少儿险投保6原则
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作者: 李保华
“子女在父母前永远是需要保护的孩子”，这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务，父母与子女的经济联系往往持续到子女就业、婚嫁、生育之后，子女的教育、医疗、婚嫁等费用也日益水涨船高。一些收入不高的家庭承担这些费用会有很多困难，许多适合少儿的保险产品成为很多家长的选择，那么该如何选择适合的少儿保险产品呢?
投保级别不应越位
最近听从事保险的朋友谈及一个真实案例。2009年3月份，张先生因为交通事故不幸身亡。由于生前只为5岁儿子投保了一份少儿两全型保险，儿子能得到的保障只是2万元的保费豁免，以及18岁才能领取的微薄教育金。显然，保险并没有给这个不幸的家庭带来多大保障。假如张先生把当初给儿子买保险的钱来为自己建立一份保障计划，或许此时，儿子拿到的将是几十万元的理赔金。为什么会出现这类令人惋惜的事件呢?说到底，是部分保险代理人受利益驱动使然。朋友解释，同样储蓄类的保险产品，少儿险的保单均件保费通常要比成人高出20％～50％不等。这也就意味着花同样的成本销售一件保单，少儿险保单利润要相对高出很多。保险公司更愿意开发低保障高利润的储蓄型产品，保险代理人也更乐意利用父母对孩子的疼爱做文章。
保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，在一个家庭中，家长才是经济支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为主，孩子为辅。或者选择以父母一方或双方为投保人，孩子为被保险人的家庭型组合产品，这样大人和孩子都有保障。最好购买有豁免保费条款或附加险的险种，即在家长发生意外时，不用缴保费，孩子的保险利益可继续享受。一般情况下，缴费期限越灵活越好，如年缴、3年缴等，避免家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。一个家庭的总保费支出应该为家庭收入的15％～20％比较适当，孩子占总保费的10％～20％比较适合。
投保顺序不能混淆
投保少儿险时要遵循“先保障、后投资”的顺序，即学平险>重大疾病>意外伤害保险>教育险>寿险。
学平险学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。每年仅需几十元保费就涵盖了意外伤害险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。学平险购买的时间一般是每年9月份，保险公司会与学校联系团购事宜。在保监会加强对学平险的监管后，学校不得强制家长购买，但作为最基本的保障，为孩子选择保险，家长首先要考虑学平险。
重疾险－意外伤害险儿童期意外死亡以每年7％～10％的速度增加，已成为我国0～14岁儿童第一死因。儿童意外伤害的主要原因有：3岁以下的宝宝喜欢咀嚼可拿到的任何东西，有气管吸进异物的风险；4～8岁时，对风险的预知力及应急能力相对较差，交通事故频发；3～9岁，意外跌落的发生概率增大。如果因意外造成小的身体伤害，这类风险可自行承担，但如果意外伤害的后果很严重，需要住院治疗，就会花费极大，甚至可能终身残疾。对于这种风险，如果事先不采取措施加以防范，仅靠自己的储蓄或亲友的援助，就可能导致家庭经济陷入困境。目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右，无论是单独购买，还是附加在其他险种上购买，都是必要的。
给付型商业儿童教育保险未来竞争将越来越激烈，要立足于社会，就必须要有一定的教育背景。据统计，孩子从上幼儿园到大学本科毕业，所需学费高达10多万元。用保险来积累孩子的教育金，应该是一种不错的选择。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。但由于目前教育保险投资收益不是很理想，在为孩子投保商业保险产品时，还要和基金定投、国债等投资工具进行有效组合。
养老保险如果经济条件许可，给孩子买一份养老保险也是恰当的。孩子岁数小，保费低，早点买，受益会更大，因为分红是按复利计算，而且以现金价值计算，时间越长，收益越大。
按年龄段选择不同的保险
由于孩子的抗风险能力较低，应首先考虑保障。孩子在不同年龄段所需保障不同，购买保险时要有侧重点。婴幼儿时期由于抵抗能力差，孩子容易得病，为刚出生的孩子投保应优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候以死亡为给付条件的险种赔偿率不高。小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，应优先投保学平险。在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。如果孩子到了十四五岁还没有买教育类保险，这时可以不必局限于儿童险，可选择一些间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。同时，意外险、医疗险也不可或缺。
豁免保费附加险很重要
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。豁免保费附加险的作用是，万一父母(投保人)死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，将由保险公司代缴，同时对孩子的保障继续有效。这个险种是纯粹消费型的附加保险品种，所需要的费用很低，每年不过多增加数十元的保费支出，但是非常重要。挑选时要注意各个保险公司对儿童险的保费豁免的条件不一样，有的公司豁免条件是父母发生重大疾病或者身故、伤残都可以豁免未缴的所有保费，而有的公司的豁免条件是家长身故或者重残才能豁免。
家长在购买少儿险时，也要特别留意特殊条款的规定。如重疾险中的90天首次确诊，且30天后仍然生存的理赔条件；某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司，可获得不同赔付比例的问题，家长都应该重点关注。部分产品有免赔天数，就是在一定的期间内发生的费用保险公司不进行赔偿，家长在购买前也应该做到心中有数。
投保少儿险保费要适宜
有不少家长存在这样一个误区：保险买得越多，保费缴得越高，所能获得的保障就越丰厚。其实我国保监会早有规定：18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元，北京、上海、广州、深圳地区不得超过10万元。孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面，如果投保总额超过限制，保险公司有权拒赔保费。
一份全面完整的少儿保障应该包括意外、医疗、教育这3种类型，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或3种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾意外、健康医疗和教育保障。
尽量选择消费型少儿险
现在各家保险公司一般向市场提供消费性和返还型两种少儿险，两种方式各有千秋，但相对来说，如果选择消费性少儿险，在享有同等保障的情况下，保费要相对便宜，这些节余下来的保费如果用来投资，收益可能会相对较高。对于保险代理人推荐的返还型健康险产品，虽然到最后缴纳的保费会还给客户，但是这几十年的投资机会也就跟着丧失了。返还型产品到期后，虽可享受保险资金投资的复利效应，但拿到手的资金未必高于同期银行定期存款，对具备一定理财能力人来讲，选择银行理财产品、股票、黄金、债券等投资理财工具，预期收益也许会高于保险公司的投资收益，从货币的时间价值来看，选择消费型少儿保险更加有利于投保人。
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