普惠金融时代的金融生态环境演进优化
来源:用户上传
作者:
摘 要 在社会经济的发展中，金融行业具有十分重要的推动作用。从当前的实际情况来看，我国金融行业的发展状态始终不平衡，面临很多的问题，比如泡沫式现象严重、资源分配不均等。想要促进金融行业的发展，就必须积极地改革金融体制。从当前的社会环境来看，为了确保人们都能享受公平的金融服务，积极发展普惠金融十分关键。本文针对这方面的情况进行了探析。
关键词 普惠金融时代 金融生态 环境演进
在时代发展的背景下，金融行业的发展十分繁荣，而这也对社会经济的发展起到了很大的促进作用。在新时代的背景下，金融行业诞生了一个全新的金融理念，普惠金融。在不断发展的过程中，这一理念的实践活动开始在全球范围内开展，并得到了人们的广泛认可。但是，从实际情况来看，在普惠金融时代，金融生态环境并不平衡，还面临一些问题，需要我们采取有效措施进行演进和优化。普惠金融从理论到实践，需要不断地深化完善，针对实践中出现的问题，提出切实可行的解决对策。
一、普惠金融生态环境的缺陷
（一）在社会上的覆盖面积比较小
在国内，普惠金融正在大力地创新发展，并且在多年的实践中开始形成了完善的体系。但是，普惠金融本身具有的“二元”现象依旧没有得到有效的解决，金融生态的结构还存在不合理的地方。在某些偏远地区，普惠金融很难开展，导致金融服务的覆盖面积比较小，不平衡。根据相关数据显示，在现阶段的农村金融服务中，普惠金融机构的建设率大约为1.55个/万人，并且每万人中，平均有15.9个金融服务人员提供服务，数值远远低于其他发达国家地区的数值。
（二）信用体系不够完善
从实际情况来看，普惠金融在20世紀就开始在国内发展了，但是由于国家的政策与其他情况的影响，普惠金融的信用体系到现在依旧不够完善，在信用约束机制等方面，仍旧存在比较明显的缺陷，影响了普惠金融的发展。与此同时，在现代社会中，金融信用评估机构的数量也还比较少，在质量上也无法满足金融行业的发展需求。
（三）产品存在十分普遍的二元化现象
相对于以往来说，目前的普惠金融产品类型是比较丰富的，很多金融产品在社会中得到了十分广泛的应用，比如“余额宝”“证券”“基金”等，这些金融产品在具体的应用过程中，为广大人民提供了十分便捷的金融服务。但是，从另外一个角度来看，这些人们能够享受到的金融服务并不是平等的，在部分农村地区或经济欠发达地区，很难满足实际的金融需求。一是普惠金融服务对象分为小微企业和低收入人群，它们对金融服务共同的需求在于以合理的成本获得开户、存款、支付、信贷、保险等金融服务。二是金融机构现有信贷产品不适合草根金融特点。普惠金融服务对象为弱势群体，多数小微企业财务制度不健全、财务指标不理想、抵押品有限，存在融资难、融资贵问题;低收入群体资产有限，偿还能力差，贷款发生风险可能性大。金融机构需要针对普惠金融对象的特点，设计出无抵押、无担保信用贷款品种，在保证贷款安全性的前提下达到保本微利。
二、普惠金融生态环境的演进和优化
（一）积极采取有效措施，促进传统金融行业的转型
在国内，传统金融机构其实就是指城市银行、国有银行以及政策银行等。这些银行的存在，对于金融行业的发展来说，具有十分重要的意义。为了获得更高的收益，很多传统银行业开始逐渐撤出农村，对此国家颁布了相应的政策，号召传统金融企业回归农村。但是从具体情况来看，这些金融机构只是在相对发达的农村地区开展相应的业务，要想大规模地开展仍然很不容易。从这个角度来看，传统的金融机构可以与农村的小型金融服务机构进行战略合作，共同加强农村金融服务的建设。这样一来，不仅可以减少人力、财力的投入，还可以降低相应的管理风险。
（二）注重金融的创新经营
从实际情况来看，要想积极地发展普惠金融，就必须要加强金融创新，积极优化和完善金融生态系统。
第一，积极地改善现有的信贷产品。在实际情况中，相关的金融机构可以根据不同阶层人们的实际需求合理地拓展服务领域，积极改善金融信贷产品，根据不同的需求设计对应的信贷产品种类。这样一来，可以为小微客户提供多样化的金融服务，使普惠金融得到更好的发展。
第二，积极地发展保险业务。从本质上来说，金融风险的存在，是阻碍普惠金融大力发展的重要因素。在分散金融风险方面，保险具有十分重要的作用。合理地利用保险业务，可以将金融行业中的风险分散，降低风险性，提高人们参与金融服务的积极性。与此同时，从本质上来说，在金融行业中保险业务也是一种金融产品，可以在很大程度上丰富普惠金融的内涵。金融机构积极发展保险业务，能够有效地避免市场风险，维持整个金融市场的稳定。可以说，建立完善的保险制度，是促进普惠金融发展的必要条件。
三、结语
从现代社会的情况来看，普惠金融的发展与经济、环境等方面的内容息息相关。为了促进普惠金融的发展，必须从各个方面、采取各种有效措施，推进金融生态环境的演进和优化。
（作者单位为中国人民银行衡水市中心支行）
[作者简介：杨晓莉（1968—），女，河北饶阳人，本科，会计师，研究方向：金融经济与社会信用。]
参考文献
[1] 王际帆.普惠金融时代我国金融生态环境演进及优化[J].现代商贸工业，2018，39（10）：131-132.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-14995230.htm
