新时期我国商业银行转型发展研究
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摘要：随着社会的发展，我国商业银行的生存环境发生了天翻地覆的变化，其所面临的商业风险更大。在新时代，商业银行应积极探索转型之路，分析各种潜在的风险，提高自身的竞争能力，在新的市场竞争中崭露头角。为此，本文对新时期我国商业银行转型发展研究进行了探讨分析。
关键词：新时期;商业银行;转型发展研究;商业风险;市场竞争
商业银行（Commercial Bank）是银行（包括中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行）的类型之一，是最主要的金融机构之一，主要运营的业务有吸收公众的存款、汇总、给企业及个人发放贷款、储蓄、应收和应付票据的贴现等，还承担一些信用中介的金融业务，业务范围比较广。
一、我国商业银行的概述
（一）商业银行的发展历史
最初使用“商业银行”[1]这个名字是因为商业银行在之前做的是短期放贷业务，放贷的人员一般只是面向商人与进出口贸易商，且期限一般不超过一年。商业银行主要是为人们办理短期的存款，给大、中、小型企业发放短期商业贷款等基本业务。商业银行发展到现在，和当时做的“商业”短期放贷业务相比，已经有所不同，现在的商业银行被人们赋予了另一种含义，这种含义更加广泛、深刻。在第二次世界大战之后，随着社会经济的快速提升，银行之间的竞争也越来越激烈，随之而来的就是商业银行不再局限于之前的业务，业务范围逐渐扩大。商业银行的性质决定了它的职能，所以商业银行是储蓄机构，不是投资机构。
（二）商业银行的主营业务
商业银行经营的业务比较多。比如发放短期、中期和长期贷款，吸收公众的存款;办理应收和应付票据的贴现;办理国内外的结算等。
每个国家的商业银行的组织形式、名称和经营内容不一样，主要经营的有负债业务、资产业务和中间业务。随着国际形势的发展，国内的银行业务还可以发展为国际业务。其中负债业务包括商业银行的自有资本（包括活期存款、定期存款和储蓄存款）和商业银行的长、短期的借款;资产业务包括商业银行的贷款任务和商业银行的证券投资业务。
（三）商业银行面对的风险
商业银行在经营的过程中可能会面对不同的风险，这些风险会使得银行实际收益偏离预期的收益，从而导致损伤或不能获取收益。商业银行所面临的风险分为信用风险（信用风险也称为违约风险，为客户违约而引起的风险，如客户不能按时还款或无法偿还债务）、市场风险（是指由于市场的波动而带来的，通常是由金融资产的价格变化而产生的）、流动性风险（指商业银行没有足够的资金不能满足及时支付到期的需求）、操作风险（是指由于银行自身操作不当而引起的风险）、法律风险、国别风险、声誉风险（指个别人员的其他行为而导致银行产生负面评价）与战略风险。
二、我国商业银行所要面对的新时期变化
（一）利差之外收入的重要性提升
以往的商业银行发展形态主要是在中国的经济高速发展中各种企业资金的需求量较高，所以仅仅依靠扩大信用贷款的投放规模来赚取利润即可。可是随着社会经济从增长高速到增长中速的转换，部分商业产品滞销，甚至有些产业出现产能过剩的现象，所以在当今社会以往的通过扩张增加信用贷款来赚取利润的模式早已不再适应当前形势，且随着利率市场的提速，银行之间存款、贷款的竞争日趋激烈，导致利差的收入更加微小，并且银行客户群体日益年轻化，他们更倾向于自主、快速、舒适的高质量服务，在选择银行时更加看重于银行带给他们的质量服务，如银行可以提供资金管理方面、资金投资方面、资金支持方面的一条龙服务，所以商业银行应在广大用户期待的资金管理、投资与管理和自身的服务质量等方面进行提升。
（二）资金成本的不断增大
随着利率市场化的进一步完善以及互联网金融的快速发展，银行的贷款率下降、存款率上升进一步增加，导致存贷款利差变窄，提高了资金的使用成本，并且互联网的理财产品也不断地涌现，使越来越多的客户放弃使用储蓄存款而转移至同业存款科目，大大提高了银行资金的成本。
（三）银行业的开放度增大
随着社会的发展，银行业已从过去的封闭式竞争发展为多层次竞争，银行面临的竞争主体愈加多元化。在新时期，国家对于银行市场的进入放松了限制，促进了金融市场的竞争，增加了我国银行的竞争压力。新的竞争压力包括依靠互联网技术从而发展起来的互联网金融，近年来由于互联网行业引起的新的金融业态，从而使银行业受到了极大的冲击，例如第三方支付平台（支付宝、微信等）、网络贷款、众筹等。
三、新时期我国商业银行转型策略
（一）明确运营理念，调整运营模式
在新社会的发展中，商业银行要调整经营理念，以客户为中心，给予客户更高质量的服务，并且在有限的资金中筛选出最具有潜力的客户。在明确客户后应对客户实行科学合理的管理，正确地处理不同客户之间的差异，明确客户的行为特征以及消费习惯，如在客户生日期间为客户送上暖心的祝福与专项优惠活动，并在日常适时推荐符合客户需求的新产品，给予客户更高品质的服务。
（二）增加信用贷款
充分利用每个人的信用库，借助网络数据的分析，针对每个人信用水平的不同对客户进行充分开发与分类，对于信用记录较好的客户，增加其信用贷款的应用额度。年轻人的生活消费习惯和方法与以往不同，年轻人更倾向于使用信用贷款，通过信用贷款对未来的生活进行合理的规划。因此面对日益年轻化的客户群体，商业银行应针对他们制定相应地符合社会主流的金融商品，在原有的基础上扩大客户群体，为符合相应信用贷款条件的年轻人增加可贷的额度。
（三）创新业务形式，增加人才储备
现在市场竞争日益激烈，商业银行业务形式单一的缺陷逐渐凸显出来。因此商业银行要发挥好机制灵活的优势，用新的模式和技术解决大多数银行不能解决或者是不愿意解决的问题，为金融服务补充空白点。通过个性化的经营与其他的银行做到取长补短的发展，培育长期稳定的发展能力[2-4]。在当今社会，具有创新意识、创新能力的人才在企业发展中是不可或缺的关键因素，因此商业银行在人才招聘方面应放宽招聘条件，面向大众，吸取更多的精锐，但也应宁缺毋滥，不可盲目吸收，避免适得其反，且在人力资源的培养上应该做到与时俱进，观察其他银行的优势，注重培养人才，掌握好先进的知识理论与技术，在市场中抢占先机。
四、结语
面对当前市场的激烈竞争，若想在其中处于不败之地，商业银行就需要结合时代的特征与发展潮流，以客户为中心，注重创新、与时俱进，及时调整策略方向、改变经营模式，构建自己的网络购物商城，加大完善人才的储备与培养，观察其他行业的优势不断学习，不断完善硬件设备，通过有效的手段来扩充规模，从而在当下站稳脚跟[5]。
参考文献：
[1]邢小秋.农商银行转型发展初探[N].中国农村信用合作报，2019-06-04（7）
[2]刘星星.新时期我国商业银行转型发展研究[J].现代商贸工业，2016，37（9）.
[3]陈永生.城镇化背景下我国商业银行转型发展的国际借鉴[J].新西部，2019（29）
[4]鲁晴，杨宏斌金融科技时代商業银行转型发展的机遇、挑战和对策研究[J].科技经济导刊，2019，27（25）.
[5]杨锐.论金融机构如何在互联网金融背景下实现自身业务调整与转型——以商业银行为例[J].商讯，2018（6）
作者简介：张彦峰（1976-），男，陕西吴堡人，经济师，本科，主要从事农商银行改制与可持续发展方向研究。
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