我国互联网金融监管现状与体系构建研究
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[摘 要]互联网与金融行业的结合，形成了互联网金融，能够有效提升金融公司的服务、机构、业务及产品品质。但目前我国互联网金融监管工作还存在较多不足，需要构建完善的互联网金融体系，确保互联网金融的安全。本文阐述了互联网金融的含义，并对我国互联网金融监管现状进行研究和分析，提出了互联网金融体系的构建策略，以供参考。
[关键词]互联网金融;监管体系;构建
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.16.065
[中图分类号]F724.6;F832.1 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2019）16-0-02
0 引 言
在经济全球化的大浪潮中，互联网技术得到了极大发展，并在众多行业与领域内实现了有效应用，给人们的生产生活带来了极大便利。互联网金融的形成，使金融产品的应用范围不断扩大，并通过提供优质金融服务，有效提高了企业的经济效益。但就目前来看，我国互联网金融较发达国家仍有较大差距，监管体系也不完善，进而导致法律问题频发，严重影响了社会秩序稳定，对国家经济发展也有一定的阻碍作用。因此，国家相关部门应充分认识到当前监管中的不足，努力构建完善的互联网金融体系，提升我国的经济水平。
1 互联网金融的含义
互联网金融（ITFIN）指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。较传统融资方式来说，互联网金融可以有效节省融资成本，提升融资效率。同时，通过应用互联网技术进行融资，能够更加快捷、方便。在科学技术与社会经济不断发展的今天，互联网金融应用到各个领域与行业，互联网金融产品也得到了迅猛发展，例如，人们日常生活中经常用到支付宝、余额宝、微信支付等一系列互联网金融产品，给人们的生产生活带来了便捷。
2 我國互联网金融的监管现状
2.1 法律法规不健全
互联网金融给人们的生产生活带来了较大影响，在知识经济时代，互联网金融得到了更广泛的应用。但由于互联网金融在我国的发展时间较短，相关法律法规还不完善，不能实现对利益主体、权责划分有效管理，以至于一些在灰色地带的金融产品出现了违规、违法的情况，如高利贷、非法集资及非法吸收公款等，严重损害了人们的经济利益，对互联网监管体系建设也有一定的阻碍作用，不利于社会秩序稳定与经济发展。此外，互联网金融方面的相关法律法规不能及时修缮，面对互联网金融生产模式、产品及机构不断更新，监管机构立法无法做到面面俱到。
2.2 信息安全难以保障
在互联网云技术不断发展的背景下，越来越多的行业与领域开始应用互联网，以便于存储企业重要信息，同时，该技术还具有很好的保密功能，对企业发展具有极为重要的作用。但是，互联网技术在应用过程中也存在一些漏洞，部分不法分子正是抓住这些漏洞，通过网络侵入、制造病毒的方式获取企业的一些关键信息，省去原来需进入企业内部才可获取信息的方法，实现直接盗取。除企业外，人们的隐私信息大多也由互联网所泄露，这从侧面反映出当前我国信息安全体制建设仍存在不完善之处，需要引起相关部门重视，通过有效手段加以完善。
2.3 监管力度不足
现阶段，我国市场经济得到了蓬勃发展，其中，互联网金融市场机制起到了十分重要的作用，对此，企业必须借助相关法律法规对其实施监督与管理，以促进互联网金融进一步发展。但是，如何确保法律监管力度的合理性，为互联网金融提供更广阔的发展空间，到目前还不能有效确认，若法律监管力度不足，对互联网金融就不会起到实质性作用，而互联网金融在这种不受限制的环境下，便会自由发展下去，最终致使金融失去安全性与稳定性，严重破坏社会秩序;若法律监管太过严苛，就会严重阻碍互联网金融发展，因此，相关管理部门必须把握好监管力度，推动互联网金融健康发展。
2.4 监管漏洞多
互联网金融具有模式多样化和类型多样化的特点，随着应用范围的不断扩大，受到了人们的广泛青睐。例如，手机银行、微信支付、支付宝、余额宝等正规金融手段，给人们的生产生活带来了巨大便利。但在不断推进的过程中，手机软件的形式、内容表现出了烦琐、丰富的特点，包括融资平台、贷款平台、虚拟货币及直播平台等，使金融监管部门的管理难度不断加大。如一些电子资金发生了去向不明或平台不支持运营的情况，便会造成运营成本大量亏损，不仅不利于规范市场经济，还会阻碍我国未来互联网金融的发展。同时，还有部分金融机构在开展虚拟货币的交易工作过程中，存在夸大宣传的情况，投资者只能通过相应网络环境了解交易情况，最终通过电子方式进行资金投入，但是若在这一期间出现了交易亏损或中断的情况，投资者极易受到运营者的欺骗而继续投资，最终使投资者出现了巨大的经济损失。若投资方与运营方未签订具有法律效力的合同条款，监管部门则不能起到良好的规范、约束作用。
3 互联网金融体系的构建策略
3.1 明确监管主体，完善监督机制
互联网企业是一种新兴企业，在构建互联网金融体系的过程中，应坚持与时俱进的理念，并在确保其稳定发展的同时，实现细致、全面地管理与监督。目前，我国针对互联网金融已经颁布了许多文件，并明确了不同业务所对应的监管责任，但内容还不够详细。基于此，相关部门应制定与完善动态性的监督体制，以补充方式来明确主体对象的监督管理责任，同时，各监督主体应发挥自身主观能动性，对自己所负责的互联网金融产品做进一步深入研究，确保不同的互联网金融能够一直处于良好的管理与监督环境下，并具有整体完整性。同时，相关监管部门也要做好互联网金融管理的动态分析，从而及时发现问题并解决问题，逐渐实现预防性理念不断渗透，提前预防其中存在的各种风险与隐患，保证各项工作的合理合法性。 3.2 坚持监管原则，创新监管模式
构建互联网金融监管体系的目的在于营造一个合法性、公开性与安全性的经济环境，推动我国金融行业进一步发展。关于监管模式创新，可采取双线多头法，也就是将中央银行、银监会、保监会、证监会及地方政府、司法部门和财政部门当作主体，成立相应互联网金融中心，推动监管工作顺利开展。考虑到我国地区经济发展水平的差异性与互联网金融的复杂性，若采用统一监管模式，便会同其他行业的监管模式相同，易出现监管缺失问题。只有一个部门实施监管，很难达到理想的监管效果。针对这一情况，中央监管应同地方监管强强联合，严格按照国家制定的统一标准与监管框架執行;地方监管部门应依照实际情况，制定对应措施。此外，企业要充分认识到互联网金融在创新中的优势，实现严格监管，促进其良性发展，可在监管过程中适当降低监管力度，结合不同地区经济的具体发展情况，按照国家制定的统一标准与监管框架开展登记、准入、退出、经营等经济活动。
3.3 加强重视程度，明确监管任务
如今，在市场经济蓬勃发展的大背景下，互联网金融也得到了快速发展。但由于信息安全问题仍层出不穷，相关部门应加强对互联网金融监管工作的重视程度，积极吸收国内外先进的管理经验，构建完善的互联网金融体系。在监管过程中，除了考虑地区间的经济差异因素，实现向集中化监管过渡，还要在这一基础上构建独特的监管模式，保障互联网金融的安全稳定运行。此外，构建互联网监管体系还需满足时代要求，明确自身作用，通过与当地经济情况相结合，提出科学合理的市场准入原则;运用先进的监管技术，在科学监管理念的引导下，明确监管任务，构建完善的互联网金融体系。
3.4 完善安全技术，维护用户权益
为进一步提升互联网金融的信息安全性，相关部门需要引进与完善相关安全技术，最大限度地减少其中的风险。首先，提高从业人员的综合素质，定期开展培训，并向社会公开招聘，积极引进与吸纳大量复合型优秀人才，进而确保技术安全性发挥出实质作用。其次，做好用户信息的保密工作，通过设置火墙等方法，避免因用户信息泄露给客户造成大量的经济损失。最后，在互联网金融监管过程中，因为用户在使用互联网金融产品时，需要输入自己的联系方式及个人信息，这对用户来说十分重要，因此，企业应切实维护用户的合法权益，不可在利益驱使下泄露用户信息;相关金融机构应遵循国家制定的法律法规，以用户为中心，做好消费者信息保护工作。
4 结 语
随着社会经济与互联网技术的不断发展，互联网金融在得到良好发展的同时，还给人们的生产生活带来了极大便利。面对当前互联网金融问题层出不穷的情况时，相关部门需要明确监管主体、坚持监管原则、加强重视程度与完善安全技术，并定期开展从业人员的培训工作，完善监督体制、创新监管模式，最终构建起一套完善的互联网金融监管体系，切实维护用户的合法权益，促进互联网金融行业健康、稳定发展。
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