校园贷危机下大学生消费心理的探析

来源:用户上传      作者:

　　摘 要：近年来网络空间迅速发展，大量的网贷平台涌现出来。因为大学生作为这个时代的主角，所以一些网络贷款平台便把矛头指向了大学生，用尽各种手段来蒙骗学生坠入校园贷的陷阱，以各种虚假宣传，使学生背负高额利息而无力偿还，进而陷入生活的危机，甚至诱发家庭的危难。在此对校园贷危机下大学生消费心理进行探析。
　　关键词：校园贷;危机;大学生;消费心理
　　一、校园贷乱象严重
　　对于大量乱象的校园贷，国家有关部门高度重视并针对校园贷制定了一系列的法律法规及其相关政策 ，对校园贷严厉打击和密切监控，但是，仍有一些组织顶风作案继续让大学校园提供校园贷，校园网贷不把国家的制度当回事，目无法规扰乱社会秩序，以各种名义的幌子招摇撞骗，想法子给大学生挖坑，换汤不换药的继续向在校大学生进行违规违法放贷。其网贷组织有一切的力量进行一系列的违法宣传，并利用互联网通过微信，QQ联系学生。不法分子经过专业的培训，用套路对大学生展开进攻，用幌子进行忽悠并进一步使得大学生上钩，并向学生保证“没有格外费用，不出高额利息，不用提交材料，不写收据，不用担保，操作简单，放款迅速”等幌子 为他们所谓的校园贷披上了“马甲”，以不同的方式和技巧进行蛊惑并为自己的机构改头换面，花样百出。其中手机贷的方式最为隐蔽，打着手机的旗号进行放贷，让人不以为然根本不能和校园贷联系在一起。其实一些平台就是抓住这个想法，在生活的各个方面进行校园贷的嵌入，其实，校园贷机构根本不怕学生还不起，因为他们知道学生的背后有家长，所以平台根本不惧怕学生不还，这就滋生他们的行为，他们相信这些学生的家长会为孩子的行为买单，为孩子偿还高额的贷款。所以平台不用为大学生还不上贷款而费心，近年来，校园贷突然兴起作为金融服务，其实存在一定的社会原因，我们知道大学生在这几年人数越来越多，思维模式也越来越先前，其消费的意识也越来越高，这个问题加大了学生金融方面的需求，而大学生自身没有固定的工资收入，也不符合社会上正规的金融部门的放款条件，这就产生了一些供需的矛盾，再加上家长已经给自己提供了基本的生活费和学费，不好意思再對家长要求什么，所以无法满足一些学生的要求，这时校园贷就趁虚而入，一时间大量爆发进而导致了一系列的问题，引诱学生进入知识盲区，进而导致学生陷入危机。
　　二、校园贷危机成因的探析
　　1.从众心理的影响。从众从简单的层面来讲就是随波逐流，丝毫没有个性没有自己的精神魂魄更是毫无主见性，从社会层面来讲从众就是毫无价值的活着，没有主观能动性不能发挥积极乐观向上的一面，尽管如此还有一些人不愿思考人生，而简单的跟随大众的脚步。因此讲从众心理是部分个体普遍所具有的心理现象和行为，其发生的原因是在不确定的情况下寻求行为参考。随着各种互联网+的发展，“校园贷贷款消费”在大学校园中更多的得到了发展的空间和途径。大学校园学生众多，与社会团体紧密相连，但校园与社会信息相比会具有更多不对称性和较大的模糊性。由于校园相对封闭以及四周社会的压力，大学生容易出现群体行为。 2014年，腾讯科技对来自不同情况和地区大学生进行了详细的问卷调查。最终的调查结果显示，使用校园贷款的学生比例为30%，而未使用但有兴趣使用该比例的学生比例为60%。根据2015年“中国校园消费者金融市场特别研究报告”，80%的大学生表示他们已经分阶段消费并继续使用，而24.3%的人表示他们每月分阶段消费三次以上。
　　2.不合理的消费心理。大学生是经济弱势群体。提前贷款主要用于支付学费或用于紧急目的。然而，最近的一项调查显示，大学生校园贷的资金大部分都要用于玩游戏，娱乐赌博和购买一些奢饰品高端商品，如i Phone，高端化妆品和美容还有衣服，鞋子等。有些甚至用于旅行和进行约会。腾讯科技的“企鹅智库”专栏发表了“关于大学生网上贷款实际需求的报告”，收到了13000份反馈意见，其中9000份来自大学生。调查结果显示，80%的大学生通过网上分期还款购买电子产品和高端奢饰品。其实很少有学生使用在线贷款用于正当支付学费或其他一些紧急情况。大学生不使用网上贷款购买生活必需品。根据快速通道研究所的调查，大学生花费相对较高的6000元，占40%，这对学生来说是一个沉重的负担。这表明大多数大学生在线网上贷款消费的概念和心态极不正确。
　　3.个人法律意识薄弱。在调查一个大学新生的在线贷款案例时：当其被问及到校园贷款利率是多少时，学生说他们不清楚也不会计算;而且校园贷款是否属于高利贷这一点还不明确。问及到每个还款期的数额和其还款期的数量也表示不清楚。更为可笑的是还有许多大学生不知道高利贷的行为不收法律保护，在社会上是非法的，更甚至知道高利息后仍然坚持偿还贷款金，这无疑相当于是一个天文数字，其总额超过贷款额度数十倍之多。当然，裸钱借钱的学生不知道裸照是他们自己的无效承诺，更不用说私人交易不受法律保护。甚至不知道提供裸照已经涉嫌传播淫亵及色情资料罪。走投无路的学生也不会寻求法律援助，维护自己的合法权益。
　　4.过度自信的还款能力。大多数学生也知道还款期，反复计算每个还款期的金额，并估算校园贷贷款时的还款能力和精力。但在现实是，就是自己精确的预算了还款的预支，但通常很难在那个时间断按时还款。大量的研究表明，人们对还款判断和思考过于自信。做出决定，却不加以仔细认真考虑，过度盲目自大会过分注意和收集与其相关的信息，同时忽略其负面不合理的信息。这将导致对结果的严重失误，这也是不切实际的乐观表现。作为大学生的我们，没有一个相对固定的收入来源，也没有一定劳动生产力的付出，，所以没有办法将时间，物质，和金钱巧妙的结合，不能形成一个有机的整体，更缺乏的是对未来形式的预判和深刻的思考，不能形成一个明确的，而且对自己未来的价值充满幻想，不以为然。在想自己的还款能力时表现出盲目的自信，这些都是致命的问题，他们只认为可以还款，但却忽略了现实的差距，你有计划，社会另有计划，你不能盲目的自信而忽略不利于还款的一些明显信息，并且过于自信，以致他们无法及时偿还，酿下不可拟补的人生问题。 　　5.贪婪、竞争和虚荣。目前，社会物质资源极为丰富。校园贷款致使了在经济上处于不利地位的大学生进行超额消费和透支消费，酿成和养成了大学生进行过度消费的坏习惯。大学生在校园贷款门槛低，办理手续简单的陷阱下，被骗进了数字的游戏，但是大学生仍然处于人生观和价值观的形成时期，对网上贷款消费有着新的偏好，跟不上竞争，虚荣和贪婪。甚至一些学生也不会因恶意债务或过度消费而感到羞耻。即使他们负债累累，他们仍然认为偿还贷款的方式是一个笑话。在这背后是懒惰，贪婪，比较，虚荣和快速致富的心理。
　　三、解决校园贷危机的方法与策略
　　1.进行外部干扰性教育，建立良好消费心理氛围
　　（1）思想政治教育的工作：应放在首要的，思想是一个人的灵魂，思想支配行动，所以思想教育工作不可轻视，推动大学生思想教育工作和对校园贷款违规行为的宣传力度很重要。学校部门应切实把相关政策落地，加大严厉打击校园贷的力度，学校部门应定期为学生开展思想教育大会，让每个学生充分了解校园贷的危害，让每个学生不去触碰校园贷，并印发校园贷危害的宣传单，在学校广播站大量推送，其次校园下发任务至各级负责部门，负责充分落实学校所下放的任务，要求学生定期阅读和学习有关校园贷教育手册，并组织学生不定期进行考试，以保证学生不会因为不了解和不知道校园贷而掉进校园贷危机的陷阱。然后，要加强对学生的财务和商业教育，建立正确的财务管理和理想消费观念。进行素质的财务和消费知识学习，使他们自己了解自己的个人财产能力，不盲目消费，了解个人信用信息的重要性和个人责任损失的可能后果。与此同时，增强维护学生校园贷款维权的意识和思想，在个人的权利受到不法校园贷组织的侵犯和骚扰时，应该及时的拿起法律的意识让有关部门进行反映和寻求帮助，用强的法律武器来打击不法之徒进而维护自身正常的权益，维护自己的权利（2）及时转换学生的思想理念，建立正确的人生观价值观，在看待任何一件事的时候一定要理性思考，做到三思而后行。因为社会复杂，有方方面面的因素可能会影响到学生正常价值观的树立，所以有的思想行为很难在短时间内转变。这时学校更应该积极开展各项活动，积极主动的潜移默化的增强学生的价值观，节俭思维，以及开展理性消费的价值观教育活动。在学生内心深地烙上中国传统文化的高上美德，在自己的潜意识里达到自己人格的全面提高，积极践行社会主义核心价值观，让良好的社会风气在校园绽放，真正的把学校教育工作发挥到极致（3）积极开办教育活动，建立一个充满文化气息的和谐校园。學校作为一个社会的公共场合，它所占据的地位非同小可，他它是教书育人的场所，承担着整个民族的历史重任，校园的文明健康的环境能直接影响学生的心理健康，只有学生的思想意识提高了，才可能将校园贷扼杀在源头。
　　2.提升自我建立心态平衡，树立科学合理消费观
　　（1）就自身而言树立正确科学的消费观，合理定位建立心理平衡。大学是一个集体的社会，里面的学生来自各不同的地区，学生们之间可能有明显的个体差异，由于经济基础有所不同，其消费观念也会存在较大的差异，同学与同学可能会出现比较攀比的不良现象，盲目的消费更容易使校园贷趁虚而入，通过消费的快感获得超出自己经济能力水平的高档物品，来满足心情的愉悦，获取其他人表面的认可达到心里平衡，这是不正确的心理。这是心理畸形的表现，这要通过正确的诱导和教育转变其不正确的心理意识，让他们知道什么是对什么是错，通过教育让他们认识到纯粹的物质根本得不到别人的欣赏和尊重，建立一种新的理性意识。真真正正受到别人尊重的是个人的品德与修养，应通过不断的学习知识，培养浓厚的文化底蕴来增加自己的自信心，从而得到别人内心深处的佩服与认可，这样的心理平衡才是我们应该追求的平衡点。大学校园是学生提升个人素质，文化水平，品德底蕴的重要场所，是大学生不可缺少的人生一站。在大学里学生没有经历工作的艰难过程，从而体会不到劳动的辛苦，更不知工资的来之不易，所以他们应建立起一个基础合理的制度，合理科学的定位出自身的消费水平和能力。第一步就是制定合理的消费安排，依据自己家庭的经济基础和自己的消费能力，做出每个月的消费规划安排，切不可盲目消费。然后要提升个人修养，控制自己的消费欲望，不过度不越线，合理管控只有真正做到自律的生活，我们得明天才会更加辉煌灿烂。最后一点，要多多学习，对基本的财务知识要有大概的认知，对校园贷的危害有充分的了解，树立起合理科学的消费观，只有充分做的这些，才能提高自己辨别真假的能力，才能避免陷入校园贷的骗局。
　　与外在表面物质的投资相比，作为大学生应更加注重自己内在品质的升华，内在素质的提高。在当今复杂多变的社会，虽然丰富多彩但容易迷失自我。大学生应该充分认识到建立合理科学的消费观和自我内在素质的提高，在将来激烈的社会竞争中有极其重要的作用，使自己在未来中更容易在社会中建立和更好的完善自己。与其过对不合理的消费观相比，修炼自身的才华才是真的的王道，要知道投资自己才是世界上最安全最可行的方案，努力提升自己的专业水平，多去图书馆浏览书籍，要知道读一本好事就像和一个高上的人说话的快感，积极主动参加学校和社团活动，多注重内在素质的提高，这都可以让自己变成一个具有人格魅力的人，可以让自己变得更好，所以没必要在如何花钱，怎么花钱这个问题上费尽心思，要知道通过花钱去丰富一个人是极其愚蠢的行为，内在的精神和文化魅力才是一个人真的魅力所在。所以提升自己建立心态平衡，树立科学合理消费必不可少。
　　3.社会有关机构部门要发力，严打校园贷
　　（1）有关政府机关的职能要发挥出来，制定相关法律政策对校园贷贷款行为进行严密的规范，严厉打击不法贷款行为，对于危害社会的校园贷做到零容忍，必须抓实真正的落实国家下发的指令，铲除一切危害社会的毒瘤。相关部门要把好关负起监督的重任，努力还网络一个干净的空间，还学生一个美好的校园。
　　（2）政府部门除了要严打外还要把网络金融市场整合，积极主动鼓励金融市场向正式话，合法化，规范化的方向发展，拿出切实可行的实施方案，使校园金融市场达到一种理性平衡。
　　同时要考虑好学生相关需求，出台一些合理的优惠政策，充分的诱导好学生向积极向上的发展，尤其是要注意大学生创新创业的发展，为大学生提供更加快捷高效的便利通道，达到人才合理培养的效果，满足大学生的实际情况，从根源上让校园贷无处可存。
　　[参考文献]
　　[1]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016（19）.
　　[2]苏艳，王卉，吴洁，海勤.校园网贷，无形中的“杀手”[J].经济，2016（9）.
　　[3]李红.互联网时代下“校园贷”乱象研究.财讯，2017（2）.
　　[4]张达.校园网贷风险及其防范.合作经济与科技，2016（230）.
　　[5]李启明.关于大学生选择校园分期金融产品的影响因素的调查.西南财经大学.2016.
　　[6]宋程程.大学生金融风险防范与金融素养培养问题浅谈[J]. 时代金融，2016（05）.
　　（作者单位：黄河科技学院，河南 郑州 450000）
转载注明来源:https://www.xzbu.com/7/view-15108348.htm