信息不能快速、直观、准确地反映企业知识价值，这对后续的审核评估会带来部分误差，导致结果不具有参考性。其次，从贷款的审批流程上看，由于合作银行较少，集中的审批对于单个银行审批压力会大大增加，这将会对信用审查的准确性产生相对较大程度的影响。最后，对于违规交易是不可避免的。总会有部分企业会冒逃避债务的责任获取贷款，导致金融机构出现贷款逾期，这种突发性因素会到来不确定的损失，如何监控，预防和解决是知识价值信用贷款发展的必要解决方案。
（三）缺少专项贷款产品
首先，固定的贷款额度并不能正确反映出不同企业真正所需要或所能承受的额度，一些企业可能会因为超出自身还款能力的贷款导致企业经营压力增大、运营成本增高，不景气的经营环境最终会导致企业走下坡路;对于一些因授信额度的限制导致所贷资金不足或者少于预期值的企业来说，缺少的资金可能会是企业经营的重要障碍之一。其次，针对服务类型不同的企业来说，缺少针对性的特色贷款。就如大型的生产类、制造类科技型企业，最需要的反而不是资金，而是加工制造的生产厂房;偏向于技术创新和研发的企业在早期阶段才需要大量资金用于继续研究。最后，针对不同地区的新技术企业，部分地区的农产品较好，部分地区的高新技术产业发展较好，但发展的侧重点不同，所以需求的资金数额和风险保障的机制就会大不相同。
三、重庆市知识价值信用贷款发展对策
（一）健全信用评估体系
1.开发专门评估体系
首先，对于重庆市商业银行进行评估的对象，应以知识产权以研发投入、知识产权、科技人才、创新企业、创新产品等多维度健全完善评价指标，为技术型企业和合作银行形成更高价值、更具市场价值的知识价值信用评估体系。此外，评估的对象应当符合《重庆市科技型企业标准和管理准则》的条件，并已进入重庆市科技企业信息管理系统。其次，对于贷款项目的评估，应对比各个方案并分析其效益费用，选取最佳的才做方案，从对重庆当地经济价值带来的影响上对实施项目进行评价。同时，还要兼顾重庆市的发展情况、公众的参与度，以及所引发的社会矛盾和解决问题的方法。最后，重庆当地组织要联合建立信用评价机构，共享信息，以科学的评估体系作为参照物，最大程度上减少信息不对称带来的影响。 2.完善专项数据资料
首先，为了能及时了解和掌控知识价值信用贷款的实时发展动态，市科委应联合有关单位设计建立企业知识价值信用贷款可视化系统，建立统一的数据标准和跨平台数据传输方式，实现基于大数据技术的关联统计分析与动态实时展示，通过智能系统分析出贷款的发展趋势和银行贷款情况，从多维度、多角度展示每个企业知识价值信用情况。二是为重庆市合作银行改善科技型企业，科技统计，科技人才，科技项目等技术性企业数据库，并对个人信息数据进行分类、分级定义，并对规整后的数据项字段名称、定义等指标进行规范。最后，合作银行要完善科技型企业科技研发能力以及经营管理能力方面的数据。其主要包括企业R&D投入占主营业务收入的比例、占所属领域及规模R&D投入的平均值比例、企业发明专利授权数占所属领域及规模的发明专利平均授权数的比例，以及新产品的销售收入占主营业务收入的比重、企业主营业务收入占所属领域及规模的主营业务收入平均值的比重等数据资料，保证在进行知识价值评估时有准确、实时的数据资料作为基础。
3.健全信用担保机构
首先，要建立信用担保机构来对企业提供增信，为银行提供风险补偿，保证知识价值贷款发展的基础。由于科技型企业没有实质性抵押物品，就需要寻找第三方机构来对银行提供担保;担保机构应结合自身对目标企业的评级和企业所递交的自我信用评估，生成对各企业能够增信的最大限度，反馈给合作银行供其参考。其次，市科委、重庆市银监局等有关机构应当联合针对不同合作银行建立担保机构，根据不同银行的管理方法建立专门的知识价值贷款管理系统，通过一对一的担保方式来降低银行的逾期风险。最后，对于担保机构内部行为制度要规范，如果发现弄虚作假、玩忽职守等违规行为，则要求按规定追究其责任。定期或不定期对业内人员做好培训和检测，加强内部环境的规范，使各担保机构能以更高的水准为企业提供增信，保障科技型知识价值贷款的发展和推广。
（二）化解信用贷款风险
1.创新信用管理制度
首先，对于评价指标的体系而言，应以重庆市科技型企业上年度经营数据为基础，并根据年度数据的更新进行实时调整，实现评价体系的动态优化。且所选取的指标要能反映不同行业领域知识价值等级差异性，动态监控企业知识价值信用等级，以确保评价的客观公正。其次，对于企业数据的选取，要从重庆市科技型企业数据库中基于真实数据筛选评价指标，以确保评价的客观公正。着重对重庆市科技型企业真实信用价值和未来收益价值进行评估。最后，当地有关合作金融机构和重庆市科技型企业管理系统应新增对于知识价值信用贷款费用补助等管理系统。秉承“互联网+”、“利民、便民”的理念，對贷款的设计进行全面升级，简化填报步骤，并且可以通过基于技术的企业管理系统将声明信息和数据推送到合作金融机构，这样可大幅度减轻企业填报内容，便于企业享受科技政策。
2.精确审批贷款流程
首先，在重庆市经济比较发达、业务量较多的区域，如高新区、渝中区等，开展建设二级信贷工厂和独立的职位调查小组，定期或不定期地培训和测试科技型中小企业的初级、中级和高级专业审批人士。联合市科委、市政府、重庆银监局等有关机构建立统一的贷款审批人分阶管理机制，将贷款审批权分层次适度的下放到二级金融机构，环节分行集中审批的压力。其次，通过信息传递和改变企业之间的时间维度降低信息不对称造成的信用风险，并且通过参考客户在本行或其他金融机构前一笔贷款的执行情况来参考接下来发放贷款的是与否。附加的其他条款可简化审批的流程，加快审批流程的速度，提高审批的及时性。最后，针对科技型企业知识价值贷款的网上贷款平台，由于创建时期较短缺少经验，在突发风险方面的应对措施并不完善，这就需要及时跟新网络数据库资料，对在网上贷款的企业，需要加入语音录制、视频取证等方式取证，为将来的审批或出现逾期做好应对基础。
3.严密监控违规交易
首先，市科委会同市财政局、市金融办、重庆银监局、人民银行重庆营业部、市知识产权局建立联合会议制度，统筹重大事件研究，指导各地研究。定期或不定期开展评估，了解并通报科技型企业知识价值信用贷款的情况。对有逾期嫌疑或已经逾期的企业发出通告，如果继续逃避债务，则对其按规定实施整改措施。其次，可通过互联网关注“灰色地带”，即信用在正常与信用黑名单之间的过渡区域。如果有企业处于这个区域，则可以有效地起到监管和预警的作用，并及时通报市科委和科技担保企业，在发生贷款违约风险之前，做好应对措施，并限制该类型企业下一次的知识价值贷款额度。最后，对于已经贷出的资金，商业银行要做好贷后的监管工作，并与重庆银监局、市金融办、人行重庆营业部、科技担保企业等有关部门加强协调，建立高效的金融监管平台。科技担保企业也要做好对逾期企业的催收贷款工作，以及做好风险代偿的准备，作为商业银行最后的保证。
（三）开发专项贷款产品
1.根据客户需求开发产品
首先，开发单利小额快速知识价值信用贷款。它是面向规模较小、需求资金小于200万元的科技型企业所开放的专项贷款，通过对借款人提供的数据资料，以专门的评估体系得出不同等级的授信额度，专门针对200万元以下的企业发放以单利计算的小额贷款服务。此项贷款优势一方面在于放贷速度快，对于所需资金较少的企业能够及时放贷，帮助企业加快融资速度;另一方面，通过单利计算利息，可以减轻小型企业的还款压力，也可以降低银行坏账的可能性。其次，开发复利大额知识价值信用贷款。它是针对企业规模中等、所需资金在200万元到500万元之间的科技型企业所开发的专项贷款，发放以复利计算的大额贷款服务。此项贷款一方面能够保证规模较大的企业能够获得充足的资金，用于满足企业经营的需要;另一方面，以复利计算利息能保证商业银行的基本盈利。
2.根据服务类别开发产品
首先，开发延期还款类知识价值信用贷款产品。该项贷款产品专门针对倾向于互联网方面、软件开发方面等占地需求面积较小的研发类企业。此类企业在前期资金都用于技术的创新和开发，可能不具有还款能力，所以可通过延长对此类企业收取还款金额的时间，为企业融资和经营融资，减轻企业还款压力。二是开发租赁型知识价值信用贷款产品。该贷款专门用于开发和生产高科技产品，并且需要大面积的制造地区。商业银行可通过进行租赁的方式将厂房借贷给企业，让企业正常的生产经营，并且在未来，若企业经营良好，发展潜力较大，企业可从银行手中直接换取该厂房为自己名下资产。此类贷款的优势在于为制造类的科技型企业提供了生产的必要产所，使得企业有继续经营下去的资本，并且在未来还有可能获得自己的制造地，也能作为一项房产的投资。 3.根据地域特色开发产品
首先，开发政策支持型贷款产品。重庆市政府可以与商业银行合作，创新和发展由政府扶持的政策性贷款产品。由于是重庆市政府的扶持项目，该项贷款产品能够长时间支持科技型企业的资金需求，贷款的利息收取会相对较少，并且能保证科技型企业或多或少都能获得贷款资金。但申请此项贷款的科技型企业不得再申请其他类型的科技型知识价值信用贷款。此类贷款的优点在于只要申请贷款的企业是加入了重庆市科技型企业管理系统的企业，都能获取不同额度的贷款，并且有政府的担保，对商业银行的信用风险起到了很好的防范作用，特殊的申请条件也减轻了商业银行发放贷款的压力。其次，开发资产替换型知识价值信用贷款产品。由于重庆市老工业基地改造发展速度比较快，针对有意转型为科技型企业的产业，合作银行可对其提供专门的贷款产品。企业可将原有厂房通过价值评估向银行换取所需资金，但使用权仍为原企业，并对企业现有知识价值进行评级，以发放贷款和给予转型发面的便利，如提供人才培养方案、技术创新建议等。此项贷款的额优点是，可以使老工业企业得到继续经营的可能性，并且在使其原有资本不变的条件下获得更大的实力和更便捷的支持，为重庆市的经济发展提供有力保障。
结语
科技型中小企业知识价值贷款在重庆地区有着良好的发展前景，同时重庆市政府也在积极推动知识价值贷款的发展。科技型企业是促进我国经济发展的重要环节之一，知识价值信用贷款很好地为该类型企业提供了便利的资金支持，其凭借自身创新的贷款模式和评级体系，对未来面向全国的科技型企业资金支出有着巨大的优势，也有着巨大的发展潜力。
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[4] 顾铖桢.商业银行信用管理体系建设研究[J].商场现代化，2015，44（9）：164-165.
[责任编辑 本 然]
收稿日期：2019-07-21
作者简介：朱俊杰（1999-），男，安徽池州人，学生，从事信贷融资研究。
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