国内外开展玉米天气指数保险对山东省的启示

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　　【摘要】山东省作为农业大省，玉米为第二大粮食作物，玉米天气指数保险有效分散了玉米生长过程中的自然风险，保证玉米的生产安全。本文通过阐述山东省的玉米种植实际情况，借鉴国内外开展农业天气指数保险的经验，分析出对山东省开展玉米天气指数保险的启示。
　　【关键词】玉米天气指数保险  山东省  玉米
　　一、引言
　　全球气候变暖，温室效应带来的自然灾害严重影响了我省农作物的生长。玉米生长周期较长，生长期间所遭遇自然灾害的可能性较大，洪涝、干旱、风雹等自然灾害为主要的天气风险。因此提高分散风险能力不仅能够降低农户的损失，而且对于山东省的经济发展有重要影响。一般玉米保险多少会出现逆向选择、道德风险等问题，且农户参保积极行不高，而玉米天气指数保险以气象局提供的客观数据为依据，能够有效解决这些问题。
　　二、山东省玉米生产情况
　　山东省地处中国沿海、黄河下游，有明显的温带季风气候，适合玉米的生长。山东省作为一个农业大省，政府非常重视农业的发展，因此，玉米的种植面积也在逐年递增。2014年，山東省玉米种植面积为312.6万公顷;2015年全省种植面积为317.4万公顷;2016年山东省玉米种植面积为320.7万公顷;2017年为400.0万公顷;2018年为393.5万公顷;2019年全省玉米种植面积为384.6万公顷，6年内增长23.03%。玉米种植面积的不断增长说明山东省政府对玉米重视程度在日渐提升。
　　三 国内外农业天气指数保险开展现状
　　（一）加拿大农业天气指数保险运行模式
　　加拿大作为世界上农业保险最发达的国家之一，对于农业天气指数保险的开展同样也走在世界前端。加拿大的农业指数保险分为三个种类：气温保险，该保险以气象局提供的数据为赔付依据，在农作物在生长过程中的某一时间阶段内低于前三年平均气温的2度，保险公司就进行理赔;卫星云图适度保险;降水量保险，在农作物生长期中，降水量低于前三年平均降水量的80%，保险公司就会进行理赔。理赔过程透明、程序简单，农户易于接受。加拿大政府为提高农户的积极性，提供财政补贴，并建立了完善的天气指数保险制度。加拿大科技发达，天气指数保险就是先进的科技与农业保险相融合。
　　（二）日本农业指数保险发展现状
　　自2016年，日本的农业天气指数保险日趋成熟，形成了富有特色的天气指数保险险种。日本农业天气指数保险是由都、道、府级的农业互助组和联合会与国家级的保险学会3个层次分别承担各自的保险责任。不仅如此，日本政府对于种植面积超过一定规模的农作物实行强制参保，对于小规模种植的农作物实行自愿参保的保险规定。自愿与强制相结合不仅能够为大部分农户提供保障，而且利于提升农户的投保积极性。为让农户更好的接受农业天气指数保险，不论是自愿参保还是强制参保政府都会提供一部分保费补助。日本政府对于农业保险的相关法律法规业比较成熟，有比较完善的立法做基础。
　　（三）辽宁省玉米天气指数保险
　　玉米是辽宁省的第一大粮食作物，种植面积占全省农作物的75%以上。2017年中华财险辽宁分公司与辽宁富友种业有限公司达成合作，开始推广玉米农业天气指数保险，辽宁省政府提供大力支持。在玉米生长期间只要出现保险条款规定的天气情况，无需去田间实际核查损失，最多一周就可以理赔到账，数据来源于国家气象局54237号观测站，客观、公正，理赔程序简单透明、理赔速度快，因此农民投保积极行较高。
　　四、启示
　　（一）山东省政府承担主要引导、支持责任
　　玉米天气指数保险对于农户来讲是新商品，信任度几乎为零，这时候需要政府的大力支持。利用电视媒体、网络、村镇宣传栏等宣传工具向农户多多宣传玉米天气指数保险，普及该险种的客观透明性以及理赔快速等优点，有利于农户快速接受，为农户参保吃一颗定心丸。同时，山东省政府也可借鉴日本的成功经验，若农户的玉米种植面积超过一定亩数，例如15亩，可采取强制参保的方式，若农户的玉米种植面积不超过15亩，可采取自愿的参保方式，强制与自愿均可享受保费补贴。山东省政府业应参考辽宁省的做法为保险公司提供给技术和数据等方面的支持。
　　（二）开发因地制宜的玉米天气指数保险
　　山东省虽均属于温带季风型气候，但由于地理位置的不同，会出现平原山区、沿海和内陆的差异，这就会造成，即使是同一种天气灾害，各地所受损失也会不同。不仅如此，山东省各地区的玉米在生长期所遭受的天气灾害又会有所不同。鉴于此，山东省政府可参考加拿大的做法，开发出不同类型的玉米天气指数保险，同时，也要根据各地区的地理位置不同制定不同地标准。这样不仅可以提升农户参保的积极行，而且更加的客观公正，避免了有的农户没受灾却得到赔偿，有的农户受灾很严重赔偿不足于补偿经济损失。
　　（三）提高服务质量
　　从历年来山东省的玉米种植面积逐年递增可看出政府对玉米的重视程度也在不断提高，因此，较高的服务质量是维持续保率的关键所在。由于玉米天气指数保险自身的优势，理赔手续简单透明，理赔时间上可参考辽宁省政府的做法，一周左右就可实现理赔。大力推进人才培养的工作进行，培养一些保险专业人士，从中挑选出有责任心、有耐心的工作人员协助农保站工作的进行，帮助农户办理理赔、投保等，也可以帮助宣传玉米天气指数保险的知识，提高该险种在农户心中的信任度。各地区政府和各部门要积极配合工作、加强协作，可参考日本的做法。投保时，保险公司要组织好人员到各乡镇办理投保手续，也可以创新销售方式，网上销售。
　　总之，玉米天气指数保险的开展离不开政府的支持，可借鉴国内外的有益经验，同时山东省也应加大创新力度研究出因地制宜的保险险种，促进本省的农业经济快速发展。
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