电子商务平台的消费金融模式研究

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　　摘  要：随着社会经济的快速发展，人们的收入逐渐提高，对生活水平的质量要求也提高，面对不同的消费模式，人们在互联网时代中找到了新的解决方法，以互联网为联系的桥梁，用电子商务为平台的形式来满足人们需要的消费模式，满足人们的需要，提高生活的质量。现在基于电子商务平台的消费金融成了人们消费的主流趋势，因此本文将从电子商务平台下的消费金融为讨论点，研究消费金融的模式，以供大家交流。
　　关键词：电子商务;互联网;消费金融;消费模式
　　电子商务是以信息网络为基础，通过互联网技术，进行电子化的商品交换，从而获得盈利的经济活动。随着互联网技术的不断发展，电子商务的快速普及，许多商业都从传统的消费模式转换为电子交易的消费模式，其中主要为消费金融，即通过提供贷款进行金融消费，而这一消费模式成为符合现代生活的趋势之一。
　　一、电子商务平台消费金融的概况
　　电子商务模式改变了人们对传统消费模式的看法，打破了固有的线下交易观念。电子商务依托互联网的线上交易的功能，通过客户端的服务，人们可进行网上购物，并且通过在线支付进行结算，从而完成交易。人们在网上消费的时候，消费金融是其中重要的一部分。传统的消费金融以消费贷款为主，通过信用贷款进行消费。现代的消费金融以互联网消费为主，包括支付、风险管理和储蓄投资等消费。现代的生活都倡导简单生活，人们对于生活的质量追求提高，催生了电子商務的快速发展，电子商务的出现解决了很多人们因为消费模式不足带来的问题，例如以前的消费很少可以把贷款用于小额的消费，而现在的消费金融中，许多商家都开通了分期付款等消费手段，让人们可以把钱分期进行付款，减轻当月的消费压力，从而更加刺激了消费，使得销售量增加，做到了一举两得，实现双赢。在电子商务的消费金融大环境中，分期付款，商城白条等消费模式的主要人群为大学生和白领、有固定收入的工作者，这种模式可以延迟支付，让这些群体可以提前消费，提前享受到自己所需要的物品，促进了整个环境的经济增长。在消费行业中，电子商务平台是消费金融的很好的载体，可以提供人们所需要的大部分需求，在未来的发展趋势中，电子商务中会有更多的消费金融模式等待人们去探索。
　　二、电子商务平台消费金融的模式
　　（一）信贷和分期为基础消费金融模式
　　消费金融的基础是信贷消费，而在现在的成熟市场应用中，信贷消费通过第三方支付平台，结合电子商务平台，发展了一批优秀的电商代表，如蚂蚁花呗，京东白条等。电子商务平台拥有自己的销售渠道，一些小额贷款消费可以很快的进行交易，相比于银行，减少了很多烦琐的审核程序和等待时间，实现了交易的简便，手续的减少和及时处理使交易的效率明显提高了。阿里巴巴的蚂蚁花呗和京东金融的商城白条都是电子商务平台下的典型消费模式。花呗和白条的额度会随用户使用的情况进行调整：用户完善信息之后有一个基础的额度，当人们所要支付的金额大于自身当月的收入时，人们可以通过分期支付进行消费，实现短期的借贷，只要支付少许的利息费用就可以提前消费，并且消费的金额分期是人们可以接受的，它对人们的生活影响比较小，实用性高，贴合现代人们的生活方式，并且简便安全，从而越来越多的人都接受了这种消费模式。
　　（二）自建和合作场景的消费金融模式
　　电子商务平台拥有场景搭建的能力可以为消费金融提供不一样的消费模式。电子商务的数据来源广泛，进驻集团资金充足，拥有算法模型和风险控制，以及对其他金融产品的强渗透能力可以为搭建提供很大的助力。其中包括自建消费金融场景和合作消费金融场景，前者以蚂蚁花呗依托支付宝、淘宝，京东白条依托京东商城为消费场景的大型自建消费金融场景。除了大平台的电商场景自建，还有一些中小企业选择和商业银行合作，以中邮消费金融合作建立的“邮你花”移动支付场景为合作共建的消费金融代表之一：“邮你花”通过云闪付的功能借助银联支付进入移动支付领域，对缴存物业管理费、水电燃气费以及生鲜配送、家政服务等一系列与生活相关的活动打造网络消费场景，为人们的生活带来便利。
　　（三）加强用户体验的消费金融模式
　　场景消费分为很多，从生活、文化、教育、医疗、养老等不同的切入点中有不同的生态消费场景，这些消费场景要根据用户的需求进行不断地调整，从而为用户提供更好地消费体验。消费金融的线上体验分为APP的使用，APP涉及到许多程序，当人们应用这个APP时，需要提供很多有效的信息，而一些信息过于复杂和烦琐，在使用过程中会降低人们使用的欲望。以消费贷款为例，业务人员应当对申请流程和申请额度、申请的费用等是否觉得合理、对贷款的业务过程是否需要很久，借款和还款是否方便快速等影响人们消费的关键因素进行用户调查，通过在线问卷的形式收集信息，了解人们对这个产品的看法，对需要改进的地方进行用户升级，加强用户的线上消费体验，创造良好的消费金融体验模式。
　　三、结束语
　　电子商务平台下的消费金融有传统的信贷消费，多为向银行申请贷款用于购买大件物品，像车房等固定资产，而现代的消费金融面向的范围更广，消费的物品也更多。人们可以向第三方平台进行贷款消费，例如蚂蚁花呗和京东白条，可以通过小额贷款进行网上支付，后面分期还款即可，解决了人们消费时资金不足的问题，这种消费方式简单安全，打破了人们的消费观念并且被人们逐渐接受和广泛使用。在电商平台中消费金融未来发展的模式趋于场景化，大型电商通过自建和合作共建创造使用的场景，不仅提高了用户的消费体验，还促进了国民经济的发展。
　　参考文献：
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