我国商业银行中间业务发展现状和对策探析

来源:用户上传      作者: 阎子刚　吴小节

　　我国的金融市场自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临着一场前所未有的剧烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务，寻找新的利润增长点，以增强银行自身抵抗风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于:国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础;与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务的发展存在着巨大的差距，发展还非常滞后;在存贷款利息不断减少、融资证券化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。
　　
　　一、我国商业银行中间业务现状及国内外发展的趋势
　　
　　近年来，我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐，中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。2002年，中国工商银行银行卡、票据、电子银行等服务收益业务增长很快，中间业务收入50.31亿元，比上年多10.93亿元，增长27.25%，占银行全部收入的11.35%。中国建设银行自1994年向商业银行转轨以来，中间业务收入年均增长22%，已形成包括结算、代理、外汇、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、基金托管、衍生金融工具交易9大类200多个品种的中间业务产品体系。但与西方国家商业银行相比，我国商业银行中间业务规模小、收入水平低。目前，就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约17％，中国建设银行约8％，中国工商银行5％，中国农业银行则低于4％，虽然我国各商业银行开展了约260余个品种的中间业务，但是其中有相当的部分是不收费的，如邮寄对账单、代发工资银证转账、招行一卡通业务都是不收费的，这直接影响了我国商业银行中间业务的收入水平。
　　从国内外的发展趋势上看，商业银行需要提供经营范围较广和业务品种丰富的中间业务。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制实行混业经营以来为满足客户的各种需求，商业银行的金融产品日新月异，层出不穷。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围包括，传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务，这一点可以从美国商业银行的非利差收入构成中得到反映，以美洲银行为例，美洲银行的非利差收入构成主要有以下十一项内容：存款账户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其它服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其他收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费。
　　使用先进的服务手段是商业银行发展中间业务的另一趋势。国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，特别是随着通讯技术的迅猛发展和电脑设备在金融领域的广泛运用彻底改变了金融业的传统操作方式，从物质技术方面为银行有效开拓中间业务提供了保障，进入20世纪80年代以来电子技术不仅应用于银行办理存款 取款和结算等传统业务，而且发展到了全国，全球范围的计算机及通讯网络，形成了完备的自动化出纳，转账和信息处理系统。任何证券买卖、外汇交易、资金划拨行情报价等业务都可以全天候24小时不间断地进行新技术革命不仅使得金融活动所需的交易时间和成本大为降低，而且为中间业务的发展和开拓提供了技术条件和广阔的市场。
　　
　　二、我国商业银行中间业务发展面临的主要问题
　　
　　1.国内市场有待开发
　　国内商业银行中间业务发展速度缓慢，根本原因不是没有市场，而是已有的市场如何开发的问题。趋势表明，我国商业银行的中间业务将会快速发展，但是这个市场还需要商业银行自己主动地去开发和引导，提供足够的产品和服务来满足不同层次的消费群体的需求。伴随着商业银行开展中间业务的能力提升和市场环境的越来越复杂、激烈程度越来越强，这必然会导致一些银行在这轮竞争中淘汰，而一些有竞争力的银行必然会不断壮大。这种相互竞争的环境一方面可以自觉地培养市场，提升市场需求；另一方面，它也要求国家要来维持整个市场的秩序，使得我们市场需求快速而健康的提升。
　　
　　2.金融工具缺乏
　　金融工具的缺乏也是我国商业银行发展中间的主要问题。由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制。从事的业务范围很窄、金融创新能力差、金融产品单一、缺乏吸引力。目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强日常操作简单的结算类、代理类业务、而层次较高，为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验，这些都是制约中间业务发发展的重要因素。
　　
　　3.对中间业务重要性认识不足
　　长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务认识不足。这也于我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大有关。根据2005年5月我国商业银行的挂牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的贷款利率为5.58% ，利差达到3.33%。加上银行吸收的存款有相当部分为活期存款，其综合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不论是发放贷款还是上存入人民银行，就有利润，这就形成了我国银行普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务，其收益不明显、不直接、造成了基层行对发展中间业务自我激励不足。近来，各商业银行虽然对发展中间业务越来越重视，但在经营理念和观念上始终重视传统的存贷业务，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位以及经济效益认识不够充分，仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展，以致中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体及规模市场营销，影响商业银行中间业务的良性发展。
　　
　　4.资源投入不足
　　中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设步伐比较快，但是远远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用相及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求越高。中间业务系统，采用平台化的设计思路，系统的扩充和叠加就如搭积木一样。在系统设计时，要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务；避免每增加一项代理业务都要开放一套系统。注意与客户的亲近性、方便性；做到系统的独立性和兼容性（独立于主机系统，不影响主机系统的升级，不因为主机系统的变化而变化，适应多种银行接口和多种主机）；高性能性；高安全性。系统的逻辑结构和流程设计要合理，达到前台工作人员操作简单和客户使用方便、快捷、安全的目的。
　　
　　5.从事中间业务人员较为匮乏
　　目前，国内商业银行从事中间业务人员较为匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握在，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才，其从事的业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。

　　
　　三、我国商业银行中间业务的发展对策
　　
　　1.转变观念，从战略高度认识中间业务的必要性
　　将中间业务定位为新的利润增长点，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程，主要应解决下面几个认识层面的问题:(1)要明确中间业务是并列于资产负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构，提高经济效益的新的增长点；是同业竞争的焦点，也是加快商业银行发展的长远之计。因此，要抓住机遇，加快培育和发展。(2)要明确中间业务是一个银行整体经营和商业化改革程度高低的体现。(3)要充分认识到发展中间业务的潜力，它不仅可以带来丰厚的非利息收入也能对资产负债业务起到带动与延伸的作用。
　　
　　2.要认识到中间业务创新性特点，开发新的金融工具
　　我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。(1)整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，不断需求突破储自身优势的主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。此外，要创新中间业务服务手段，通过加快金融电子化建设的步伐，建立起高效准确的电子转账、支付、清算系统，进一步完善创新 ATM、POS和电子转账与借记转账业务，密切跟踪高新技术的发展,适时开通网上银行业务，增强自身竞争能力。要想在拓展中间业务领域获得成功，还必须注意选择既具有自身优势又具有广阔市场发展前景的中间业务品种，以带动中间业务的整体推进。（3）中间业务的品种创新，除了自主研发以外，还可以采取外包设计、联合开发等方式，加强与知名的科研机构、技术公司的合作。依靠他们的研发力量。实现强强联合，加快中间也品种业务的创新步伐。
　　
　　3.完善中间业务的组织管理体系
　　（1）要建立授权制度。商业银行应按照中间业务的分类品种、风险程度、额度大小、操作难易等标准来界定相应权限，确定分、支行经营种类与额度。(2)建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究，按照管理权限报上级行审批，经批准后，正式组织项目开发；在开发过程中，经办行应及时将项目进展情况向上级行汇报；开发完毕后，要组织对产品的验收工作，验收合格后正式投放市场。(3)强化产品拓展中的监测、考核体系。建立科学、完整的中间业务产品监测和考核指标体系，不仅有助于对中间业务实施过程的把握，而且有助于增强员工的动力和压力，能够大力促进中间业务的发展。(4)建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。(5)纳入经营目标责任制，以经营目标责任制为龙头，把中间业务的拓展与目标任务完成情况作为考评各级管理者业绩、各级行年度评先的重要依据，激励中间业务的开展。
　　
　　4.加强资源投入，培育服务能力
　　(1)加快中间业务人才培养。银行的中间业务种类繁多，专业技术性、理论综合性、竞争时效性都较强，无论其当期开发还是未来发展，都需要建立起一支懂业务、会管理、能公关的高素质员工队伍。面对商业银行目前专业人才缺乏、人员素质总体不高的现状，应注意选拔和引进所需人才，加强对现有的从业人员的人力资源管理。(2)强化中间业务的营销。中间业务已经成为银行业竞争的一个焦点，谁先赢得市场的认可，谁将赢得更大的市场份额，因此，我国商业银行应进一步加大营销力度，力求做到开发与经营同步，经营与效益同步。一方面做好中间业务的对内营销培训工作，注重培养员工的主动营销的意识和技能；另一方面注重对外营销宣传的整体规划和长期延续性，制定品牌战略，采取灵活多样的营销方式，加大市场营销力度，全面提高中间业务新品种的覆盖面和创新效益，并通过为客户提供一揽子综合服务，实现资产业务、负债业务和中间业务的联动营销。

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