保险欺诈的原因与策略分析
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摘 要：保险是在约定条件内，人们的财务、疾病、死亡等情况下为其承担的保险行为，但从目前来看，社会中出现许多保险欺诈，从而导致人们的财产受到了严重损失，面对这种情况，相关部门应积极加强防范措施。本文阐述了保险欺诈的具体产生原因及解决措施，以期有效减少保险欺诈发生概率，改善社会不良风气。
关键词：保险欺诈;原因
一、保险欺诈的具体产生原因
（一）法律意识薄弱
保险行业发展最为重要的原则就是信任，法律合同契约也是保险行业中赖以生存的发展基础。目前我国保险行业中，由于部分人员对于诚信二字遵守程度较为薄弱，从而导致保险信息中出现与实际不符的现象，而这种信息一旦被不法分子加以利用，就会出现犯罪性质的保险欺诈案。其中最主要的因素就是由于投保人不具备守法意识，且不熟悉有关保险类型的法律法规，认为保险欺诈只是贪图钱财的行为，即便被群众揭发或其行为遭受阻止，也只是对其进行赔偿而已，对其真正犯罪后果毫不知情。此外，我国法律法规面对保险行业存在一些管制漏洞，从而导致部分不法分子借此敛财、贪污犯罪。
（二）社会影响较小
相比之下，保险欺诈行为对社会危害较小，具有非暴力性特征。虽然部分情节较为严重的诈骗行为可以被法律制裁，但对于保险公司来说赔偿金额仍在可承受范围内，所以社会对此并没有产生足够重视，从而忽略了保险欺诈带来的隐患。此外，有些投保人购买了保险，而且也受到了财产或人身损失，社会也认为保险公司应当给予补偿。社会中人们对于保险欺诈行为过分宽容，从而导致频繁发生保险欺诈行为。
（三）员工素质较差
当前保险公司中所存在的竞争手段包括市场占有率及保费收入竞争。因此，各大保险公司十分注重员工个人销售能力，将保单数量作为员工能力水平审核条件之一，并以保费带来的经济利润作为员工业绩标准。员工在承保期间审核过于放松，签出大量具有风险的保单，从而导致员工过于注重保单数量而忽视保单质量带来的风险因素。此外，保险公司在经营期间过于注重经济利益，而轻视了培养员工职业素养与道德，从而导致员工个人素质较低，常常钻管理漏洞，为了金钱甚至收取他人贿赂，并在审核环节为了能够签单而制造虚假证明，以此来与投保人行使欺诈事件，养成了极为恶劣的不良风气。
二、保险欺诈的具体解决方案
（一）提高法律意识
保险欺诈是一种非暴力违法行为，不仅扰乱了社会正常秩序，更让人们的精神财产受到了危害。在巨大的利益面前，人们的道德受到了巨大冲击，部分人为了利益而铤而走险，甚至采取违法乱纪的事情来满足自己的利益，从而导致社会中出现许多不良风气。此外，由于保险公司的经营目的就是为了获取盈利，保险欺诈可以让公司的绩效得以提升，保险公司就将损失以提高费率的方式转接给投保人，以此来弱化由于补偿所引起的效益下降。因此，社会应对此加以重视，积极宣传保险欺诈所带来的危害，让人们都能够对保险欺诈有所防范和警惕。可通过媒体渠道来宣传保险欺诈知识，让人们能够通过法制来解决问题，并积极抵抗违法人员所带来的诱惑，通过良好的社会风气来规范保险公司员工的行为，以此有效解决保险欺诈问题。
（二）加强法律宣传
如若相关部门再不加强管制保险欺诈行为，那么犯罪分子会更加无视后果，在欲望的驱使下去做更多危害人民的事情。可通过将新闻部门、保险部门、司法部门联合合作的方式，各自发挥出最大力度来极力打压保险欺诈，以此来预防不法分子做出危害社會的行为。司法部门应重点加强欺诈管理，履行应尽职责查处各大保险公司涉及保险欺诈的各类案件，力求保险工作的开展能够合法、有效、准确，避免保险公司及保人受到财产侵害。此外，增强保险公司与广大人民保险欺诈防范意识，在保险手续办理过程中，需将保险欺诈所存在的方式及预防措施有效传达至保险公司内，以此来防范保险欺诈，并及时使用刑事手段制裁保险欺诈犯罪分子。为了能够有效提升人民群众法律意识，并震慑不法分子所产生的保险欺诈危害，媒体可通过将典型保险欺诈案例进行报道，并公布其判处结果及破获方式。
（三）提高员工素质
保险公司应改变以往员工绩效考核方式，不应为了追求更高的利润将保险单量作为业绩考核标准，这样一来容易导致工作人员为了提高个人业绩，出现低质量高单量的现象，及其容易产生保险欺诈隐患。因此，保险公司可通过改革业绩考核方法来提升保险质量，将考核标准重新规划，制定出安全的业绩考核方式，不仅需要员工单量能够更有效率，还要保障保险质量，让员工在追求单量的同时还能够降低保险风险隐患，在承保期间能够认真评估其存在的风险行为。此外，保险公司可通过开展员工培训的方式来强化保险人员个人素质及职业道德，并在培训期间通过法律法规知识来提升员工法律意识。还应在公司内成立保险监督部门，以此来管理保险工作人员个人纪律及行为，让内部监控机制来有效防范保险欺诈行为，让公司内部员工都能够知法、懂法、守法，将个人利益与公司利益相结合。
结语：
综上所述，保险欺诈不仅能够给个人及公司带来利益损失，更让社会中形成不良风气，从而导致人们对保险公司的信任感降低。因此，保险公司需积极提升员工个人素质，并通过相关部门来提升人民法律意识，以此有效防范保险欺诈。
参考文献：
[1] 袁幕琴. 保险欺诈与大数据时代下的防范对策[J]. 金融与经济，2015（07）：77-80.
[2] 崔丽. 激励理论视角下社会保险反欺诈机制的构建[J]. 湘潭大学学报（哲学社会科学版），2016，40（03）：55-59.
作者简介：
彭睿林（1996.12-），男，汉族，贵州贵阳人，学历：本科在读，从事保险研究。
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