选卡观察四：明晰费用
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作者: 叶 波
信用卡的费用是所有信用卡话题中最为敏感而又难以绕过的话题。本文主旨并不在于告诉持卡人某些减少费用的小技巧，而试图揭示信用卡费用现在与未来的某些规律和趋势。这些东西也许正是持卡人最难得到的。
信用卡的费率结构
从持卡人的角度看，本土银行发行的信用卡的一般费率结构如下表所示。
作为资深的信用卡专家，民生银行昆明信用卡营销中心总经理祁军先生倾向于将上述费率结构简化为两大类，即透支利息收费和杂费，后者包括了基本业务费用、交易费、查询费等大类。“没有强调年费的原因在于，当前各大发卡行的信用卡费用结构基本一致，只要持卡人年度刷卡达到一定次数或金额，当年的年费基本上都能全部免掉。”祁军说。
信用卡费用结构现状
中国当前信用卡业务收入的3大组成中，循环利息支出占据了持卡人全部支出的50％左右，特约商户或优惠商户返给银行的佣金约占35％，各种杂费共占15％。即在实际由持卡人支付的透支利息和各种杂费之中，透支利息占据了绝对主要的位置。
95％的持卡人不愿意透支
“上述费用结构在所有持卡人身上并非平均分布。”祁军说，中国当前80％的持卡人持有的信用卡是“睡眠卡”，也就是尽管他们申办了信用卡，却很少使用甚至从来不用。剩下的真正使用信用卡的20％的持卡人中，有一半是不支付透支利息的，也就是他们可能会经常使用信用卡透支消费，但总是能在免息还款期内还款。只有10％的持卡人是真正承担透支利息的，而这部分持卡人中又有一半是“非自愿”支付透支利息的，即并不想支付透支利息，只是因为忘记在免息期内还款或转账不成功，而不知不觉地支付了利息。只有5％的持卡人是在知情的情况下、自愿使用循环信贷来调节收支。即尽管信用卡实际支出的50％是透支利息，95％的持卡人却是不情愿支付透支利息的。
信用卡收费吃大锅饭
“中国的信用卡有点像在吃大锅饭。”祁军认为，由于金融制度和客户现实承受力等多重因素的制约，不管发卡行为客户实际支付了多少成本、提供了多少服务，收费往往都是一个标准，还没有分层次和分开。
消费分期付款值得尝试
信用卡资深专家――上海浦东发展银行信用卡中心副总裁冯菁女士直言，国内银行目前都还是拓荒者，只能在接受目前现实的前提下做积累和打基础。银行广泛接受客户的免息消费，也就是银行和产品制造商合作，成为其销售渠道，流通环节的利润给银行，而客户既享受到优惠的价格，又能够从银行免息借钱，从而实现了客户、厂商和银行的三赢，但银行显然无法从这一领域得到收益远高于商户佣金的透支利息。当前产生透支利息的可行方式是消费分期付款，其相对于消费信贷的优点在于，利息仅为2％或者3％，比消费贷款的5．5％要低，同时还不像消费信贷那样需要抵押。各发卡行也已普遍认识到这一领域的巨大市场潜力，正在大力开拓。
信用卡费用的发展趋势
信用卡的费用结构将来会朝什么方向发展呢?收费是否会一直往上走?
分层次征收
“首要的是分层次征收。”祁军强调，分层次征收就是针对不同的细分客户群征收不同的费用，高端、中端、低端客户希望享受不同的服务，支付不同的费用。如有的客户享受打高尔夫球、机场贵宾通道等高端增值服务，可以进行高收费；有的客户看重的是一些实惠便宜，能不收钱尽量不收钱。
服务项目自选
“以后信用卡收费的趋势就是勾选项。”祁军的提法很形象，“持卡人希望享受哪项服务，就勾哪项服务，发卡行也就对应征收哪项费用，就像超市自选一样。”
多用卡就减免
“多用卡就减免，鼓励客户多用卡。”祁军认为将来设计收费的一条重要原则是鼓励用卡。“比如你信用卡刷够8次，年费就可能不收了。你消费，就多给你送积分和礼品。”祁军指出，鼓励持卡人多用卡，是为了在不增加持卡人负担的前提下，让银行能回收某些成本。“用现金和用卡的区别在于，多用卡商户就会返佣给银行。拿1万元到商店买彩电银行不会有任何所得，但如果刷卡商户就会返100元给银行。”
费用会波浪式上升
信用卡收费会随着金融收费的普及而提高吗?“费用总体上会呈波浪式上升。”祁军解释道，信用卡费用运动形式和规律与股市差不多，也就是先涨，涨完了再跌下来，跌下来然后再涨。“例如这两年不收年费，两年后再收年费，再过两年又不收年费。”祁军拿房价打了个比方。“比如房价涨上去的时候可以买个毛坯房，后来价格降下来了，但是在里面又精装修、配家具、送车位，价格又涨起来了。”
友情提示
当前中国持卡人对信用卡存在一种矛盾情结，既想享受信用卡的便利，又对透支利息避而远之。如何选择费用得当的信用卡？祁军支了一招，就是持卡人在选卡前一定要将自己的需求作一个细致的分析。“不同持卡人的需求大相径庭。有的看重的是增值服务，有的看重是用便利，有的看重优惠折扣。所以首先要非常清楚地明白自己需要什么，也就是勾好选项。”
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