教育金保险购买三记

来源:用户上传      作者: 于杨杨

　　近年来，家庭在子女教育费用上的支出持续攀升，高额的支出以常规储蓄的方式来积累相当困难。虽然股票、基金等金融工具可能会有较大的投资收益，但高收益必然伴随着高风险，由于金融市场的不稳定性，这种投资可能会遭受一定损失。与之相比，保险产品风险很低，兼具保值增值功能，长期回报稳定，尤其是教育金保险，不失为一个好的选择。
　　
　　教育金保险可与万能险结合
　　
　　教育金保险是一种能够为子女提供教育基金的保险，属于储蓄性质的保险产品，并具有一定的保障功能。教育金保险为子女教育设立专门的账户，以应对在不同阶段的教育费用。教育金保险并不是一种个人投资行为，它是由保险公司资产管理部进行专业的投资，以保证资金的安全和持续稳定的增值。
　　该保险能够针对孩子在不同成长阶段的教育需求，提供相应数额的保险金。目前市场上销售的大都是分红型险种，年金给付责任除了可以提供初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，有的还包含毕业后的创业基金、婚嫁基金以及退休之后的养老基金。教育金保险具有强制储蓄的作用，父母可根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低，为孩子选择适合的险种和金额，一旦为孩子建立了教育金保险，就必须每年存入约定金额的保险费，而不可随意支取账户金额，若退保会遭受一定损失。目前市面上教育金保险的流动性的确较差。如果将万能险的灵活性与分红险结合起来，就可以解决这一难题。如“嘉禾福星高照理财计划”兼容分红险与万能险的优势，生存金、养老金、满期金以及红利同时进入万能账户，实现资金的充分累积，父母也可根据情况随时领取账户价值，流动性高。
　　
　　保额并非越大越好
　　
　　传统型教育金保险由于理财功能较弱，基本上已淡出市场。分红险是传统型险种的发展，也是当前的主流。相对于传统型教育金保险，分红型教育金保险由于可将盈余分配给保单持有人，从而教育年金可以达到更大的数额，充分满足子女教育需求。相对于传统型险种，创新型险种能够获得更多投资回报，同时在一定程度上抵御通胀，更加适合资金需求较大者。
　　教育金保险保额是以充分满足子女未来的教育需求为原则。教育过程本身持续周期长，总费用庞大，总金额可能比购房支出还多。而且教育过程中常存在阶段性高支出，比如大学教育，平均每个孩子每年2万元，4年就是8万元；出国留学费用，总价20万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高，都需要有提前的财务准备，且根据子女资质的不同，整个教育过程中的相关花费也差距很大，所以保额应根据具体情况具体确定，并非越大越好。
　　
　　一定要选保费豁免
　　
　　教育金保险现金返还方式一般可分3种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额；第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始；第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业返还孩子一笔较大数额的资金。其领取方式包括现金领取和累积生息。
　　投保教育金保险的同时应当附加投保人保费豁免功能，这样，一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等保险事故，不能为孩子的教育金储备计划继续缴费，保险公司会豁免投保人以后应缴的各期保险费，而保单享有权益不变。
　　保险本身也是一种消费，应根据具体情况度身选择。购买保险产品，年交保费一般不超过家庭年收入的IO％。教育金保险也是如此，不提倡父母不惜一切为子女购买教育金保险的做法。事实上，购买保险需要一定的前瞻性，针对自身收入水平量身定做适合自己的理财计划，才能更好的满足财务需求。
　　
　　作者现供职于嘉禾人寿保险股份有限公司

转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-740580.htm