购买保险比较成本和品质
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作者: 冯 跃
说起保险的成本与品质，消费者似乎有些陌生，这些普通商品的特征在保险上表现不明显。其实，作为商品，保险具有成本和品质的特征，而且成本和品质比普通商品的丰富得多，不是简单的保费支出和所得就能涵盖的。消费者由于缺乏成本、品质的比较意识，或者不知道该如何比较，往往买不到最佳的保险。
成本和品质进入消费视野
消费者缺少保险成本与品质比较意识，跟缺少市场培育有着很大的关系。在市场放开之前，保险主体少，如同两三只羊生活在广袤的大草原上一样，从来都不担心生存问题，也就缺少产品创新的动力。市场上产品同质化现象非常严重，在费率、回报和服务上也大同小异，那时谈论保险成本和品质比较等问题显得不切实际，没有什么可以对比和进行选择。
最近两年，保险市场逐渐放开，对国内市场觊觎已久的外资保险公司大量涌入外，数量增加到37家，而中资保险公司也加快了市场拓展步伐，今年又将有20家中资保险公司开业。保险主体迅速增多，资源有限，竞争不可避免。而产品是保险公司竞争的有效“武器”，面对开放的市场，不管是老公司还是新公司，都铆足了劲创新产品。
当前保险市场的发展很不均衡，在寿险市场上，中国人寿、平安人寿和太保寿险三家大保险公司已经先行发展了近20年，所占市场份额超过80％，拥有广泛的销售队伍和客户群，新保险公司要立足发展，必须付出更多成本，包括降低产品价格、丰富保障范围等。在新公司的刺激下，老保险公司则要努力保持市场优势。在较量过程中，保险产品不可避免地多元化起来，如今年1月份，寿险公司推出的同类分红两全保险就有六七种。产品丰富的同时，在品质上也良莠不齐，价高者不一定品质高，价低者不一定品质低。
面对令人眼花缭乱的产品，缺少市场培育的消费者为拥有选择权而欢呼雀跃时，却又在为选择何种保险而头痛。如果不能准确地比较保险成本与品质，很可能买的保险不仅没有让自己心安，反而心烦，最后只能一退了之，造成不必要的损失。于是，成本和品质进入了消费者的视野。
成本与品质的构成
保险成本是广义的，不单指缴纳的保费，而且是支出与所得的总和，包括保费支出、死亡给付、现金价值及红利和其他相关保障。保险公司由于经营收益、投资绩效、收益目标、营销成本等各不相同，在开发产品时确定的成本也会有较大差别。如费率是保险公司根据生命表、以往出险赔付数据加上公司的经营成本确定的，如果保险公司管理效率高，经营成本低，可以降低保险费率，消费者就相应少缴保费，相反亦然。这样，消费者有时遇到付出高保费可不一定买到优质产品的怪现象，也就不足为奇了。
以现在市场上较受欢迎的分红两全险为例：在拿到产品条款或者听完营销员的介绍后，消费者不要冲动购买，而要货比三家后决定。在设定总缴费额相同的情况下，有下列成本需要比较，这也是寿险产品主要的比较因素：同类保险的保险期间，是到80岁，还是终身保险，期间不同，到期后的给付也会不同；比较生存给付的现金多少；意外身故或者疾病身故的起效时间，能得到的保险金数额；重大疾病是否提前给付等。
需要特别注意的是，随着保险风险保障功能一再被强调，保险公司增加了产品的保障金额，比较成本时要看清意外身故的给付金额，有的是保险金的2倍，有的则是3倍，在其他条件相似的情况下，3倍比2倍的成本更低。此外，还要看手续费有无优惠政策，保单是否有抵押权，连续承保是否保额增加等，因为牵涉到红利问题，保险公司的投资盈利能力也应该成为保险成本的要素。
品质是保险比较的另外一个重点。保险品质包括公司经营是否稳健，服务的方便性以及公司提供的后续服务，再加上承保条件以及保障范围。保险说到底是给消费者提供了一种安心的状态，如果产品具有瑕疵，比如，公司本身经营出了问题，保险利益难以保障；服务不到位，出险后，不能及时查勘，支付理赔款或给付金拖沓，都会给消费者造成不安，这也是保险品质不好的直接表现。
所以，选购保险在比较成本的同时，要比较商品品质。以车险为例，现在车险费率市场化，产品的差异性也表现出来，有的保险公司对赛欧、雅阁、飞度等车型上调20％保费，有的则对吉利、长安羚羊等提高保费；有的还对8万元以下的车拒保。在这种情况下，就要根据自己的车型进行比较选择。比较下来，对自己车型增加保费的品质肯定较低。
此外，服务是保险品质的关键因素，却常被消费者忽略，或者在进行成本比较的时候，成为牺牲对象。还是以车险为例，有时购买了成本相对便宜的车险，但是因为保险公司小，查勘理赔力量薄弱，出险后会遇到查勘理赔的时间长、理赔不方便，异地出险的查勘理赔麻烦等问题。而那些购买成本相对较高的车险产品，可能会提供丰富的服务支撑，如酒后代驾、全城通赔、免费拖车、1000元内现场赔付等服务。在这些前提条件下，进行综合比较，然后权衡利弊就非常必要了。
总之，保险市场在变化，消费者挑选保险产品也应学会比较成本和品质，这样才能购买到较理想的产品。
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