互联网金融对商业银行影响研究
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作者:蔡一键 鲁笑寒 陈兰
摘 要：互联网金融作为金融业一种新的产品，其通过“以客户为中心”的经营思想，很快被大众所接受。而与此同时，互联网金融的出现也对传统商业银行带来了不小的冲击。阐述我国互联网金融发展的现状，分析其对传统商业银行的影响，提出商业银行面对互联网金融冲击下的应对策略。
关键词：互联网金融;商业银行;发展方式;应对方法
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）19-0053-02
互联网金融對于整个金融业而言是一个全新的产物，对传统的商业银行业务造成了一定的冲击。2012年，谢平和邹传伟提出了“互联网金融模式将会是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融模式”的观点，间接说明了传统商业银行与互联网金融的良性竞争合作型发展模式。就目前而言，互联网金融仍难以动摇传统商业银行的地位，但随着其不断地发展，互联网金融很有可能会成为未来金融业发展的一个大趋势。
一、互联网金融发展现状
1.互联网金融平台数量激增。互联网金融的发展，不仅推动了普惠金融的发展，也在一定程度上提升了金融行业的服务质量与效率，在满足更多人的金融服务需求的同时，也为传统金融业注入了新的活力。根据国家互联网金融风险分析技术平台的监测数据，我国互联网金融平台一共有1.9万多家，并且网络借贷、网络众筹、互联网支付的累计交易额达到70万亿元。
2.风险与隐患并存，监管日益规范。截至2018年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1 021家，相比2017年底减少了1 219家。互联网金融在其高速的发展过程中也存在着监管不当、鱼龙混杂的局面。互联网金融以其较低的准入门槛，迅速地吸引了很多企业的进入。但是随着越来越多的企业进入，管理难度也在逐渐地增加，这也让有关部门不得不采取行动，来遏制互联网金融高风险事件频发的势头。随着相关部门的专项整治工作的进行，目前我国互联网金融行业已经逐步从快速发展阶段逐渐进入规范化的平稳发展阶段，随着行业监管条例的制定和实行，互联网金融行业鱼龙混杂的情况得到极大的改善。
3.与传统商业银行形成竞争。就目前而言，虽然互联网金融发展较快，业务覆盖面较广，但是短时间内仍旧无法对传统商业银行的地位造成影响。由相关数据可知，目前我国传统商业银行在百姓日常金融业务处理上仍占据主导地位，但随着互联网金融规范化的发展，互联网金融所占市场份额在逐步增加，而商业银行所占市场份额在减少，且影响会逐渐增大。
二、互联网金融对商业银行业务的影响分析
1.对商业银行存款业务的影响。存款业务对于商业银行来说，是一种获取资金最快捷最重要的一项业务，对于一个银行后续业务的进行有着极为重要的作用。互联网金融产品的出现，也使得商业银行的线下存款业务受到影响。对于老年人来说，不熟悉网上操作，使得线下银行需要持续提供存款业务，但业务量的不断减少以及人员和设备维护的费用增加，使得线下银行的利润持续走低，从而影响了商业银行的存款业务。
2.对商业银行中间业务的影响。商业银行的中间业务对于商业银行来说也是一个重要的盈利业务，随着第三方支付的出现，商业银行的中间业务的业务量出现了大幅的下滑，支付宝作为第三方支付的代表，它的出现使得人们逐渐减少对银行卡的使用，转而变为用支付宝进行支付。2016年，第三方支付平台交易的环比增长率高达381.9%，至此第三方支付平台的发展达到了巅峰时期。2017年，国家加强了对第三方支付平台的监管，使得其交易规模有了大幅度的下降。到了2018年第二季度出现了下滑的趋势，环比增长率跌落至-2.62%，但随着制度的进一步完善，第三方支付平台的交易规模出现了上涨的趋势，2018年第三季度的环比增长回升至11.52%，并且第三方支付平台在手续费方面也比商业银行要低，第三方支付平台降低了用户的成本，由此也吸引了大批的客户。
3.对商业银行个人理财业务的影响。个人理财业务是商业银行的一项综合性金融业务，也是传统商业银行获取利润的重要途径之一。但余额宝这类互联网金融产品的出现，不仅对银行的存款业务造成了影响，同时也对个人理财业务造成了不小的冲击。相较于传统商业银行的理财业务，余额宝等产品则更具有吸引力，余额宝之类的产品不仅提供理财服务，而且将支付和理财合二为一形成一项综合性的业务。余额宝类的产品采用“T+0”的实时赎回方式，使得客户可以随时取回存入的资金，并且其七日年化收益率高于商业银行的短期理财产品，且其存入的门槛较低，使得其受到大部分客户的青睐。
4.对商业银行信贷业务的影响。随着P2P网贷的出现，商业银行的信贷业务也出现一定程度的下滑。P2P网贷主要面向于小微企业和中低收入人群，针对小微企业的资金需求特点，设计出了适合其借款的金融产品，并且为借款人降低门槛，提供高效率的借款服务。互联网金融信贷服务依托于互联网这一平台，可以让客户享受到足不出户就可以完成业务的方便快捷的体验。而传统商业银行的信贷业务主要还是通过线下银行柜台办理来完成的，且复杂的手续和难以调配的时间使得其业务效率低下，难以满足人们对于方便快捷体验的追求，从而导致银行柜台交易量的大幅度下降。随着政府对于网络借贷平台的监管不断完善，其增长也会趋于平缓，但其对于商业银行信贷业务的影响仍然是不容忽视的。
三、互联网金融冲击下商业银行的应对策略
1.改变现有经营模式，加强与互联网金融的合作。互联网金融之所以能够迅速崛起，得益于其“以客户为中心”的服务理念，通过改善客户的体验，提高自身的服务水平，通过将客户的体验放在首位来吸引更多的潜在客户。而传统商业银行则需要学习互联网金融这一服务理念，传统商业银行向互联网金融学习，并非将业务放在网络上进行操作那么简单，更应该学习的是互联网金融这一先进的服务理念。因此，传统商业银行应该主动寻求创新，将互联网和自身业务有效地进行结合，并且提高客户体验，将自身业务操作进行简化，提高业务人员的服务意识和水平，从而来吸引更多的潜在客户。 2.加强人才专业化，培养复合型人才。如今，互联网金融的崛起导致金融专业人才的需求扩大，人才的需求在不断上涨，传统商业银行在寻找外部人才的同时也要提高内部人员的专业化水平，才能够缓解人才供给紧张的问题，通过内部培养和外部吸收同时进行，才能保证自身专业化水平始终维持在较高的水平上。随着互联网的发展，想要将互联网和自身业务进行合作，则不仅需要金融专业人才，还需要计算机方面的人才。因此，培养复合型人才也成了目前商业银行所需要做的一件事，通过对单一专业人才进行培养使其能够熟练掌握业务，并且拥有一定的互联网技术，培养出一支既能懂得经营管理，又能进行网络程序设计的高端人才团队。而这样的人才团队，为商业银行的创新提供了基础和动力。
3.扩大业务，凸显服务的个性化。近年来，随着社会的进步以及居民收入的增加，人们更愿意追求商品与服务的个性化，个性化的核心是以人为本，是针对独特个体的具有灵活性、针对性、突发性、差异性的商品或服务，也是满足不同客人合理的个别需求，提供贴心专业化的服务。同时，在提供个性化商品与服务的基础上，還能够更好地利用有效资源，优化产业链、区域链等结构，实现更好的资源管理与利用。
4.借助互联网平台，提升效率。在大数据以及云计算服务快速发展的今天，互联网金融依靠大数据和云计算服务，大幅提高自身数据收集和分析的效率。而商业银行在其发展的几十年间，也收集了大量的客户信息，但其收集以及对客户分析的效率并不高。因此，传统商业银行可以借助互联网的大数据和云计算服务，通过大数据来为自身建立一个较为全面的客户数据库，利用云计算技术来对数据库中的客户的信用等级、消费水平以及发展潜力进行较为快速全面的分析，从而将大量的客户进行划分，然后为不同等级的客户制定不同的金融业务，来提高客户的满意度以及自身的办事效率。
5.加强商业银行的经营与管理。商业银行公司治理应当遵循各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，建立合理的激励、约束机制，科学、高效地决策、执行和监督。与此同时，商业银行应该加强内部控制，而内部控制是商业银行董事会、监事会、高级管理层和全体员工参与的，通过制定和实施系统化的制度、流程和方法，实现控制目标的动态过程和机制，从而建立起严密的内控机制。最后，商业银行也应充分借鉴发达国家商业银行的薪酬制度，建立科学的激励约束机制。
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[8] 我国互联网金融业世界第一 互联网金融平台数量超1.9万家[N].经济日报，2017-07-13.
收稿日期：2020-01-08
基金项目：2019年盐城工学院校级大学生创新项目基金支持
作者简介：蔡一键（1998-），男，浙江温州人，学生，从事金融工程研究;鲁笑寒（1998-），女，江苏东海人，学生，从事金融工程研究;陈兰（1982-），女，江苏射阳人，副教授，从事互联网金融研究。
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